Quanto le tasse nascoste di 401 (k) possono rovinare la tua pensione

Uno studio recente ha rilevato che il costo totale medio per un piano pensionistico per piccole imprese è sceso all'1,46% nell'ultimo anno, e che all'interno di questo importo le spese relative agli investimenti, in genere a carico dei partecipanti, sono in media dell'1,37%. Questo particolare studio definiva piccoli piani come quelli con 50 partecipanti o $ 2.500.000 in attività. Tuttavia, se possiedi o lavori per un business che ha meno di 50 partecipanti o meno di $ 2,5 milioni in attività del piano, le probabilità sono che stai pagando un importo considerevole in più delle tasse 401k. I piani in questo gruppo demografico sono definiti come piani "mici". Non è raro che gli investimenti sottostanti in questi piani abbiano un rapporto di spesa medio compreso tra 1,50% e 2%. Ciò ha un forte impatto sui risparmi di vecchiaia nel corso del tempo che può essere difficile da decifrare.

Perché è importante per te? Mentre l'1,0% può sembrare insignificante, i costi dei tuoi investimenti possono avere un effetto impressionante sui tuoi risparmi di vecchiaia nel tempo. Secondo il Dipartimento del lavoro, pagare solo 1 punto percentuale in più di spese nel corso di 35 anni potrebbe ridurre i risparmi di vecchiaia di un lavoratore di quasi il 28%. Ad esempio, Bob è un partecipante a un piano offerto dal suo datore di lavoro con un saldo 401 (k) di $ 25.000 che guadagna il 7 per cento nei prossimi 35 anni. Se Bob ha pagato lo 0,50% delle commissioni, anche se ha smesso di fare nuovi contributi, il suo account crescerà a $ 227.000 al momento del pensionamento. Ma se avesse pagato una commissione dell'1,5%, i risparmi sarebbero saliti a soli $ 163.000, o il 28% in meno.

Una statistica sorprendente è che in un recente sondaggio dell'AARP, quasi il 70% dei partecipanti a piani 401k ritiene che stiano pagando no spese relative agli investimenti o che il loro datore di lavoro assorba tali commissioni. Non è così. Per fortuna, nell'ultimo anno sono state introdotte nuove regole relative alla divulgazione delle tasse e alla trasparenza delle commissioni nei piani 401k. I datori di lavoro che sponsorizzano un piano 401k sono ora tenuti a fornire informazioni sulle spese connesse alle varie opzioni di investimento offerte all'interno del piano e gli importi detratti dai conti dei partecipanti per coprire il costo di amministrazione del piano (se presente). Questo è fornito sotto forma di un documento chiamato 404 (a) (5). Se sei un partecipante a un piano 401k la prima volta che ti è stata fornita questa comunicazione è avvenuta alla fine di agosto 2012. Dovrebbe essere prontamente disponibile per te, sia sul sito web che visiti per gestire il tuo 401k, sia per chiama il tuo fornitore di piani.

Vale la pena spendere un po 'di tempo per rivedere questo documento e agire se il piano offre opzioni di investimento a basso costo. Secondo il Retirement Confidence Survey del 2013, circa la metà (53%) dei partecipanti al piano a contribuzione definita riferisce di aver notato queste informazioni, sebbene solo il 14% di coloro che hanno notato queste informazioni (il 7% di tutti i partecipanti al piano) affermi di aver apportato modifiche a i loro investimenti come risultato delle informazioni ampliate sulle tariffe.

Una revisione delle tue tariffe 401k e delle opzioni di investimento può avere un altro effetto deciso. Gli sponsor del piano sono ora tenuti a confrontare i loro piani attuali con le alternative; per essere sicuro che tutte le tasse siano ragionevoli e prudenti. La maggior parte dei datori di lavoro non è riuscita a completare questo requisito. Uno svantaggio di questo è che spesso il (i) proprietario (i) dell'azienda (i) è quello con il saldo più alto nel piano. Sono occupati a gestire l'attività e potrebbero non notare che i loro risparmi sui piani di pensionamento sono ridotti a breve dalle costose opzioni di investimento. Sottolineando le tue scoperte potrebbe dare al tuo datore di lavoro un testa a testa per vedere se guardare ad altre opzioni potrebbe essere un cambiamento per il bene dell'intera compagnia e aiutare a pianificare meglio una pensione sicura per tutti.

Questo articolo è stato pubblicato da Tom Zgainer of America Best 401 (k) e non riflette necessariamente le opinioni o le opinioni di Investmentmatome.

Tom Zgainer ha aiutato oltre 2600 aziende a ottenere un piano pensionistico nuovo o migliorato negli ultimi 12 anni. Un esperto in progetti strategici per piani di pensionamento, Tom e la sua azienda hanno una missione semplice: salvare i risparmi di vecchiaia di American da piani con commissioni elevate, irragionevoli e eccessive. Puoi saperne di più su www.americasbest401k.com o su Twitter @ AB401k

Credito fotografico: calcolatrice 401 (k) di Shutterstock