Come valutare le offerte di carte di credito

Quando sei pronto per una nuova carta di credito, è importante esaminare tutte le offerte disponibili per assicurarti di ottenere la migliore carta possibile per te. Ma come lo fai senza perdere nulla di importante? Vieni a Investmentmatome e ti diciamo come! Ecco 10 passaggi per valutare un'offerta di carta di credito.

1. Considera la fonte dell'offerta

Fai attenzione a richiedere l'offerta di una carta di credito da una fonte che non conosci. Per uno, potrebbe essere una truffa. Inoltre, molte offerte di carte di credito non richieste non sono necessariamente le migliori offerte per te in base alle tue esigenze e richieste. Se non ti è stata inviata un'offerta e vuoi trovarne una da solo, utilizza il nostro strumento per la carta di credito per trovare una o due carte da valutare.

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2. Determina il tipo di carta che desideri

Le carte di credito non sono una taglia unica - è necessario determinare quale tipo di carta è più appropriato per la propria situazione. Ecco i quattro tipi di carte più comuni e a chi sono interessati:

• Trasferimento di equilibrio: Per coloro che vogliono pagare il loro debito di carta di credito esistente senza pagare alti tassi di interesse. Queste carte generalmente richiedono una commissione per trasferire un saldo, ma offrono una tariffa introduttiva dello 0%.
• Premi:Per coloro che pagano per intero i loro saldi ogni mese e vogliono portare la loro esperienza con la carta di credito al livello successivo. Queste carte offrono premi in denaro, punti o miglia sulla tua spesa. Alcune carte premio vengono anche con un bonus di iscrizione, in cui riceverai un bonus per il raggiungimento della spesa richiesta entro un determinato periodo di tempo.
• APR introduttivo 0%: Per coloro che non possono o non vogliono pagare immediatamente i loro saldi. Queste carte tendono ad offrire uno 0% di interessi su acquisti e trasferimenti di saldo per 12-18 mesi.
• Protetto: Per quelli con credito scarso o limitato. Queste carte sono supportate da un deposito in contanti, spesso pari al limite di credito. Non sono la stessa cosa delle carte prepagate - devi ancora effettuare i pagamenti, e l'attività viene segnalata alle agenzie di credito.

Una volta determinato il tipo di carta che descrive più accuratamente le tue esigenze di credito, ti consigliamo di annullare qualsiasi offerta per altri tipi di carte. Possono essere grandi carte, ma semplicemente non fanno per te.

3. Conoscere le tariffe applicabili (e come evitarle)

Le carte di credito vengono con più tasse - alcune valgono la pena di pagare, altre no, e la maggior parte sono evitabili. Ecco le commissioni più comuni sulle carte di credito:

• Tassa annuale:Addebitato per il privilegio di utilizzare una carta di credito, una tassa annuale viene valutata una volta all'anno. Le carte di credito con commissioni annuali tendono ad avere strutture di ricompense più alte e bonus di iscrizione più alti di quelli senza, quindi vale la pena considerare.
• Commissione di transazione estera: Una commissione di transazione estera è una commissione basata sulla percentuale, generalmente del 3-4%, sulle spese effettuate all'estero. Se viaggi all'estero, dovresti ottenere una carta di credito senza spese di transazione estere.
• Tassa di pagamento in ritardo: La maggior parte delle carte di credito addebitano una commissione di circa $ 35 per i pagamenti in ritardo. Questa commissione viene evitata effettuando tutti i pagamenti in tempo. Imposta i pagamenti automatici se temi che dimenticherai.
• Pagamento anticipato: Alcune carte di credito ti consentono di prelevare un anticipo in contanti dalla tua carta tramite bancomat o filiale bancaria. Tuttavia, dovrai pagare una commissione di anticipo in contanti e un APR più alto di quanto faresti normalmente. Inoltre, non vi è alcun periodo di tolleranza, quindi inizierai a incorrere in costi di interesse immediatamente. Questa dovrebbe essere l'ultima risorsa: tieni un fondo di emergenza per quelle volte in cui hai bisogno di contanti in un colpo.

Ad eccezione della quota annuale - e la commissione di transazione estera, se lo sei sicuro non viaggerete mai all'estero - le commissioni sulle carte di credito dovrebbero essere evitate a tutti i costi. È possibile evitare questi con abitudini di credito responsabili e una riserva di cassa in caso di emergenze.

4. Calcolare il valore della commissione annuale

Molte carte di credito hanno due versioni: una con una quota annuale e una senza. Confrontiamo due di queste carte ipotetiche, entrambe con bonus di iscrizione. Ecco la matematica per scoprire quanto ci vorrà prima che la quota annuale sulla carta A superi il bonus di iscrizione più alto.

Carta A: $ 400 bonus di iscrizione, $ 89 di tassa annuale rinuncia al primo anno

Scheda B: Bonus iscrizione $ 200, senza tassa annuale

Carta A = 400 - 89 (y - 1)

Scheda B = 200

200 = 400 - 89 (y - 1)

y = 3,25 anni

Naturalmente, questa non è l'unica considerazione. Le carte con quote annuali hanno anche percentuali più alte di premi. Fai i conti per valutare i premi in corso di due carte e determinare se spendi abbastanza per giustificare una quota annuale.

Carta A: Quota annuale di $ 95, 2 punti su ogni dollaro speso

Scheda B: Nessuna commissione annuale, 1 punto su ogni dollaro speso

Carta A = 0.02x - 95

Scheda B = 0,01x

0.01x = 0.02x - 95

x = $ 9,500

Se spendi più di $ 9.500 l'anno, vale la pena di ottenere l'ipotetica carta con la tariffa annuale e il tasso di ricompense più elevato. Altrimenti, vai con la carta senza una quota annuale.

