Non fare questi grandi errori di assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita fornisce una rete di sicurezza finanziaria per le famiglie. Sembra semplice, ma le decisioni su se e quanto acquistare possono complicarsi e gli errori possono essere costosi.

Qui ci sono errori comuni che i pianificatori finanziari vedono:

Comprare troppo o non abbastanza

Non tutti hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita.

"Se non c'è nessun altro a seconda del tuo reddito, probabilmente non ne hai bisogno di molto o del tutto", dice Alyssa Lum, pianificatore finanziario certificato e fondatore di Luminate Financial Planning a Sterling, Virginia.

Ma quelli con bambini piccoli avranno bisogno di molto. Per i capifamiglia, una regola empirica è almeno sette volte il tuo stipendio annuale, più denaro per ripagare il debito e finanziare il college. "Quei dollari si sommano davvero", dice Lum.

I genitori casalinghi non hanno bisogno di tanto, ma dovrebbero avere una certa copertura, dice Greg Klingler, un pianificatore finanziario certificato e direttore della gestione patrimoniale per l'Associazione dei dipendenti dei dipendenti governativi. Compra quanto basta per coprire l'assistenza all'infanzia e altri servizi forniti dal genitore di Stay-At-Home.

Acquistare la politica sbagliata

Esistono due tipi principali di assicurazione sulla vita: a tempo determinato e permanente.

• L'assicurazione sulla vita a termine è semplice, economica e offre una copertura per un certo periodo, come 10, 20 o 30 anni. Paga se l'assicurato muore durante quel periodo.
• Assicurazione sulla vita permanente, come tutta la vita, dura tutta la tua vita e include una componente di risparmio chiamata valore in contanti, che cresce lentamente per molti anni. È possibile prendere a prestito contro il valore in contanti o rinunciare alla politica per il denaro. È più complicato e costoso della vita a termine. Ottiene inoltre la commissione più alta per gli agenti assicurativi.

La vita a termine è la scelta migliore per la maggior parte delle famiglie, dice Klingler, perché "la maggior parte delle persone avrà un'esigenza limitata." La vita a termine può coprirti mentre i bambini crescono o stai pagando con il debito, come un mutuo. Idealmente, alla fine del termine, non hai più bisogno dell'assicurazione sulla vita.

Eppure, alcune persone vengono intervistate in polizze permanenti quando hanno tutto ciò di cui hanno bisogno è termine vita, dice Jason Speciner, un pianificatore finanziario certificato a Fort Collins, in Colorado. Costruire un valore in denaro in una politica può sembrare allettante, ma le commissioni e la commissione dell'agente vanno a scapito dei rendimenti. Invece di versare denaro in una politica permanente, massimizzare i risparmi nei conti di previdenza avvantaggiati dalle tasse. Se ci sono soldi rimasti per investimenti a lungo termine, un fondo azionario a basso costo probabilmente produrrà rendimenti migliori rispetto all'assicurazione sulla vita, dice.

"Nella maggior parte dei casi il vecchio detto, 'compra termine e investi la differenza', ha senso", dice Speciner.

L'assicurazione sulla vita permanente può essere un importante strumento di pianificazione immobiliare per coloro che hanno una dipendenza finanziaria permanente, come un bambino con bisogni speciali, o il cui patrimonio è abbastanza grande da sostenere tasse per gli eredi. (Solo le proprietà superiori a $ 11,18 milioni per un individuo e $ 22,36 milioni per una coppia sono soggette a imposte federali sul patrimonio immobiliare nel 2018.)

Mettere fuori l'acquisto

È più facile rinviare l'acquisto di un'assicurazione sulla vita piuttosto che pensare a come la tua morte influirebbe sugli altri. "Ma questa è una scommessa piuttosto rischiosa, specialmente se hai bambini piccoli", dice Michael Kelley, un pianificatore finanziario certificato a Cleveland, Ohio.

Preoccupato per il costo? Potrebbe essere più economico di quanto pensi. La maggior parte dei consumatori sovrastima il prezzo dell'assicurazione sulla vita a termine di più di tre volte, secondo uno studio del 2018 dei gruppi industriali Life Happens e LIMRA. Lo studio è stato basato su un sondaggio di circa 2.000 adulti che sono i decisori finanziari delle famiglie. Il costo effettivo di una politica di vita a 20 anni, $ 250.000 a termine per un non fumatore sano di 30 anni è di circa $ 160 all'anno, dice lo studio.

Confronta le quotazioni di almeno alcune aziende per trovare le tariffe migliori.

Affidarsi all'assicurazione sulla vita gratuita al lavoro

I benefici dell'assicurazione sulla vita attraverso il lavoro probabilmente non sono sufficienti per coloro che hanno una famiglia che dipende dal loro reddito, dice Speciner.

Quella copertura è in genere da una a due volte il salario annuale - non abbastanza per sostenere una famiglia dopo la perdita di un capofamiglia. Un altro inconveniente: la copertura di solito finisce quando un dipendente lascia la società.

Acquista la tua polizza se hai bisogno di un'assicurazione sulla vita e considera i vantaggi gratuiti dal lavoro un bonus.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.