High-Fee 401 (k) Conveniente per datore di lavoro, costoso per te

Di Jonathan Broadbent

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Piani di pensionamento sul posto di lavoro come il 401 (k) hanno molte parti mobili. Potresti non riconoscere questo fatto, perché le aziende che sovrintendono a questi piani fanno sembrare tutto trasparente. Ma se leggi una di quelle dichiarazioni di "divulgazione delle tasse" che appaiono una volta all'anno, potresti essere sorpreso di vedere quante persone e aziende sono coinvolte.

Questo non è necessariamente un aspetto negativo, ma è qualcosa che qualcuno dovrebbe gestire.

Leggendo la tua "Disclaimer sulla partecipazione dei partecipanti", vedrai una serie di servizi elencati, tra cui registrazione, custodia, broker o consulente, tasse e audit. Ognuno ti costa qualcosa sotto forma di commissioni addebitate sui conti del piano.

Ancora una volta, questa non è necessariamente una brutta cosa. Molti servizi sono necessari e persino richiesti dalla legge. Tuttavia, alcune tasse potrebbero essere lì senza una buona ragione, ed è del tutto possibile che le tasse potrebbero essere abbassate. Le spese non contestate, eccessive o non necessarie possono incidere direttamente quando è possibile andare in pensione e lo stile di vita che ti puoi permettere in pensione.

L'importanza di tariffe ragionevoli

C'è un compromesso quando si tratta di negoziazioni a pagamento. Il tuo datore di lavoro vuole (o, se sta prestando attenzione, dovrebbero desidera) il più alto livello possibile di servizio per il prezzo più basso possibile. Di tanto in tanto, dovrebbe rivolgersi a ciascun fornitore di servizi al piano per rivalutare i servizi e le tariffe. Perché? Perché la maggior parte dei fornitori viene pagata in base alle dimensioni del piano. Ciò significa che quando il valore totale del piano cresce, guadagnano di più. Se questo fatto viene ignorato a lungo, finiscono col fare molto più denaro per fare lo stesso lavoro.

Senza entrare nel dettaglio di come si svolgono le trattative per le commissioni, parliamo del loro impatto sulla prontezza al pensionamento.

Nessuno sosterrà che tasse più basse hanno qualcosa di diverso da un beneficio positivo per te e per gli altri che risparmiano per la pensione nel piano. A parità di altre condizioni, l'abbassamento delle tariffe per la manutenzione del piano può ridurre il tempo necessario per il lavoro (e il salvataggio) per ritirarsi con successo. Questo non significa che tutto dovrebbe essere il più economico possibile; significa semplicemente che qualunque tariffa tu paghi dovrebbe essere ragionevolmente in linea con i servizi che il piano riceve.

Quindi, cosa succede se il tuo datore di lavoro non si preoccupa abbastanza per valutare le tariffe del piano o non ha le conoscenze necessarie per influenzare il piano in un modo corretto? Questo succede a volte. Un primo esempio: piani pensionistici "venduti direttamente". Ciò significa che una grande azienda, di solito un fondo comune o una compagnia di assicurazioni, offre di gestire tutti i componenti del piano. Il fornitore raggruppa tutti i servizi insieme, riduce i propri costi laddove possibile e addebita tutto ciò che può farcela. È improbabile che qualcuno li sfidi con le loro tariffe. Ciò si traduce spesso in anni di spese extra sui conti dei dipendenti potrebbe essere stato cancellato se ci fosse stata una negoziazione efficace. I fornitori inoltre caricano spesso piani con i loro prodotti e servizi proprietari interni, che li rendono ancora più ricchi.

I pacchi scarsi non sono un affare

All'occhio inesperto, questi fornitori "in bundle" potrebbero sembrare un affare, finché non scoprirai che spesso richiedono una commissione per gestire i propri prodotti di investimento, che hanno le stesse tasse, e poi vendono altre cose ai dipendenti e applicano diversi costi aggiuntivi.

Di recente abbiamo trovato un ottimo esempio di ciò quando abbiamo aiutato un piano a cui veniva addebitata una commissione su tutte le risorse (che il provider ha abbandonato quando premuto). La maggior parte degli investimenti nel piano erano le offerte del fornitore stesso; inoltre, il fornitore era dipendente inadempiente nei suoi fondi di data di destinazione e addebitato a chiunque volesse un ulteriore aiuto una commissione aggiuntiva dell'1%. C'erano anche altri livelli di commissioni.

I piani combinati non sono tutti male, ma è sempre bene mettere in discussione quanto siano oggettivi ed equi con te. Scopri se le tasse che stai pagando sono ragionevoli e combatti per la migliore suite possibile di servizi che puoi ottenere.

Guarda anche da vicino il consulente del tuo piano. L'esecuzione di piani di pensionamento sul posto di lavoro è un'attività complicata e una disciplina finanziaria molto specializzata. Se l'agente di cambio personale del proprietario della società è anche il tuo consulente di piano, qualcuno della tua azienda dovrebbe mettere in discussione questa relazione. Se un assicuratore o qualcuno della banca della tua azienda è anche il tuo consulente di piano, è probabile che tu non abbia un difensore obiettivo nel tuo angolo.

In modo schiacciante, i datori di lavoro prendono sul serio il loro dovere, concentrandosi interamente sul mettere insieme il piano migliore che possono. Sempre più aziende stanno scoprendo che questo approccio li aiuta anche in una serie di modi a lungo termine. Ad esempio, i costi dell'assistenza sanitaria di un'azienda possono essere abbassati quando i dipendenti possono andare in pensione a un'età normale, piuttosto che in anni di lavoro più lunghi per compensare i risparmi drenati dalle tariffe eccessive.

Alcuni datori di lavoro non si preoccupano tanto. Potrebbero semplicemente consentire al piano di essere parcheggiato in un posto conveniente e non prestare attenzione alle tariffe.

Se passi la tua intera carriera senza un solido difensore nel tuo angolo, dovresti aspettarti di dover lavorare anni in più per compensare la differenza.Sfortunatamente, laddove riguarda il tuo piano 401 (k), non c'è più niente. Avrai esattamente lo stesso successo di quella combinazione di tutti quegli anni di risparmio.

Immagine tramite iStock.

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