Cosa succede al tuo mutuo quando muori?
Cosa Succede Dopo La Morte?
Sommario:
- Chi è responsabile per i pagamenti dei mutui dopo la morte?
- Valuta di aggiungere qualche assicurazione
- Metti i tuoi desideri per iscritto
I mutui riguardano intrinsecamente la morte. La parola "mutuo" deriva dal vecchio francese per "impegno di morte", il che significa che il prestito scade dopo essere stato pagato per intero; se non viene pagato, la proprietà viene presa ed è "morta" per il proprietario.
Ma cosa succede se il tuo impegno di morte ti sopravvive? Chi paga il tuo mutuo dopo la tua morte?
Il tuo istituto di credito può precludere a casa tua se non continua a ricevere pagamenti regolari dopo la tua assenza, afferma Sara Hire, un avvocato di San Jose, California, specializzato in pianificazione immobiliare. Per evitare ciò, dovresti fare un piano che passi invece la tua casa ai tuoi eredi. A seconda delle circostanze, ciò potrebbe comportare l'avere un co-mutuatario o l'acquisto di un'assicurazione per aiutare qualcuno a effettuare i pagamenti dopo che sei andato via. Dovrebbe sicuramente includere i tuoi desideri chiari e legalmente vincolanti con una volontà o fiducia.
Chi è responsabile per i pagamenti dei mutui dopo la morte?
Se tu e il tuo coniuge stipulaste l'ipoteca insieme, quel co-mutuatario sarebbe responsabile per l'assunzione dei pagamenti e sarebbe il proprietario legale, libero di vivere in casa, rifinanziare il prestito o venderlo. Se lui o lei non è in prestito - ad esempio, a causa di problemi di credito - parlare con un avvocato sui diritti del coniuge; le leggi sull'eredità variano da stato a stato.
Se non hai un co-mutuatario ma hai un co-firmatario, quella persona dovrebbe intervenire. Il portavoce di Wells Fargo, Tom Goyda, dice che è intelligente per chiunque si assuma le responsabilità di pagamento per informare il creditore piuttosto che semplicemente inviare assegni. Questo può evitare problemi di comunicazione e consentire ai tuoi eredi di valutare tutte le opzioni di pagamento.
A partire dal 2014, una regola dell'Ufficio di protezione finanziaria dei consumatori rende più facile per chiunque erediti una casa di ottenere sul mutuo e qualificarsi per effettuare pagamenti. La legge federale proibisce inoltre ai creditori di richiedere il pagamento del prestito per intero ogni volta che un mutuo si trasferisce a qualcun altro. (Si noti che se si dispone anche di un prestito a casa, i creditori potrebbero richiedere il suo pagamento per intero).
In assenza di un coniuge o di un co-firmatario, è necessario designare un beneficiario. Una volta che il titolo è passato a quella persona, può rifinanziare il prestito se vuole trattenersi nella proprietà.
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Valuta di aggiungere qualche assicurazione
Se la persona che lasci di casa avrebbe difficoltà a effettuare i pagamenti senza di te, potresti voler acquistare un'assicurazione per aiutarli con tali spese. Il noleggio dice che una politica di assicurazione sulla vita è spesso raccomandata se si hanno figli a carico o se i beneficiari non hanno molti soldi.
Un'opzione sarebbe l'assicurazione sulla vita dei mutui, nota anche come assicurazione per la protezione dei mutui o MPI. Se tu morissi, il creditore avrebbe ricevuto un assegno per pagare qualsiasi cosa rimanesse sul mutuo. Il rovescio della medaglia è che il valore della politica diminuisce ogni anno, perché pagherà solo tutto ciò che devi ancora sul prestito. E i soldi vanno direttamente al creditore ipotecario, non ai tuoi eredi.
Per la maggior parte delle persone, Hire consiglia l'assicurazione sulla vita come opzione migliore. Il valore della politica rimane lo stesso indipendentemente da ciò che è dovuto sul mutuo. E il pagamento va direttamente ai tuoi beneficiari, consentendo una maggiore flessibilità. Possono usarlo per effettuare pagamenti ipotecari se è quello che è meglio per loro, o possono mettere il denaro dell'assicurazione per altri bisogni.
Metti i tuoi desideri per iscritto
La recente morte del musicista Prince mostra l'importanza di fare un piano del genere. Sembra che non abbia lasciato testamento o fiducia, e ora molti parenti stanno facendo reclami sulla sua proprietà, costringendo i tribunali ad essere coinvolti, il che probabilmente sarà un processo lungo e costoso.
Quando si è proprietari di proprietà, elaborare un testamento o creare un trust è forse il modo migliore per rendere le cose facili per i propri cari, afferma l'avvocato di California, John Palley, con sede a Sacramento.
La maggior parte delle persone scoprirà che un testamento è più economico e fornisce una protezione sufficiente. Ma per gli altri - in particolare quelli con proprietà immobiliari ad alto valore netto o che vivono in stati con elevate tasse di successione - una fiducia vale il costo e lo sforzo extra. Assicurati che le persone che dovrebbero eseguire i tuoi desideri sappiano come trovare l'ipoteca e altra documentazione se non sei più in giro.
Un testamento o un trust dovrebbe garantire che la tua casa passi ai tuoi eredi il più rapidamente possibile. Senza uno, lo stato prenderà il comando e designerà gli eredi per voi, o la banca potrebbe precludere.
Inoltre, fino a quando non sono stati designati come beneficiari, i tuoi parenti non sarebbero responsabili per l'assunzione delle rate del mutuo, anche se vivessero in casa al momento del decesso.
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Michael Burge è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Redfin.
