Fondi di emergenza: dovresti usare il tuo per pagare il debito?

I consulenti finanziari raccomandano spesso ai clienti di costruire un fondo di emergenza e utilizzarlo solo in caso di emergenze reali. Ma cosa succede quando spendi centinaia di dollari ogni mese per pagare il debito ad alto interesse? È un'emergenza? E dovresti immergerti in quel fondo per ridurre il carico del debito?

Abbiamo chiesto ad Adam Harding, consulente finanziario, alcune buone pratiche sull'utilizzo e il non utilizzo del fondo di emergenza.

Quale dovrebbe dare priorità ai consumatori: pagare il debito o costruire un fondo di emergenza?

Il consumatore dovrebbe costruire un fondo di emergenza prima di pagare il debito. Ci sono alcuni fattori importanti da considerare quando si implementa quel piano, comunque.

I consumatori devono prima definire un'emergenza per le loro circostanze individuali o familiari. In parole povere, la portata delle emergenze fattibili può essere diversa se i bambini o gli animali domestici sono nel quadro, per coloro che sono titolari di attività commerciali e in base al fatto che i consumatori affittano o possiedono proprietà, così come l'elasticità della domanda per il loro impiego - cioè, la loro sicurezza del lavoro - tra gli altri fattori. Quindi devono fare del loro meglio per quantificare questi rischi e trovare un piano per costruire la riserva necessaria.

Devono anche identificare il motivo per cui detengono il debito di alto interesse in primo luogo: era una spesa inevitabile che dovevano mettere su una carta di credito? Erano le tendenze spendaccioni? Se il comportamento evitabile è la ragione del debito, devono correggerlo o il debito potrebbe continuare a gonfiarsi.

Dopo aver compreso la causa del debito e aver stabilito il requisito per una riserva di emergenza, i consumatori dovrebbero cercare di costruire in modo aggressivo la riserva prima di effettuare il pagamento del debito oltre il minimo.

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Le persone dovrebbero toccare i loro fondi di emergenza esistenti per pagare il debito ad alto interesse?

In breve, no. Il fondo deve rimanere intatto in caso di emergenza. Tuttavia, se la stima finanziaria di ciò che costituisce una "emergenza" è diminuita, allora forse un consumatore potrebbe giustificare l'esaurimento della riserva di una piccola quantità.

Ma invece di usare un fondo di emergenza, consiglierei di scambiare il debito per estinguere il debito. Ad esempio, la maggior parte del debito ad alto interesse non è deducibile, ma la linea di debito ipotecario o di equità domestica è tipicamente, e ha un tasso di interesse più basso. Quindi, se un individuo ha una posizione azionaria nella propria casa ed è eleggibile per un HELOC, lui o lei potrebbe essere in grado di scambiare debiti.

In generale, ogni volta che l'individuo può sostituire il debito con un altro con un tasso di interesse più basso senza incorrere in commissioni aggiuntive o un aumento del saldo principale, dovrebbe prendere in considerazione l'idea di farlo.

In quali altri casi, se del caso, potrebbero essere utilizzati fondi di emergenza per le nonemergenze?

Emergenza significa emergenza. Gli individui devono essere onesti con se stessi su cosa sia davvero un'emergenza. La razionalizzazione delle spese di non emergenza è la strada per la distruzione finanziaria.

Adam Harding è fondatore e lead advisor presso Adam C. Harding CFP a Scottsdale, in Arizona.