Assicurati che l'account "gratuito" sia veramente gratuito

Quando vedi una promozione per un conto corrente "gratuito", è saggio mettere in discussione il reclamo, specialmente con le commissioni bancarie in aumento.

Mentre gli account gratuiti oa basso costo sono sempre più difficili da trovare, non è impossibile, afferma Paul Golden, portavoce del National Endowment for Financial Education. Tuttavia, "c'è più responsabilità sul consumatore di fare i compiti, guardarsi intorno e capire e leggere i meccanismi e la struttura di un account", dice Golden.

La stampa fine

Perlustrando la stampa fine e le divulgazioni su tariffe e commissioni rappresenta la prima linea di difesa contro accuse subdole. Golden dice che molti account "gratuiti" di solito hanno dei requisiti, i più comuni dei quali sono i fondi depositati direttamente nel conto, pagare le bollette online o mantenere un saldo minimo. Cerca eventuali tasse che entrano in gioco se queste condizioni non sono soddisfatte.

Altre spese comuni includono:

• Commissioni ATM: Mentre la maggior parte delle banche e delle cooperative di credito dispongono di reti di cash machine gratuite, è probabile che paghiate una commissione per utilizzare un ATM "estero" al di fuori della rete della banca. Anche se la tua banca non ti addebita l'utilizzo di uno, il proprietario dell'ATM potrebbe comunque valutare una commissione. Azioni diverse dal prelievo di denaro, come il controllo di un saldo, possono anche comportare una commissione, dice Golden.
• Limiti di transazione: Controlla i limiti di prelievo. Alcuni provider limitano il numero che puoi ottenere tramite bancomat o assegni che puoi scrivere in un mese. Questi limiti sono più comuni sui risparmi rispetto ai conti correnti.
• Spese di scoperto Se il tuo account provider ti consente di superare o spendere più del saldo disponibile, ti verrà addebitato un costo, spesso superiore a $ 30, per il privilegio. E potrebbe essere addebitato un interesse sul denaro che sei stato individuato. Anche se si collega a un altro account per la protezione da scoperto, è possibile che venga addebitata una commissione di transazione. Golden dice che il modo migliore per evitarlo non è lo scoperto mantenendo un cuscino nel tuo account.
• Commissioni di addebito: Presso un terminale di pagamento, molte carte di debito con numeri di identificazione personale, o PIN, possono anche essere elaborate come carte di credito. A causa di una differenza nei costi di elaborazione delle transazioni, alcuni titolari di account ricevono una piccola tassa quando pagano utilizzando un PIN. Golden ha visto commissioni fino a 25 centesimi per transazione. Altre istituzioni finanziarie richiedono un certo numero di pagamenti con carta di debito al mese per mantenere un account "a pagamento".
• Altre tasse: Potrebbero inoltre essere addebitati assegni cartacei, utilizzo di un cassiere, per lunghi periodi di inattività, ricezione di estratti conto cartacei, sostituzione di una carta di debito o bancomat, sospensione dei pagamenti o per gli articoli restituiti.

Altri modi per evitare le tasse

Gli studi hanno dimostrato che le più grandi banche fanno pagare più tasse.

"Molte banche comunitarie, cooperative di credito e banche online che non sono ancora in grado di offrire conti di verifica più concorrenziali che sono per definizione gratuiti senza costi nascosti", afferma Golden, il cui gruppo non profit promuove l'alfabetizzazione finanziaria. Stare lontano da banche più grandi può aiutarti a fuggire dalle tasse.

Prendi in considerazione la possibilità di visitare una filiale vicina o di chiamare per chiedere requisiti e tariffe. Essere proattivi e fare domande potrebbe non solo aiutarti a saperne di più sull'account e sentirti più sicuro con quell'istituzione finanziaria, ma "se qualcuno non può spiegare come funzionano queste tasse, questa è una bandiera rossa", dice Golden.

I consumatori tendono ad aprire prima i conti e poi a ottenere i dettagli su termini e condizioni, dice Golden. Suggerisce a chiunque cerchi di creare un nuovo account per guardarsi intorno per trovare le migliori tariffe e condizioni e quindi aprirne uno che soddisfi al meglio le tue esigenze.

Bonus di iscrizione

Molte banche offrono denaro bonus quando si apre un nuovo account, ma come le promozioni delle carte di credito, ci sono sempre requisiti qualificanti. Queste condizioni spesso includono l'inserimento di un importo minimo, la creazione di depositi diretti e talvolta l'esecuzione di pagamenti online. Prima di cambiare banca con denaro contante, assicurati di conoscere i requisiti e di soddisfarli.

I tuoi sforzi non sono sempre sufficienti

Solo fare i compiti non è sempre abbastanza. La M & T Bank di Buffalo, nello stato di New York, pubblicizzava un controllo gratuito "senza stringhe", ma non rivelava importanti requisiti di idoneità. Quando quasi 60.000 clienti non hanno soddisfatto questi misteriosi requisiti, sono stati passati a conti con commissioni.

L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha intrapreso un'azione contro la banca nell'ottobre 2014, chiedendogli di rimborsare $ 2,9 milioni di tasse e pagare una sanzione di $ 200.000. L'agenzia ha anche avvertito tutte le istituzioni finanziarie di evitare pratiche simili.

Quindi, mentre fare il possibile per evitare questi costi può a volte non essere sufficiente, leggere la stampa fine e fare le domande giuste prima di aprire un account "gratuito" rende probabile che scoprirai costi nascosti e avvertimenti.

Emily Starbuck Crone è una scrittrice che si occupa di finanza personale per Investmentmatome. Seguila su Twitter @emstarbuck e via Google+.

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