Inseguire un sogno? Risolvi le tue finanze prima

Mark Howard di Basalt, in Colorado, ha guadagnato un alto reddito a sei cifre durante i suoi 25 anni di carriera nei servizi finanziari. Il suo sogno, però, era quello di insegnare alle superiori - un lavoro che pagava circa $ 40.000 all'anno.

Quando ha lanciato l'idea oltre sua moglie e socio in affari, Danielle Howard, la sua reazione è stata sorpresa e inquietudine. Aveva 54 anni, lei 44. Avevano due bambini al college, una grande casa e uno stile di vita basato sul loro reddito da $ 250.000.

Ma la sua esperienza nel ramo della pianificazione della vita della consulenza finanziaria le ha insegnato a chiedere domande ai clienti e dare seguito alle loro risposte.

"Una delle domande è: 'Cosa vorresti rimpiangere di non aver fatto se fossi stato sul tuo letto di morte?'", Dice Danielle Howard, una pianificatrice finanziaria certificata. "E la sua risposta è stata: 'Mi dispiacerebbe non aver insegnato a scuola'".

Dopo un sacco di "ricerca dell'anima e di numeri", dice, hanno venduto la loro casa e ridimensionata a una più piccola. Hanno rinunciato a vacanze costose per viaggi più brevi più vicini a casa. Mark Howard, ora 66 anni, ha insegnato felicemente l'inglese per 10 anni e recentemente si è ritirato dall'insegnamento nella scorsa primavera.

"È stato un momento meraviglioso. L'ho adorato ", dice.

Tira il dado, ma riduci i rischi

Migliorare la tua vita a volte significa assumere grandi rischi, che si tratti di avviare un'impresa, tornare a scuola, cambiare carriera o abbandonare un lavoro che odi. Se questo rischio paga dipende molto da come gestisci i tuoi soldi.

"Due cose, in particolare, fanno una grande differenza: avere piccole spese in corso e avere un grande fondo di cassa per la pioggia", dice Jon Luskin, un pianificatore finanziario certificato a San Diego.

Ridurre le spese e pagare il debito aiuta a costruire un tesoro in contanti prima del tuo grande salto e aumenta le probabilità che sarai in grado di coprire le bollette in seguito, dice Luskin.

In genere i pianificatori finanziari raccomandano che i due percettori di reddito abbiano un fondo di emergenza pari ad almeno tre mesi di spese. I singoli percettori dovrebbero avere una scorta di sei mesi. Le persone che fanno una transizione che comporta un taglio salariale, o nessuna paga per un po ', dovrebbero risparmiare ancora di più, dice Luskin.

"Scopri da quanto tempo anticipi il tuo taglio di paga - un anno? Due anni? - e salva di conseguenza ", dice.

La pianificazione necessaria per proiettare le entrate e le uscite future dovrebbe aiutare le persone a scoprire se il loro passo ha un senso. Quelli che considerano un ritorno al college, ad esempio, dovrebbero determinare il nuovo lavoro che vogliono, quanto paga il lavoro, quanto sono abbondanti quei posti di lavoro e il costo totale dell'istruzione. Ciò darà loro un'immagine molto più realistica delle loro prospettive rispetto al solo presupposto che l'istruzione pagherà sempre, dice Breanna Reish, una pianificatrice finanziaria certificata a Riverside, in California.

Prima di smettere, usa i tuoi benefici

Le persone hanno anche bisogno di guardare più lontano lungo la strada per vedere come il cambiamento può influenzare la loro capacità di risparmiare per la pensione e altri obiettivi. Guadagnare, o risparmiare, potrebbe richiedere di lavorare più a lungo, per esempio.

I pianificatori finanziari consigliano ai clienti di sfruttare appieno tutti i vantaggi che hanno attualmente prima di fare il loro salto. Avere un lavoro odontoiatrico o nuovi occhiali ora ha senso se, per esempio, nel corso della transizione ti accontenterai della copertura sanitaria a mani nude.

Potresti anche voler rimanere nel tuo attuale lavoro per un periodo più lungo se stai per vestire un piano di pensionamento o un piano di stock option o qualificarti per qualche altro vantaggio finanziario. Samuel Boyd, un pianificatore finanziario certificato a Washington, DC, aveva un cliente che stava pianificando di lasciare il proprio lavoro presso un'organizzazione non a scopo di lucro per avviare un'attività in proprio. Boyd scoprì che il cliente era idoneo a far cancellare il saldo dei suoi prestiti studenteschi attraverso il Programma di Perdita del Prestito del Servizio Pubblico, se avesse continuato a lavorare per qualche altro mese.

"Sarà uno dei primi americani ad approfittare di questo programma di cui non ha idea," dice Boyd.

Leon C. LaBrecque, un CFP e CPA a Troy, nel Michigan, chiede ai suoi clienti di dirgli i pro ei contro di non compiere il salto oltre ai rischi e ai benefici derivanti dai loro piani. Sono le stesse domande che LaBrecque si è posta prima di fondare la sua società di gestione patrimoniale nel 1989. LaBrecque afferma di aver avuto "un bel lavoro a sei cifre nell'educazione aziendale" ma voleva più libertà.

"Ho misurato i benefici del fare contro i rischi e ho valutato quelli contro i benefici del non fare e dei rischi", dice LaBrecque. "Ho deciso che [la leggenda del hockey] Wayne Gretzky aveva ragione. Ti manca il 100% degli scatti che non fai."

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Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome, un sito Web di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.