Il tuo promotore finanziario è il mago di Oz?

Di Stephen Hart

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Dopo un lungo viaggio attraverso la Terra di Oz, Dorothy e compagni arrivano finalmente davanti al grande mago. Trovano una testa gigantesca, una voce rimbombante, tanto fuoco e fumo. Naturalmente, il piccolo Toto finisce e rivela che il mago non è altro che un uomo dietro una tenda, tirando solo alcune leve e manopole.

Sembra che il tuo pianificatore finanziario si nasconda dietro una tenda, che parli di cose grandi e importanti, con grafici e diagrammi vistosi, e ti chiedi: cosa succede là dietro?

Non è un segreto che i consulenti abbiano accesso alla tecnologia che ha semplificato la pianificazione finanziaria e la gestione del portafoglio, ma ha anche sollevato aspettative. Con l'avvento dei cosiddetti robo-advisors - che in realtà dovrebbero essere chiamati "robo index fundators", dal momento che un consulente in realtà consiglia - ora c'è molto più onere sui pianificatori per dimostrare il loro valore.

Diamo un'occhiata ad alcune cose importanti che dovresti sapere per assicurarti che il tuo pianificatore finanziario stia veramente fornendo un prezioso servizio e non solo manopole rotanti.

Le credenziali sono importanti

Volete un pianificatore finanziario con una formazione professionale, quindi assicuratevi di cercare quelli che sono qualificati nelle aree importanti per voi.

La credenziale più conosciuta è la pianificazione finanziaria certificata, ed è importante quando si tratta di una relazione di pianificazione finanziaria. Prima che le persone possano sostenere l'esame CFP, devono soddisfare i requisiti di formazione ed esperienza, che richiedono diversi anni. Dopodiché, devono sostenere un arduo esame di un giorno, superare un controllo completo e completare i corsi annuali di formazione continua, compresi l'etica e le migliori pratiche.

Un'altra ben nota credenziale è certificata commercialista. Generalmente, un CPA prende in considerazione solo le questioni relative alle tasse, a livello individuale o aziendale. Tuttavia, un CPA può ottenere una certificazione aggiuntiva offerta solo ai CPA: lo specialista finanziario personale. Un CPA / PFS può fornire sia consulenza fiscale individuale sia consulenza di pianificazione finanziaria globale. Alcuni CPA ricevono anche la designazione CFP, in quanto è ampiamente riconosciuta.

Altre designazioni sono progettate per fornire esperienza in specifiche situazioni finanziarie. Sebbene la PCP offra esperienza nella pianificazione globale, ulteriori credenziali possono favorire la conoscenza di un consulente in specifiche discipline. Ognuno ha i propri requisiti di test e di formazione. Alcuni esempi sono:

• Chartered financial analyst (CFA): Specialità in investimenti e portafogli.
• Consulente finanziario Chartered (ChFC): simile al CFP ma non richiede l'esame.
• Consulente di pianificazione previdenziale (CRPC): si concentra sulla pianificazione della pensione.
• Analista finanziario divorzio certificato (CDFA): specializzato nelle finanze dei divorzi.
• Chartered life underwriter (CLU): si concentra sull'assicurazione personale e aziendale.

Sapere quali sono i tuoi obiettivi

"Pianificazione finanziaria" significa cose diverse per persone diverse. Ho visto alcuni pianificatori addebitare migliaia di dollari per alcune pagine di pensieri e raccomandazioni di alto livello, e altri danno consigli finanziari dettagliati per quasi nulla. Quindi è importante sapere esattamente quali sono i tuoi obiettivi prima di trovare il professionista giusto per aiutarti.

Se stai cercando la pensione e la pianificazione del reddito vitalizio, cerca consulenti che utilizzino un approccio basato sugli obiettivi. Questo si concentra sul finanziamento di obiettivi specifici e spesso utilizza simulazioni matematiche complesse per progettare risultati probabili basati su determinate ipotesi di investimento. L'approccio basato sugli obiettivi sta rapidamente diventando la norma nella pianificazione della pensione. È il modo migliore per ottenere una visione olistica del tuo quadro finanziario sia a breve che a lungo termine.

Se stai cercando consigli relativi a una specifica esigenza, come la pianificazione finanziaria per l'istruzione di tuo figlio, i fondi per la tua azienda o il finanziamento per una specifica necessità di assistenza medica o di lungo termine, potrebbe essere meglio trovare un consulente che possa utilizzare un approccio al flusso di cassa. La pianificazione del flusso di cassa si focalizzerà non solo sui rendimenti dell'investimento, ma sulla frequenza e sulla somma da aggiungere per raggiungere il tuo obiettivo. Prenderà inoltre in considerazione quando sarà necessario iniziare a ridurre gli investimenti per finanziare il bisogno stesso. In questo caso, l'attenzione è focalizzata unicamente su un bisogno specifico, non sul tuo quadro finanziario complessivo.

Poiché l'attenzione si concentra su un elemento singolare, ci sono molti meno fattori da considerare, a differenza di un approccio basato su obiettivi più complesso e completo. La maggior parte dei pianificatori basati sugli obiettivi può fare un'analisi del flusso di cassa, ma qualcuno che si concentra principalmente sul flusso di cassa spesso non avrà la tecnologia per il lavoro basato sugli obiettivi.

Sai per cosa stai pagando

Stai pagando una tariffa oraria per un impegno una tantum e il servizio è finito una volta che il consulente ha consegnato il piano? O stai pagando per avere il tuo pianificatore sul fermo da consultare in qualsiasi momento? Lo pagate come una tariffa aggiuntiva, o la commissione viene trasferita in un importo esistente che stai già pagando? Quali servizi sono inclusi in ciò che stai pagando?

Queste sono domande importanti a cui è stata data una risposta in anticipo. Non aver paura di chiedere informazioni specifiche e di ottenerle per iscritto.

Scopri come viene consegnato il piano

Con nuove e migliori tecnologie disponibili, un numero maggiore di consulenti si sta allontanando dal grosso dossier e dalla massa massiccia di pagine nel tradizionale piano finanziario.La maggior parte del software di pianificazione ora consente di completare la maggior parte del piano attraverso un portale online e di accedervi dopo il fatto.

Quindi, tornando alla domanda in questione: che valore ha il pianificatore in tutto questo? Se la pianificazione è ora orientata al software, hai persino bisogno di un pianificatore? Torniamo a guardare cosa è successo con il Mago di Oz. Nonostante la sua originaria attenzione alla grandezza e al pizzazz, aveva ancora le risposte. Aveva esperienza e conoscenza per aiutare a risolvere i problemi a portata di mano. Infatti, aiutò Dorothy a tornare a casa nel Kansas. Aveva gli strumenti per tutto il tempo (le pantofole di rubino). Aveva solo bisogno di qualcuno che capisse come usarli.

Il tuo pianificatore dovrebbe avere istruzione ed esperienza e dovrebbe stare al passo con quello che succede nel settore. Ancora più importante, lui o lei dovrebbe essere pronto e disposto ad aiutarvi a raggiungere i vostri obiettivi finanziari. Potresti indossare le pantofole color rubino che ti possono portare dove vuoi andare; hai solo bisogno di qualcuno che sappia come aiutarti a usarli. La capacità di capire la tua situazione attuale, dove vuoi essere e come arrivarci è il valore che il tuo pianificatore porta.

Stephen Hart è direttore della pianificazione finanziaria e consigliere di gestione patrimoniale presso Talis Advisory Services a Plano, in Texas.