HomeReady and Home Possible: Prestiti con il 3% di sconto per il 2018
HomeReady Products Home - Possible
Sommario:
- Fannie Mae HomeReady
- Freddie Mac Home Possible
- Opzioni quando il 3% in meno è una sfida
- crowdsourcing
- Entrata da affitto
- Contratto di locazione a riscatto
- Altre proprietà idonee potrebbero aiutare
- I prestiti convenzionali da 97 LTV sono migliori di quelli della FHA?
- Qual'è il prossimo?
- Inizio il processo di pre-approvazione del mutuo
- Confrontare FHA contro prestiti convenzionali
- Trova i migliori istituti di credito a basso e basso acconto
Per anni, la Federal Housing Administration era il re della montagna dei mutui ipotecari. Ora, Fannie Mae e Freddie Mac, le imprese sponsorizzate dal governo che forniscono capitali al mercato dei mutui, stanno progettando prodotti di prestito per acquirenti di casa speranzosi con conti di risparmio magri.
Con HomeReady di Fannie Mae e Home Possible di Freddie Mac, un acconto del 3% - o quello che i creditori definiscono prestito-a-valore del 97%, o LTV - è disponibile sui cosiddetti prestiti convenzionali. I prestiti convenzionali sono i prodotti di prestito più spesso emessi da istituti di credito.Fannie Mae HomeReady
Jonathan Lawless, vicepresidente per lo sviluppo del prodotto e l'edilizia economica a Fannie Mae, afferma che i prestiti FHA a basso costo possono essere "costosi", con premi assicurativi anticipati e in corso che durano per la durata del prestito. costruire un proprio prodotto di credito a basso tasso di ribasso competitivo.Vi sono limiti di reddito inclusi nel programma HomeReady, tranne che nei quartieri a basso reddito designati. Il prestito standard da 97 LTV di Fannie non ha tali restrizioni, se almeno un mutuatario è il primo acquirente di una casa.
Anche se la FHA è nota per i suoi requisiti di prestito rilassati - compreso un punteggio minimo di credito di 580 - Fannie's HomeReady ha una piccola sala di manovra. Consente ai genitori di essere co-mutuatari - senza risiedere in casa - e i pagamenti da una proprietà in affitto possono essere considerati una fonte di reddito. I mutuatari possono anche avere un rapporto debito / reddito fino al 50% e un punteggio FICO basso come 620. Ma solo la cancellazione del DTI e gli ostacoli al punteggio di credito non ti daranno l'approvazione. Lawless dice che Fannie Mae cerca di eliminare la "stratificazione del rischio" - molteplici fattori che funzionano contro l'affidabilità creditizia del mutuatario. Un punteggio basso di credito sarebbe uno. Aggiungi un DTI alto e hai due colpi contro di te. Deve essere l'uno o l'altro. "Non sarebbe mai possibile fare un [prestito LTV 97] con un 620 FICO e un 50 [DTI]", dichiara Lawless a Investmentmatome. "Avrai bisogno di fattori di compensazione." Ciò potrebbe significare più denaro in banca, un reddito più elevato - o in definitiva più di un acconto del 3%. " DI PIÙ: Calcola il tuo DTI Freddie Mac ha il suo programma 97 LTV, Home Possible. Il programma assiste i mutuatari a reddito medio-basso con prestiti erogati per alcune aree a basso reddito. Anche gli acquirenti ripetuti possono qualificarsi. Mentre Home Possible continuerà ad essere il prodotto di ipoteca a prezzi accessibili di Freddie Mac, "ammiraglia", Patricia Harmon, senior product manager di Freddie Mac, afferma che c'è ancora più flessibilità in un nuovo programma chiamato HomeOne. Almeno un mutuatario deve essere un acquirente per la prima volta a casa, ma non ci sono limiti di reddito o restrizioni geografiche. E Harmon fa eco alla cautela della Lawless riguardo alle linee guida per la sottoscrizione. "Se un mutuatario ha un punteggio di credito di 640, questa non è un'approvazione automatica, né un declino automatico. Dipenderebbe da molte altre caratteristiche che il mutuatario ha ", dice Harmon. "Più alto è il punteggio di credito, più basso è il debito, più riserve di cassa saranno disponibili - maggiore è la probabilità di essere approvato". "Anche se il 3% sembra piccolo, poiché i prezzi delle case sono in aumento, sta diventando una quantità sempre maggiore e sempre più difficile da salvare", afferma Lawless. Fannie Mae e Freddie Mac stanno tentando di sventare anche quella barriera, consentendo il crowdsourcing dei pagamenti in anticipo, considerando le entrate di Airbnb e persino i programmi di affitto. CMG Financial, un istituto di credito