Come riempire il divario di reddito pensionistico

Di Jonathan DeYoe, CPWA

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In poche parole, un piano finanziario è un documento che bilancia tutti gli input finanziari correnti di una famiglia - il reddito e il deflusso sul rendiconto del flusso di cassa e le attività e i debiti sul bilancio - con tutte le speranze e gli obiettivi della famiglia. Include una buona dose di rispetto per la loro tolleranza al rischio e una serie di ipotesi. Dovrebbe esserci una discussione sui trade-off che accompagna il progetto del piano, ad esempio: se si risparmia di più si può andare in pensione prima o, se si inviano i bambini in una costosa scuola privata, si deve lavorare più a lungo, o, se rimani nella grande casa costosa, probabilmente non puoi viaggiare tanto se non accetti di lavorare più a lungo o di spendere meno in qualche altro importante elemento del tuo stile di vita.

Quindi un piano è essenzialmente un bilanciamento tra esigenze e desideri attuali e futuri con redditi e attività attuali e futuri. La domanda "Che tipo di piano finanziario hai?" È semplicemente un riferimento al modo in cui scegli di bilanciare il trade-off FINAL - pensionamento.

Nel piano della maggior parte delle persone, il loro ultimo grande obiettivo (da una prospettiva puramente temporale) sta avendo abbastanza risorse da generare un reddito che non possono sopravvivere. Le grandi vacanze in famiglia sono state fatte, i genitori sono stati accuditi, i bambini si sono laureati e l'unica grande preoccupazione rimanente è una vita di reddito da pensione. Questo è probabilmente anche il più grande di tutte le spese pianificate, quindi è importante risolvere correttamente per averne abbastanza. Se non ne hai abbastanza, non puoi andare in pensione quando o nel modo in cui avevi pianificato in precedenza - potresti dover ridurre drasticamente il tuo stile di vita se sei costretto a ritirarti prima di avere "abbastanza".

Risparmia di più o fai di più? A tal fine ci sono due tipi di piani. Hai iniziato a progettare il tuo piano con un grosso numero di resi e utilizzare quel numero di reso per determinare il rischio del portafoglio e quindi ridurre i requisiti di risparmio? O hai permesso rendimenti più prudenti e colmato il divario maggiore con un più alto tasso di risparmio?

Per il 95% delle persone con cui ho lavorato durante il processo di pianificazione, c'è stato un divario tra ciò che il cliente ha ora e ciò di cui avranno bisogno per il resto della loro vita. Questo intervallo può essere riempito in tre modi quando pianifichiamo. Possiamo aumentare le nostre ipotesi di ritorno, possiamo ridurre le nostre ipotesi di inflazione (che è in realtà le stesse cose che aumentano le nostre ipotesi di ritorno REALE), o possiamo risparmiare di più. NOTA: questo significa che il risparmio e il ritorno hanno una relazione di pianificazione inversa. Più elevate sono le mie aspettative di rendimento, meno devo salvare (e lo stile di vita migliore che posso vivere oggi). Oppure, più basse sono le mie aspettative di rendimento, più devo risparmiare (e meno devo spendere).

Aspetto troppo del tuo consulente Pensa alla tensione che mette sul rapporto cliente-consulente. Un cliente desidera rendimenti più elevati in modo che possano risparmiare di meno e vivere meglio oggi. Un buon consulente, sapendo che i rendimenti del mercato non sono prevedibili o controllabili in alcun modo, raccomanderà più risparmi e ridotte aspettative di rendimento. Se un consulente non calpesta la mentalità "Riempi il divario con il ritorno" immediatamente e continuamente, il cliente potrebbe alla fine rivolgersi a un consulente che promette di colmare il divario con rendimenti migliori. Nota: la capacità di fornire ha poco a che fare con la capacità di promettere.

Dimentica che i rendimenti non sono prevedibili o controllabili. Dimentica che la pianificazione e il comportamento sono le vere chiavi del successo dei clienti. Qualcuno può sempre essere trovato che, sia nefasto o stupido, promette "ritorni migliori" e se il cliente non è inoculato contro questo e alla fine decide di camminare, è a detrimento di tutti, nessuno, tuttavia, più del cliente.

Jonathan DeYoe, California Insurance License # 0C21749, è una società registrata con e titoli e servizi di consulenza offerti attraverso LPL Financial, un consulente per gli investimenti registrati - Membro FINRA / SIPC.

Le opinioni espresse in questo materiale non riflettono necessariamente le opinioni di LPL Financial e sono solo a scopo informativo generale e non hanno lo scopo di fornire consigli o raccomandazioni specifici a qualsiasi individuo. Per le tue esigenze di investimento individuali, consulta il tuo consulente finanziario per quanto riguarda la pianificazione della pensione.