Riduzione del debito in libertà: riesame del regolamento del debito del 2018

Freedom Debt Relief è il più grande fornitore di servizi di insediamento del debito nel paese, avendo saldato più di $ 8 miliardi di debiti per oltre 450.000 clienti dal lancio nel 2002. La società negozia con i creditori a vostro nome per ridurre la quantità di debito non garantito che dovete.

Il regolamento del debito, indipendentemente dal fatto che tu lavori con Freedom Debt Relief o con uno dei suoi concorrenti, non funziona per tutti e dovrebbe essere considerato solo come ultima risorsa dalla maggior parte delle persone che lottano con il debito. Il servizio è costoso, può distruggere il tuo credito e la promessa di risolvere il debito per molto meno di quanto devi non è garantita.

Ecco cosa devi sapere su Freedom Debt Relief. Forniamo anche alternative al regolamento del debito che puoi prendere in considerazione.

Libertà di riduzione del debito a colpo d'occhio

Come funziona Freedom Debt Relief

Cosa sapere su Freedom Debt Relief

Rischio di risoluzione del debito

Liquidazione del debito rispetto ad altre opzioni

Libertà di riduzione del debito a colpo d'occhio

Debito minimo richiesto	$7,500
Debito tipico	$25,000+
tasse	Dal 18% al 25% del debito iscritto
Lasso di tempo	Da due a cinque anni
Tempo medio	Tre anni, 10 mesi
Stima dei risparmi	Dal 20% al 35% dopo le tasse

Come funziona Freedom Debt Relief

Come qualificarsi: La libertà funziona con i clienti che lottano con debito elevato da carte di credito, spese mediche, prestiti personali, prestiti studenteschi privati ​​e altri tipi di debito non garantito. È necessario avere un saldo del debito totale minimo di $ 7,500 per qualificarsi e la società consiglia di iscrivere qualsiasi carta di credito con un saldo di $ 500 o superiore.

Come altre società di sgravio del debito, Freedom non può aiutare i clienti con debiti che coinvolgono garanzie, come un mutuo o un prestito auto, o con un debito da prestiti studenteschi federali.

Un tipico cliente nuovo ha più di $ 25.000 in debito non garantito su otto conti di credito quando si iscrivono a Freedom, dice Sean Fox, il co-presidente della compagnia. La quantità di debito non garantito varia da $ 7.500 a oltre $ 100.000, con alcuni clienti che hanno 20 o più conti di credito, dice Fox.

Freedom Debt Relief non è attualmente disponibile per i mutuatari in Connecticut, Georgia, Hawaii, Illinois, Kansas, Maine, Mississippi, New Hampshire, New Jersey, North Dakota, Oregon, Rhode Island, Carolina del Sud, Vermont, Washington, West Virginia e Wyoming.

Il processo di liquidazione del debito: Il processo di Freedom è tipico della maggior parte delle società di insediamento di debito. Una volta che ti iscrivi, smetti di fare pagamenti ai tuoi creditori; invece, apri un conto di risparmio separato, che possiedi e controlla e deposita i pagamenti mensili su questo conto. Freedom lavora con i clienti per determinare l'importo da depositare ogni mese nel conto di risparmio dedicato. L'importo si basa sulla tua capacità di pagamento e sull'ammontare del debito totale iscritto, secondo la compagnia.

Cessare i pagamenti ai creditori significa che diventerai delinquente sui conti, accumulando commissioni in ritardo e interessi e il tuo punteggio di credito diminuirà.

Dopo che l'account ha accumulato abbastanza denaro, la compagnia inizia a negoziare con i singoli creditori a tuo nome nel tentativo di farli accettare meno dell'importo dovuto. L'idea è che dopo mesi di mancato pagamento, il creditore sarà motivato a prendere la somma più bassa piuttosto che rischiare di non ottenere nulla.

Se un creditore accetta l'importo del pagamento inferiore, si paga al creditore, sia una somma forfettaria che a rate, dal proprio conto di risparmio. Inoltre, paghi un contributo a Freedom Debt Relief per il suo servizio.

Costo: Per legge, Freedom non può addebitare commissioni anticipate; piuttosto, raccoglie una tassa dopo che ogni debito è stato regolato. La commissione si basa sull'ammontare del debito iscritto e varia dal 18% al 25%. Le tariffe possono variare a seconda dello stato in cui vivi, secondo la compagnia.

Ad esempio, un cliente che saldava un saldo di $ 5.000 di carta di credito per $ 3.000, avrebbe pagato tra $ 900 e $ 1.250 a Freedom per il suo servizio.

C'è anche una tassa una tantum di $ 9,95 per impostare l'account per scopi speciali, e una tariffa mensile di $ 9,95 che copre la manutenzione del conto, dice Fox.

Lasso di tempo: La maggior parte dei clienti riceve il primo accordo entro sei mesi dall'iscrizione, ma può richiedere più tempo a seconda di quanto si salva ogni mese, il numero di account iscritti al programma e l'importo dovuto su ciascun account. La libertà dice che i clienti che si impegnano a pagamenti mensili puntuali nei loro conti di risparmio risolvono tutto il loro debito entro due o cinque anni.

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Cosa sapere su Freedom Debt Relief

Causa: La libertà promuove il suo team di professionisti del debito che guidano i clienti attraverso il processo di liquidazione del debito e negoziano con i creditori per loro conto. Nel 2017, tuttavia, la società è stata citata in giudizio dall'Ufficio di protezione finanziaria del consumatore, che ha affermato che la società ha fatto pagare le persone senza saldare i debiti come promesso, fatto negoziare i propri insediamenti e indotto in errore i consumatori sulle proprie commissioni.

