Budget Bill uccide la strategia "File and Suspend" per massimizzare la sicurezza sociale

Ciò potrebbe significare fino a $ 50.000 in meno in benefici per tutta la vita della sicurezza sociale per alcuni destinatari, secondo un articolo di Laurence Kotlikoff, professore di economia all'Università di Boston e convinto sostenitore del "file e sospensione".

Che cos'è 'file e sospendi'?

Sotto la strategia "file e sospendi", i file di un coniuge per i benefici di sicurezza sociale e quindi sospende immediatamente tali benefici. In tal modo, questo coniuge conserva la sua capacità di ricevere crediti di pensionamento posticipato pur consentendo anche all'altro coniuge di reclamare un beneficio sponsale.

Come funziona? Facciamo un esempio.

Tom e Beverly erano alcuni dei miei primi clienti di consulenza sulla sicurezza sociale. Avevano entrambi 66 anni e sono pronti a ritirarsi. L'indennità di pensione completa di Tom era di $ 2200 e quella di Beverly era di $ 900.

Mentre discutevamo delle loro opzioni, ho accennato a Tom che avrebbe potuto ottenere crediti di pensionamento posticipato dell'8% all'anno fino all'età di 70 anni. Era affascinato. Tutto quello che doveva fare era aspettare quattro anni per trarne benefici e il suo aumento sarebbe stato di almeno $ 704 al mese.

Una volta che Tom ha presentato la domanda di previdenza sociale, Beverly aveva diritto a un sussidio sponsale di $ 1.100 al mese, molto più dei $ 900 disponibili sotto il suo record di lavoro. Ma per farle ricevere $ 200 in più, Tom dovrebbe prima archiviare.

Inserisci la strategia "file e sospendi". Con esso, Tom potrebbe guadagnare i crediti per il pensionamento posticipato e consentire a Beverly di presentare il pieno beneficio sponsale.

Sotto il fuoco

Potrebbe sembrare semplice, ma non tutti pensano che i senior dovrebbero avere accesso a "file e sospendere".

In un articolo di MarketWatch intitolato "Chiudiamo il gioco di sicurezza sociale", Alicia Munnell, direttore del Centro per la ricerca sul pensionamento al Boston College, ha sostenuto che le strategie avanzate di rivendicazione - tra cui "archiviare e sospendere" - erano scappatoie da chiudere.

L'amministrazione Obama ha anche descritto alcune di queste strategie di archiviazione come "manipolative" e "aggressive", sostenendo che gli anziani ad alto reddito li usano per ottenere un vantaggio ingiusto.

Ma "archiviare e sospendere" ha i suoi sostenitori, inclusi molti consulenti finanziari e Kotlikoff, i quali credono che l'eliminazione della strategia provocherebbe un maggiore beneficio da parte degli americani troppo presto, abbassando i loro contributi previdenziali per tutta la vita.

'File e sospendi' per la classe media

I ricchi non sono gli unici che possono usare "file e sospendere". Può essere utile anche per la classe media. La maggior parte dei lavoratori non ha una pensione, e molti stanno scoprendo che i loro conti di pensionamento non forniscono il flusso di reddito che speravano.

Questo è particolarmente vero per le donne. Secondo l'Amministrazione della sicurezza sociale, le donne single over 65 dipendono dalla sicurezza sociale per oltre la metà delle loro entrate. Gli uomini dello stesso gruppo dipendono solo dalla previdenza sociale per poco più di un terzo delle loro entrate.

Per coloro che si affidano alla sicurezza sociale, l'utilizzo di strategie come "file e sospensione" può significare la differenza tra avere un alloggio sicuro e un trasporto affidabile e dover rinunciare.

Aumentare i benefici attuali e di sopravvivenza della Social Security dovrebbero essere le principali considerazioni quando prendi le tue decisioni. Quelli che hanno diritto ora possono approfittare della strategia per qualche altro mese. A parte l'opzione "file e sospendi", assicurati di considerare attentamente modi alternativi per massimizzare i tuoi benefici.

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