Chiedi a Christina: quanto dovrei mettere nel mio FSA quest'anno?

Di NinaWallet, esperta di finanza sanitaria Christina LaMontagne

Domanda:

Capisco l'importanza di mettere da parte i soldi per le spese di assistenza sanitaria, quindi ho intenzione di utilizzare un conto di spesa flessibile per il prossimo anno. Il problema è che non so quanto contribuire. Come posso iniziare a stimare i miei costi?

Risposta:

I conti di spesa flessibile (FSAs) sono un ottimo modo per prepararsi a ricevere i costi di assistenza sanitaria, e hanno l'ulteriore vantaggio di permetterti di finanziarli con dollari di buste paga anticipate. Ma poiché di solito devi "usare o perdere" i fondi in questi conti offerti dal datore di lavoro entro la fine dell'anno, vorrai essere cauto nel contribuire quanto basta per coprire i tuoi costi senza troppo eccedere.

Ti guiderò attraverso il processo per decidere quanto contribuire alla tua FSA al momento dell'iscrizione aperta. Tuttavia, è importante notare che questa non è una scienza esatta. È quasi impossibile sapere con precisione quanto ti servirà in anticipo. L'obiettivo qui è di anticipare, il più fedelmente possibile, fino a che punto farai uso della tua assicurazione - e che necessiti di fondi FSA.

Fai un elenco delle tue esigenze di assistenza sanitaria anticipate.

Inizia pensando alle tue esigenze di assistenza sanitaria per il prossimo anno. Elencare le prescrizioni regolari, le visite mediche e specialistiche previste e qualsiasi procedura pianificata, come il parto o la chirurgia. Inoltre, assegnare per alcune visite inaspettate impreviste, e possibilmente una visita al pronto soccorso (o due), in particolare se si hanno figli.

Successivamente, assegnerai importi in dollari o approssimazioni ravvicinate alle tue esigenze mediche.

Fare riferimento ai documenti del piano quando si valutano i costi. Questi sono disponibili sul sito Web dell'assicuratore. Se stai registrando per un nuovo piano questa iscrizione aperta, i documenti del piano dovrebbero essere resi disponibili attraverso il dipartimento delle risorse umane.

Usa la tua franchigia come guida.

Si stima che l'81% dei dipendenti assicurati con copertura individuale abbia franchigie - più che mai - e la franchigia media aumenta ad un tasso più veloce del reddito, secondo la Kaiser Family Foundation. Perché dovrai pagare questa somma in costi di assistenza sanitaria prima che la tua compagnia assicurativa inizi a raccogliere una porzione maggiore della scheda, la tua franchigia è un buon punto di partenza per la tua FSA.

Sarebbe bello se tutti potessero mettere da parte l'intero importo deducibile nella loro FSA, ma non è sempre possibile. Alcuni piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP) hanno franchigie di diverse migliaia di dollari, e anche quando i tuoi soldi della FSA escono dallo stipendio un po 'alla volta, non tutti hanno quel reddito da spendere.

Prendi il più vicino possibile per mettere da parte il tuo importo deducibile.

Se raramente vedi il medico e non è probabile che tu spenda molto per l'assistenza sanitaria, potresti non soddisfare la tua franchigia, quindi aggiusta di conseguenza.

Aggiungi versamenti e coassicurazione.

Dopo aver raggiunto la franchigia, sarai responsabile per i pagamenti e la coassicurazione. Le copertine sono le spese che normalmente pagate per le visite regolari in clinica e, eventualmente, le visite al pronto soccorso. Per i servizi non coperti da una copay, potresti essere responsabile della coassicurazione, una certa percentuale dei costi fatturabili.

In un piano di esempio con una franchigia di $ 1.500 e una coniatura del 20%, sarai responsabile del 20% delle spese mediche dopo aver raggiunto la franchigia.

Quando si cerca di determinare quanto costerà la tua assistenza sanitaria per l'anno, puoi usare quello che sai delle tasse presso il tuo ambulatorio medico normale, ma anche un sito di comparazione dei prezzi come il Bluebook sanitario. Ricorda, queste sono solo delle stime e non preoccuparti se devi fare un po 'di congetture.

Stimare e aggiungere i costi dei farmaci da prescrizione.

I costi di prescrizione mensili possono sommarsi per tutto l'anno. Totalizza i tuoi copays di prescrizione per l'anno, iscrivendoti al budget per un possibile ciclo di antibiotici, nel caso tu o un membro della tua famiglia si ammali.

Assegna costi imprevisti ed emergenze.

Questa parte della stima dei costi annuali dell'assistenza sanitaria diventa complicata. È difficile pianificare ciò che non puoi prevedere. Se sei in buona salute e visita raramente il medico, puoi essere prudente. Tuttavia, se si dispone di una condizione cronica o di bambini piccoli, sarebbe intelligente prevedere un budget in alcune visite mediche impreviste e, eventualmente, una degenza ospedaliera. Usa le spese dell'anno scorso come guida qui.

Pianificare un surplus.

Poiché la maggior parte degli FSA sono account "usa o perdi", potresti trovarti alla fine dell'anno con fondi non utilizzati nel tuo account. Avere un piano in mente se dovesse accadere, quindi non ti stai arrampicando per spendere gli ultimi giorni dell'anno.

Le opzioni per i fondi FSA non utilizzati includono cose come chirurgia dell'occhio di Lasik, cure dentistiche non cosmetiche, protesi dentarie, cure chiropratiche, agopuntura, forniture per diabetici e aiuti per smettere di fumare.

Nota: alcuni FSA hanno un periodo di grazia o la possibilità di trasferire fino a $ 500 all'anno successivo. Verificare con il proprio datore di lavoro le specifiche del piano.

Risciacqua e ripeti.

Ogni anno, traccia dove vanno i tuoi fondi FSA. Indipendentemente dal fatto che tu abbia finito con fondi non utilizzati o non abbastanza nell'account, ti consigliamo di utilizzare ciò che hai imparato per avvicinarti a colpire il bersaglio l'anno successivo.

Conti di spesa flessibili sono un ottimo modo per budget per le spese di assistenza sanitaria mentre miete benefici fiscali. Avvicinarsi il più possibile ai costi effettivi per l'anno renderà più facile il pagamento delle cure mediche per tutto l'anno.

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