Secondo la presunta libertà della CFPB, i consumatori avrebbero negoziato tutti i loro debiti, nonostante sapessero di non poter negoziare con i creditori che hanno una politica contro tali negoziati, come Chase, American Express e Discover, secondo la causa. Un altro reclamo sosteneva che le tasse venivano addebitate ai clienti che cercavano di negoziare direttamente con i creditori.

La libertà ha negato le accuse in una dichiarazione: "L'affermazione generale che non possiamo e non risolvere gli account dei clienti con creditori chiave non è semplicemente vera."

Reclami dei clienti: Mentre Freedom ha ottenuto un rating A + presso Better Business Bureau, ha anche ricevuto oltre 300 reclami dei clienti dal 2015 al 2017, inclusi reclami relativi a problemi relativi al servizio e problemi con la fatturazione e la riscossione. Un concorrente, National Debt Relief, aveva circa 50 reclami in quel lasso di tempo.

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Rischio di risoluzione del debito

Investmentmatome ritiene che il regolamento del debito dovrebbe essere l'ultima risorsa per coloro che sono delinquenti o che stanno lottando per effettuare pagamenti minimi sui debiti non garantiti. I rischi e gli svantaggi associati al regolamento del debito includono:

Ti fa male il tuo credito: Poiché è necessario interrompere i pagamenti sui debiti in sospeso per accedere a un programma di liquidazione del debito, i pagamenti in ritardo verranno visualizzati nei rapporti di credito e i punteggi di credito subiranno un colpo significativo, potenzialmente influenzando le future applicazioni per il credito e persino l'occupazione. Gli account che sono delinquenti e addebitati dagli istituti di credito rimangono nei tuoi rapporti di credito per sette anni.

Il successo non è garantito: Risolvendo con successo tutto il tuo debito è parzialmente fuori dal tuo controllo, considerando che alcuni creditori non negoziano con società di insediamento di debito. Alcuni creditori non negoziano con società di insediamento di debito e possono vendere il debito a un'agenzia di riscossione di terze parti o ad un acquirente di debito. La libertà dice che si occupa della terza parte e può istruire i suoi clienti a stabilirsi direttamente con i creditori.

Inoltre, secondo un rapporto del Center for Responsible Lending, i consumatori devono continuare con un programma di liquidazione del debito abbastanza a lungo e risolvere almeno i due terzi di tutti i debiti a beneficio. I clienti di Freedom richiedono in media tre anni e 10 mesi per completare il programma.

Interessi e commissioni si accumulano: Durante il periodo in cui sei iscritto a un programma di liquidazione del debito, maturerai interessi aggiuntivi e commissioni tardive sul tuo debito. Le trattative in genere non iniziano finché non hai risparmiato abbastanza per fare un'offerta ragionevole ai creditori, che potrebbe richiedere diversi mesi. Se non riesci a rimanere sul programma abbastanza a lungo per completarlo, o se Freedom non riesce a negoziare un accordo, sarai bloccato con il saldo più alto.

Si può ancora sentire dagli esattori: Poiché smetti di pagare i tuoi account, potresti ricevere aggressivi tentativi di raccolta o persino azioni legali da parte dei tuoi creditori. La libertà dice che incoraggia i clienti a dirigere tutte le comunicazioni dei creditori verso l'azienda.

Il debito perdonato può essere tassato: Poiché l'IRS considera il debito perdonato come reddito imponibile, è possibile che si debbano pagare le tasse sull'ammontare del debito che non si è più dovuto pagare dopo la liquidazione. Alcuni creditori invieranno un modulo di cancellazione del debito 1099-C. Un'eccezione è se sei insolvente (hai più debiti che beni) nel momento in cui risolvi i debiti con i tuoi creditori.

Si consiglia di parlare con un professionista fiscale o un avvocato per ulteriori indicazioni.

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Riduzione del debito in libertà rispetto ad altre opzioni

Considerare la liquidazione del debito solo dopo aver esaurito tutte le altre opzioni, tra cui:

Piano di gestione del debito: Questa è un'opzione migliore per chi ha un reddito costante per rimborsare i debiti delle carte di credito entro tre-cinque anni. Pagherete un'agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro per consolidare i vostri debiti in un unico pagamento mensile a un tasso di interesse ridotto.

Confronta la gestione del debito e il regolamento del debito

Consolidazione del debito: Con questa opzione, trasferirai più debiti in un nuovo debito, tramite una carta di credito di trasferimento del saldo, un prestito di consolidamento del debito, un prestito a casa o un prestito di 401 (k). Il nuovo debito dovrebbe portare un tasso di interesse più basso rispetto ai vecchi debiti, potenzialmente aiutandoti a ripagare il tuo debito più velocemente.

Confrontare il consolidamento del debito e il regolamento del debito

Fallimento: In alcuni casi, il fallimento potrebbe essere un'opzione migliore del regolamento del debito. Mentre è costoso e distruggerà temporaneamente il tuo credito, risolvi il tuo debito sotto protezione da un tribunale federale, e cancellerà la maggior parte dei debiti in tre o sei mesi. Se sei delinquente sul debito, fermerà le chiamate dai collezionisti e le cause legali contro di te.

Confronta il fallimento rispetto ad altre opzioni

Regolamento del debito fai da te: Puoi alzare il telefono, chiamare i tuoi creditori e negoziare da solo. Come con l'utilizzo di una società di insediamento di debito, il successo non è garantito, ma potrebbe farti risparmiare tempo e denaro.

Leggi la nostra guida al regolamento del debito fai da te

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