6 modi per evitare l'assicurazione per i proprietari di case

di Jason Van Steenwyk

Per la maggior parte delle famiglie della classe media, la casa è il bene più prezioso, spesso superando anche i 401 (k) e 403 (b) per tutti tranne i risparmiatori più diligenti.

Sì, per generazioni la casa è stata un'importante riserva di valore per gli americani. Spesso è una risorsa preziosa - un'eredità che gli americani più anziani possono trasmettere ai loro figli e nipoti. In altri casi, è una fonte vitale di reddito da pensione - convertita in denaro tramite una vendita a titolo definitivo, il noleggio o la conversione del capitale proprio in un'ipoteca inversa.

Il problema: la tua casa è a rischio. Ogni giorno, gli americani perdono le loro case per una serie di pericoli - e non solo per l'ovvio.

Fortunatamente, la perdita o il danno grave a una residenza personale si prestano bene all'assicurazione. Ma troppi americani non si proteggono adeguatamente contro possibili perdite devastanti - perdite che semplicemente non possono permettersi.

Questi errori sono quasi sempre evitabili, se il padrone di casa è ben informato. Ecco alcuni degli errori più comuni che le persone fanno con la loro assicurazione sulla casa.

Non ottenere l'assicurazione per l'alluvione

Non può essere dichiarato chiaramente o con sufficiente forza: le polizze assicurative standard dei proprietari di case non coprono i danni provocati dalle alluvioni. Eppure ogni volta che c'è una grande inondazione o un uragano in un'area che è colpita solo raramente dalle alluvioni, vediamo un enorme numero di famiglie che non hanno alcuna protezione finanziaria contro i danni provocati dalle alluvioni.

Il rischio, per il singolo proprietario di casa, è enorme. Il reclamo medio effettivamente pagato per l'uragano Sandy, la tempesta che ha devastato la Florida e la Northeastern Seaboard nel 2012, è stato di $ 58.558. Il reclamo pagato media dopo l'uragano Katrina era $ 97.052 - per politica interessata.

Ma solo il 13% degli americani ha una polizza di assicurazione contro le inondazioni, secondo l'Istituto di informazioni sulle assicurazioni.

Se non puoi permetterti di perdere questa somma di denaro, hai bisogno di un'assicurazione contro le inondazioni. Per i proprietari di case private, questo è normalmente disponibile solo tramite il National Flood Insurance Program. Questo è un programma federale che sottoscrive fino a $ 250.000 per la tua casa e altri $ 100.000 per i suoi contenuti.

La tua casa o il tuo contenuto sono più preziosi? Probabilmente dovresti cercare di acquistare una copertura aggiuntiva. Per ulteriori informazioni, visitare Floodsmart.gov.

Inventari domestici scarsi o inesistenti

Se hai oggetti di valore in casa, dovresti documentarli, prima che si verifichi il disastro. Altrimenti, un assicuratore potrebbe contestare il tuo reclamo. Fortunatamente, il settore assicurativo ha fornito una serie di strumenti per semplificare il processo di inventario. Tra questi: KnowYourStuff.org. Questo sito Web interattivo facilita il caricamento di fotografie digitali dei tuoi oggetti di valore insieme ad altre informazioni identificative, come numeri seriali e numeri di modello. Puoi persino scaricare un'app pratica per il tuo iPhone o Android per renderla ancora più semplice. Se hai molti oggetti di valore, come una collezione di strumenti artistici, antichi o musicali, potresti aver bisogno di parlare con il tuo agente per ottenere una copertura aggiuntiva per i tuoi effetti personali.

Se si utilizza la propria casa per motivi di lavoro, potrebbe essere necessario prevedere una copertura aggiuntiva.

Le informazioni sull'inventario sono riservate e archiviate fuori dal sito. Quindi non devi preoccuparti per lo stesso disastro che ha distrutto la tua casa, distruggendo anche i tuoi documenti di inventario.

Sottovalutare il costo di sostituzione

Ricorda: il valore di mercato e i costi di sostituzione possono essere molto diversi. Ad esempio, con molte case più vecchie, le ordinanze locali richiedono la ricostruzione in base ai nuovi codici edilizi, non i codici in vigore al momento della costruzione della casa. Ad esempio, potrebbe essere necessario sostituire totalmente l'impianto idraulico o il cablaggio, utilizzare materiali diversi o mettere tutta la casa su palafitte quando si ricostruisce, a seconda delle ordinanze locali nella propria zona. Guarda la tua politica per vedere quali aggiornamenti di codice includerà. Potrebbe essere necessario parlare con il proprio agente per l'aggiunta di ordinanza o copertura della legge e / o copertura estesa di sostituzione, che espande il limite delle polizze del 25% per tenere conto dei maggiori costi di sostituzione.

Non assicurando contro i rischi locali

Alcune aree presentano rischi specifici per la località che non sono coperti dalle polizze assicurative standard dei proprietari di case. Ad esempio, le doline sono un grosso problema in alcune parti della Florida. I terremoti fanno parte della vita in California. Alcune aree sono a rischio elevato di incendi boschivi e gli assicuratori potrebbero richiedere l'adozione di misure specifiche per mitigare il rischio di perdita in caso di incendio. L'errore commesso da molte persone sta assumendo che la loro politica dei proprietari di case preconfezionate copra inghiottitoi, terremoti e simili. In genere, non lo fanno. Di solito è necessario acquistare una copertura specifica per assicurare contro questi tipi di rischi specifici per località.

Non comprendendo l'ammortamento

Molte politiche non assicurano la proprietà per i costi effettivi di riparazione o sostituzione. Invece, deducono un assegno di ammortamento dalla vostra proprietà ogni anno. Coprono solo il costo di una riparazione meno l'indennità di ammortamento.

Ecco come funziona: diciamo che ci vorranno $ 30.000 per sostituire un tetto appena installato. Un tetto ha una durata prevista di, diciamo, 15 anni. Ogni anno, la compagnia assicurativa detrae 1/15^esimo del costo del nuovo tetto dalla copertura. Dopo cinque anni, l'attuale valore in contanti del tuo tetto è di soli $ 10.000, non $ 15.000.

La teoria finanziaria è sana: se il tuo tetto dovesse esplodere nell'anno 14, stavi per sostituire il tetto in ogni caso, quindi la tua perdita teorica non è poi così alta. Starai bene se hai sempre risparmiato per il nuovo tetto atteso. Tuttavia, molte persone, acquistando l'assicurazione sul prezzo da soli, ottengono l'accecamento dall'importo più piccolo pagato dall'assicurazione, una volta detratto l'ammortamento.

Mancato sfruttamento degli sconti multi-linea

L'acquisizione dei clienti è un costo enorme per le compagnie di assicurazione. Devono compensare i loro agenti per ore e ore di telefonate e prospezioni e pratiche burocratiche per ogni nuovo cliente. Quindi, se hanno la possibilità di vendere nuove assicurazioni ai clienti esistenti, vale la pena dare loro uno sconto. Se stai pagando l'assicurazione auto a una compagnia, l'assicurazione di base a un'altra società e l'assicurazione incendio a un terzo, parla con il tuo agente di consolidamento di tutte queste coperture sotto lo stesso tetto, in cambio di uno sconto sul tuo premio.