Emergenza finanziaria? Più di un modo per affrontarlo

Di Dylan Ross

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Le emergenze finanziarie arrivano in tutte le forme e dimensioni. Sono, per definizione, obblighi che non hai pianificato e che saranno difficili da pagare. Se tu dovrebbero hanno anticipato che una spesa è irrilevante una volta che ci si trova di fronte. Se devi pagare presto, e se non lo paghi porterai gravi conseguenze, allora avrai un'emergenza finanziaria.

Molte persone hanno un fondo di emergenza - i soldi accantonati per nessun altro scopo se non quelli di salvarli da una crisi quando non hanno altro denaro disponibile. Anche se non disponi di un fondo di questo tipo, potrebbero esserci ancora modi per far spazio al tuo budget per far fronte alle spese urgenti. E se tu fare avere un fondo di emergenza, è possibile utilizzare gli stessi metodi per rimandare a dover immergersi in esso, che renderà il vostro "giorno di pioggia" i soldi durano più a lungo - o conservarlo per la prossima spesa imprevista.

Ridurre le spese regolari

La tua prima linea di difesa in un'emergenza finanziaria dovrebbe semplicemente cambiare il modo in cui spendi denaro. In altre parole, stringere la cinghia. Ritardare, ridurre o fare a meno di certe cose in modo da poter utilizzare più reddito per far fronte all'emergenza. Con spese inaspettate minori, puoi fare istintivamente questo primo passo e non pensare nemmeno ad esso come un'emergenza. Forse ottieni un costoso biglietto del parcheggio e, per questo motivo, decidi di saltare la tua famiglia al cinema. Si affitta da Redbox invece e si paga qualche dollaro invece di $ 50 o più.

Reindirizzare i contanti risparmiati per le spese irregolari

"Flettere" le tue spese per affrontare un'emergenza tra i giorni di paga va solo lontano. Potrebbe essere necessario ridurre la spesa per diversi periodi di paga per coprire l'emergenza, ma è ancora necessario il denaro ora. Prima di prelevarlo da un fondo di emergenza designato, guarda alla tua prossima linea di difesa: risparmi stanziati per una spesa annuale o irregolare, come una vacanza, la manutenzione di una casa o del veicolo, o una bolletta che viene pagata una volta all'anno.

Accantonare denaro per queste spese irregolari fa parte di un budget solido. Ovviamente, se tocchi questi fondi in caso di emergenza, dovrai ripagarti prima che queste cambino. Fallo continuando a flettere le tue spese su più periodi di paga fino a quando le riserve non saranno ripristinate.

Cosa succede quando fletti completamente le tue spese e esaurisci le tue riserve di cassa? Dovrai vendere oggetti, liquidare investimenti o aggravare il problema prendendo in prestito denaro? È possibile evitare banchi di pegno e istituti di credito di giorno di paga se si dispone di un fondo di emergenza in cima alle riserve di cassa accantonate. La vendita di roba è solitamente l'ultima linea di difesa.

Il ruolo del fondo di emergenza

Un fondo di emergenza funge da cuscinetto tra la tua capacità di far fronte a obblighi finanziari non pianificati, flettendo le tue spese e prendendo misure drastiche come la vendita di beni.

Un fondo di emergenza è in realtà solo un altro tipo di riserva in contanti. Deve essere abbastanza grande da permetterti di guadagnare tempo e flessibilità per ridurre o eliminare alcune spese regolari, o, se hai bisogno di vendere roba, per capire come procedere. Questa è la radice del consiglio comune di avere abbastanza soldi nel fondo di emergenza per coprire spese di tre-sei mesi. Le emergenze possono durare più a lungo, ma con il tempo per pianificare e regolare, così può fare il denaro.

Tieni presente che un'altra emergenza può sempre colpire. Quindi, una volta superata una crisi, è necessario mantenere il piano di spesa flessibile finché non si reintegra il fondo di emergenza.

Più grande non è necessariamente migliore

Le dimensioni del tuo fondo di emergenza sono importanti, ma non nel modo in cui potresti pensare. Fissare le dimensioni di un fondo di emergenza alle spese correnti correnti ha più a che fare con l'idea che le persone che spendono più denaro tendono anche ad avere emergenze più costose e meno a che fare con quanto tempo i soldi dureranno in caso di emergenza. Anche un mese di spesa può offrire un sacco di protezione, ed è l'importo che di solito raccomando per le persone che stanno pagando il debito non ipotecario. Preferirei vedere i loro soldi in più per pagare quel debito che costruire un fondo di emergenza più grande, anche se hanno ancora bisogno di un buffer per le emergenze. Il valore di tre mesi di spesa è un fondo di emergenza di buona qualità se l'unico debito è per un mutuo, e il valore di sei mesi è all'incirca grande di quanto vado per le persone con debito zero.

È allettante avere un fondo ancora più grande - abbastanza per coprire, diciamo, nove mesi o addirittura un anno di spesa. I fondi di emergenza più grandi offrono una maggiore protezione, ma non è una proposta dollaro per dollaro perché è più probabile che tu abbia bisogno di una quantità relativamente piccola di denaro in caso di emergenza piuttosto che molto. La prenotazione di contanti per le emergenze è una forma di autoassicurazione, e dovrebbe costare meno per assicurarsi contro cose che hanno meno probabilità di accadere. Ad un certo punto, aumentando le dimensioni del fondo di emergenza non si fornisce più il miglior risultato per il proprio denaro, soprattutto se si potrebbe altrimenti pagare il debito.

Il debito non è una soluzione

Infine, potresti chiederti: perché non usare il credito come buffer? La risposta è che il prestito non risolve l'emergenza. In realtà lo rende peggiore. Se hai già completamente flesso le tue spese, hai stretto la cintura il più possibile e svuotato le altre riserve, aggiungendo un altro pagamento obbligatorio si aggiungerà il problema. Piuttosto che agire come linea di difesa, il debito indebolisce le altre difese.Ad un certo punto sei già senza soldi. Come rimborserai i soldi che hai preso in prestito?

Questo articolo è apparso anche su Nasdaq.

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