Datori di lavoro sul gancio per troppo alto 401 (k)

Di Daniel J. Friedman

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Parte del mio lavoro come consulente finanziario include l'assistenza ai proprietari di piccole imprese con piani pensionistici per i dipendenti. Recentemente stavo chiacchierando con il CEO e il CFO di una società del genere riguardo ai risparmi che potrei riuscire a trovare sul piano 401 (k) che la mia ditta consiglia. Ho assicurato loro il mio impegno a far sì che i loro costi fossero più che onesti e ragionevoli.

Poi ho parlato di una conversazione che ho avuto con un dipendente di un'altra piccola impresa nel Connecticut. Questa azienda è circa il doppio della loro e ha il doppio delle attività nel suo piano 401 (k). Passando le scelte di investimento con quella società, mi sono reso conto che i costi dei fondi nel suo piano erano di circa un terzo superiori, il che era preoccupante. Il consigliere di questo piano era addormentato al volante!

Le tasse elevate in un piano non sono solo negative per i dipendenti. Una recente sentenza della Corte Suprema dimostra che possono anche significare problemi per il datore di lavoro.

Il tribunale ha stabilito a maggio che gli attuali ed ex lavoratori di una società energetica californiana avrebbero dovuto un giudizio di $ 370,732 per i danni relativi alle tasse elevate, che sono stati trovati in tre delle 40 opzioni incluse nel piano pensionistico della società.

Il parere della Corte Suprema faceva riferimento al common law dei trust, "che prevede che un trustee abbia un dovere permanente - separato e separato dal dovere di esercitare prudenza nella selezione degli investimenti all'inizio - per monitorare e rimuovere imprudenti investimenti fiduciari".

Il take-away per gli imprenditori con piani di pensionamento: tieni d'occhio le formazioni di fondi consigliate e rivedi i tuoi contratti con gli sponsor dei piani. I consulenti finanziari devono assicurarsi che stiano utilizzando investimenti adeguati e che i costi di tali investimenti continuino a essere equi e ragionevoli.

Le piccole imprese e gli sponsor dei loro piani devono rivedere queste cose. Se hai iniziato a un certo costo 10 anni fa e le risorse sono aumentate, devi prestare attenzione alla struttura delle commissioni.

In altre parole, semplicemente "impostarlo e dimenticarlo" può metterti nei guai.

Il quadro generale per i datori di lavoro è che i piani pensionistici sponsorizzati dall'azienda sono un importante vantaggio per i dipendenti e, a parte la sicurezza sociale, spesso saranno gli unici asset a dover andare in pensione. La Corte Suprema ha chiarito che le imprese che offrono piani 401 (k) hanno la responsabilità legale di assicurarsi che i partecipanti (i loro dipendenti) stiano ricevendo un giusto scossone.

E, se il consulente finanziario del piano è in modalità set-it-and-forget-it, come abbiamo visto nell'esempio sopra, l'imprenditore può finire nel mirino legale.

Se il consulente del piano della Corte Suprema avesse saputo o fosse interessato a fare i cambiamenti richiesti, forse quell'attività non sarebbe stata superiore a $ 370.000.

Immagine dell'edificio della Corte Suprema a Washington, D.C., tramite iStock.