con sede a San Ramon, in California, ha creato Homefundme.com, dove i potenziali acquirenti di casa possono attingere alle tasche collettive del loro social network. "Possono fondamentalmente chiedere alla loro famiglia, amici, colleghi, colleghi, amici di Facebook di dare loro cinque dollari qua e là" verso un acconto, dice Lawless. Nel frattempo, Loftium, con sede a Seattle, consente ai potenziali acquirenti di casa di affittare una stanza nella loro futura casa per aiutare a seminare il loro acconto. In cambio di una quota futura dell'affitto dalla tua camera su Airbnb, Loftium ti indicherà le entrate e ti darà una percentuale di anticipo, che potrai quindi applicare al tuo acconto. Il mutuatario dovrà calciare l'1% del totale dell'acconto; Fannie Mae consente all'altro 2% di venire da Loftium, dice Lawless. " DI PIÙ: Calcola il tuo pagamento mensile del mutuo C'è anche un'iniziativa di leasing da parte di Fannie Mae che sta testando. "Cominci come affittuario, ma hai anche l'opportunità di acquistare [la casa] a un prezzo fisso negli anni futuri", afferma Lawless. Non tutti i prestatori partecipano a questi programmi pilota, anche con l'approvazione di Fannie o Freddie. Parlando con alcuni istituti di credito, puoi farti un'idea se permetteranno questi nuovi programmi di test per l'incasso. Se il test va bene, dice Lawless, queste opzioni potrebbero diventare ufficialmente parte dei programmi di prestito di Fannie Mae. "Abbiamo visto in gran parte Freddie cambiare i loro programmi per abbinare i programmi che abbiamo in atto", aggiunge Lawless. L'accesso ai finanziamenti ipotecari, anche con bassi acconti, non risolve ancora il problema della mancanza di alloggi disponibili. Il finanziamento convenzionale sta anche cercando di aiutare a risolvere questo problema. Il finanziamento superiore del fixinger incassato in un mutuo per l'acquisto di una casa - anche con acconti del 3% - può essere una risposta. Lawless dice che il programma di prestiti per la ristrutturazione di Fannie è stato "clunky" in passato, ma è stato recentemente aggiornato e modificato per essere più facile da usare. Inoltre, il programma MH Advantage di Fannie, per finanziare abitazioni prodotte, offre anche finanziamenti a 97 LTV. I prestiti garantiti dalla FHA stanno ancora guadagnando la parte del leone dei compratori di case per la prima volta, ma i numeri dei mutui 2017 sono diminuiti del 4% rispetto al 2016. Nel frattempo, il numero di prestiti convenzionali per i neofiti è aumentato del 18% per lo stesso periodo, secondo al rapporto di Homebuyer dell'assicurazione di ipoteca di Genworth. Michael Fratantoni, capo economista della Mortgage Bankers Association, crede che questi programmi di prestiti convenzionali del 3% abbiano un impatto positivo significativo sul mercato degli acquirenti per la prima casa? "Sì, in particolare per gli istituti di credito che restano cauti in merito all'esposizione al False Claims Act, i 97 crediti convenzionali stanno guadagnando consensi", afferma Fratantoni a Investmentmatome. Il False Claims Act ha innescato una serie di azioni legali da parte del Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti contro istituti di credito accusati di frode nella sottoscrizione di prestiti FHA come parte del crollo immobiliare di un decennio fa. Di conseguenza, molti istituti di credito hanno iniziato a evitare i prestiti FHA e hanno accolto con favore i programmi di mutui convenzionali a basso tasso di ribasso. "Tuttavia, questi prestiti rimangono più costosi dei prestiti FHA per i mutuatari con un credito non perfetto", afferma Fratantoni. "I costi totali - il pagamento dei mutui e l'assicurazione dei mutui - sono inferiori per i prestiti FHA rispetto ai prestiti convenzionali se il punteggio di credito di un mutuatario è di circa 700 o inferiore". Discutete le vostre opzioni di prestito a basso tasso di ribasso, FHA e convenzionali, con tre o più istituti di credito, confrontate le commissioni e le spese di assicurazione ipotecaria e scoprite cosa funziona meglio per la vostra situazione.Freddie Mac Home Possible
Opzioni quando il 3% in meno è una sfida
crowdsourcing
Entrata da affitto
Contratto di locazione a riscatto
Altre proprietà idonee potrebbero aiutare
I prestiti convenzionali da 97 LTV sono migliori di quelli della FHA?
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