Come dire se un Roth 401 (k) è giusto per te--

Quando si estrae un dollaro da un Roth 401 (k), si arriva a mettere l'intero dollaro in tasca.

Contribuendo al massimo consentito per entrambi i conti ogni anno si ottiene lo stesso piatto di soldi in pensione. Il tradizionale saldo 401 (k) sarebbe quindi ridotto dal tasso di imposta in pensione, mentre il saldo Roth 401 (k) rimarrebbe intatto.

Per raggiungere questo punteggio, dovresti investire il valore del risparmio fiscale guadagnato ogni anno dal contributo a un tradizionale 401 (k). Se mettete $ 5,000 in un 401 tradizionale (k), ottenendo un risparmio fiscale di $ 1,250, e poi mettete quel $ 1,250 in un conto di investimento ogni anno, ciò renderebbe il costo iniziale del Roth e del tradizionale 401 (k) comparabile. Ciò consentirebbe di fare un confronto diretto basato sul prossimo fattore: aliquote fiscali.

Le tue aliquote fiscali ora vs successiva

Se si può impegnarsi a investire i risparmi fiscali da un contributo tradizionale di 401 (k), questo dibattito si basa in gran parte sul confronto tra le aliquote fiscali correnti e future. Se la tua aliquota fiscale è bassa ora e ti aspetti che sia più alta in pensione, ti consigliamo di versare contributi con i dollari al netto delle imposte - cosa che puoi fare con un Roth 401 (k). Quindi non pagherete le tasse a quella tariffa più alta quando prendete le distribuzioni qualificate in pensione.

Questo scenario di tasso più basso ora, più alto tasso più tardi può influenzare molti lavoratori, soprattutto quelli all'inizio della loro carriera. Il tuo reddito e il tenore di vita probabilmente aumenteranno col passare del tempo, quindi potresti desiderare di ottenere più denaro in pensione di quello che stai guadagnando ora. Vi è anche la possibilità di aumenti fiscali legislativi trasversali; le aliquote fiscali correnti sono basse se inserite nel contesto storico.

Tuttavia, se la tua aliquota fiscale è superiore a quella che ti aspetti di essere in pensione, può avere senso contribuire a un tradizionale pretax 401 (k). Pagherete le tasse a quel tasso inferiore previsto quando prendete le distribuzioni in pensione. Se sei più vicino alla pensione, potresti avere un'idea migliore di come la tua aliquota fiscale potrebbe cambiare in quegli anni. Molti pensionati vivono in modo frugale, con conseguente minore onere fiscale.

Qual è la cosa migliore per te? Confronta il Roth 401 (k) contro il 401 (k)

Roth 401 (k) regole di ritiro

Le regole di distribuzione per un Roth 401 (k) non sono così flessibili come quelle per un Roth IRA. A differenza della versione IRA, non è possibile ritirare i contributi da un Roth 401 (k) in qualsiasi momento. Il Roth 401 (k) ha una regola quinquennale per le distribuzioni; devi tenere l'account per cinque anni prima che le distribuzioni siano considerate qualificate e possano essere prese esentasse. Questa regola si applica anche se hai raggiunto 59½, l'età in cui le distribuzioni di pensionamento sono generalmente consentite.

Questo è qualcosa da considerare se stai facendo tardi e vuoi accedere a quei soldi presto. In tal caso un Roth IRA potrebbe essere una scelta migliore. (Qui ci sono i migliori fornitori di Roth IRA.)

Poi c'è lo scenario inverso: preferiresti non accedere a quei soldi. Come i tradizionali 401 (k) s e IRA tradizionali, Roth 401 (k) s richiede di iniziare a prendere distribuzioni a 70½. Queste sono chiamate distribuzioni minime richieste. Ma il Roth 401 (k) ha una facile via d'uscita: puoi riportare il suo saldo direttamente in un Roth IRA senza oneri fiscali. Roth IRA non richiede distribuzioni minime, quindi puoi conservare quei soldi e passare l'account ai tuoi eredi.

Puoi contribuire ad entrambi gli account

La maggior parte dei datori di lavoro che offrono sia un Roth 401 (k) che un tradizionale 401 (k) ti permetteranno di passare da una all'altra o addirittura di dividere i tuoi contributi. Infatti, se il tuo datore di lavoro offre dollari corrispondenti e contribuisci a un Roth 401 (k), avrai anche un 401 (k) tradizionale perché l'importo corrispondente deve essere inserito in un conto pre-pagato.

Se stai passando da un tradizionale a un Roth, potresti voler inserire il morso più imponente dividendo i tuoi contributi all'inizio. L'utilizzo di entrambi gli account, in particolare se non si ha diritto a un Roth IRA a causa dei limiti di reddito, consentirà la diversificazione delle imposte in caso di pensionamento.Sarai in grado di scegliere se prelevare denaro da un piatto esente da imposte o da una tassa differita, o una combinazione di entrambi, ogni anno. Ciò ti consentirà di gestire meglio il tuo reddito imponibile.

Qual'è il prossimo?

• Vuoi agire?

  Decidere cosa c'è di meglio: un 401 (k) o un Roth 401 (k)

• Vuoi immergerti più a fondo?

  Capire come un Roth IRA può aiutarti a risparmiare

• Vuoi esplorare correlati?

  Confrontare Roth IRA e IRA tradizionali

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Aggiornato il 29 marzo 2017.