5. Conoscere il costo del finanziamento degli acquisti sulla carta di credito

Mentre puoi portare il debito della carta di credito da un mese a quello successivo, è il modo più costoso per finanziare i tuoi acquisti. Dovresti utilizzare la carta di credito solo per gli acquisti che puoi permetterti di pagare ogni mese prima di accumulare interessi. Detto questo, non fa male sapere i tassi di interesse associati al tuo account.Ma ricorda, la maggior parte delle carte di credito hanno tassi variabili, quindi la tua tariffa è soggetta a modifiche.

L'interesse della carta di credito viene calcolato in base al saldo medio giornaliero, non al saldo finale. Facciamo i conti su una carta ipotetica. Il tasso di interesse è del 15%, il saldo dovuto è di $ 3.000, il pagamento minimo è di $ 300 e si effettua un pagamento unico di $ 1.500 otto giorni prima della fattura.

Saldo giornaliero medio = (3.000 x 22) + (1.500 x 8) = 78.000 / 30 = $ 2.600

Tasso di interesse giornaliero = 15% / 360 = 0.000417 (tieni presente che alcuni emittenti utilizzano 365 anziché 360.)

Interessi per il mese = 2.600 x 0.000417 x 30 = $ 32.50

6. Comprendere il programma di premi, se applicabile

Molte carte premio offrono diverse tariffe per i diversi tipi di acquisti. Quindi alcune carte possono darti ricompense extra per la spesa, mentre altre danno premi extra per le spese di viaggio. Scopri dove spendi i tuoi soldi e vedi se la carta di credito che stai considerando ti offre ulteriori vantaggi per quella spesa. Altrimenti, potrebbe esserci una carta migliore per te.

I premi della carta di credito possono essere riscattati per contanti, viaggi, buoni regalo, donazioni, mercanzie e altro. Assicurati che la carta che stai considerando offra la redenzione per i premi che hai scelto. Se odi il viaggio, ad esempio, una carta che ha solo dei premi di viaggio, la redenzione non ti sarà utile.

Alcune carte offrono bonus speciali per avere un conto bancario presso l'emittente o spendere un determinato importo ogni anno. Altri offrono un valore più alto di redenzione se si sceglie un'opzione di riscatto rispetto a un'altra. Comprendi il programma di premi e assicurati che soddisfi le tue preferenze di guadagno e riscatto.

7. Rivedi i vantaggi e i vantaggi aggiuntivi

Le carte di credito hanno più da offrire che premi e assistenza per la creazione di crediti. La maggior parte delle carte di credito offrono una moltitudine di vantaggi, tra cui lo shopping e le protezioni di viaggio. I vantaggi commerciali possono includere la protezione del prezzo e dell'acquisto, che ti rimborsano se gli articoli coperti sono in vendita o sono danneggiati o rubati entro un periodo di tempo specificato, rispettivamente. Le prestazioni di viaggio potrebbero includere la cancellazione del viaggio e la protezione da interruzione, l'assicurazione del noleggio auto e la protezione del bagaglio smarrito. Scopri i vantaggi per garantire che i benefici per la protezione che sono più importanti per te siano inclusi.

Un'altra cosa da cercare nell'offerta della carta è la capacità EMV. Gli emittenti non sono incentivati ​​a fornire chip EMV fino a ottobre 2015, ma diversi li stanno offrendo preventivamente. Le carte EMV non possono essere facilmente sfogliate dai truffatori delle carte di credito, rendendole più sicure di una tradizionale carta magnetica. Per tutto ciò che è necessario sapere sulla sicurezza e l'utilizzo di EMV, leggi l'articolo sull'ABC di EMV.

8. Considera l'accettazione da parte del rivenditore della carta

Esistono quattro principali reti di pagamento: Visa, MasterCard, American Express e Discover. E mentre ci sono ottime carte di credito American Express e Discover carte di credito sul mercato, capisci che Visa e MasterCard sono più ampiamente accettate in più posti. Considera questo se viaggi all'estero o vivi da qualche parte con rivenditori che non accettano AmEx o Discover.

9. Conoscere il proprio punteggio di credito e qualsiasi altro qualificatore dell'applicazione

Se si applica per una carta di credito all'interno del vostro intervallo di punteggio di credito, è più probabile che sia approvato. Ci sono carte di credito disponibili per quelli con credito cattivo o limitato, credito equo e buon credito. Quelli con credito eccellente possono avere il loro mazzo di carte, a condizione che soddisfino qualsiasi altro fattore qualificante, come la soglia di reddito per le carte prestigiose o l'appartenenza a carte di unione di credito.

10. Guarda attraverso la stampa fine

Controlla i termini della carta di credito per qualsiasi ulteriore stampa fine. Ad esempio, alcune carte di credito con interessi pari allo 0% applicano retroattivamente gli interessi sul tuo saldo se non li paghi interamente prima della scadenza del tasso introduttivo. Una piccola minoranza di carte di credito consente il recupero degli articoli acquistati se non si effettuano pagamenti. Esaminare la stampa fine per determinare se ci sono eventuali interruttori di offerta.

Il takeaway: Questo è tutto! Dopo aver seguito questi 10 passaggi, sei pronto per applicare. Abbiamo la sensazione che tu e la tua nuova carta sarete molto felici insieme.

Mani che tengono l'immagine di carte di credito a ventaglio via Shutterstock