Che tipo di piani di rimborso del mutuo per studenti stanno cambiando
Come iniziare l'università a Londra con il prestito dello studente nel 2020 ?
Sommario:
- Quali sono le tue opzioni oltre al piano standard?
- In che modo i piani di cambio influenzeranno quanto paghi in generale?
- Come si cambia piano di rimborso?
- Il takeaway
- La nostra metodologia
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Se hai difficoltà a concedere i pagamenti del tuo prestito studentesco sul piano di rimborso standard di 10 anni, restare indietro - e alla fine andare in default - non è la tua unica opzione. Prestiti federali ti danno la possibilità di ridurre l'importo dovuto ogni mese, scegliendo un piano di rimborso del prestito studente diverso, un beneficio prestiti privati non offrono.
Nella maggior parte dei casi, un pagamento mensile inferiore significa anche un termine di rimborso più lungo, che aumenta l'importo dell'interesse totale che dovrai pagare. Ma il passaggio ad un piano di rimborso più conveniente potrebbe aiutarti ad evitare le dannose conseguenze del default: un punteggio di credito rovinato, salari decorati e l'impossibilità di qualificarsi per gli aiuti federali in futuro.
Ecco come puoi ridurre i tuoi pagamenti e quanto costerà in ulteriore interesse nel tempo.
Quali sono le tue opzioni oltre al piano standard?
- Il rimborso graduale è un piano decennale che ti consente di pagare un importo inferiore al mese per iniziare, quindi aumenta i pagamenti ogni due anni. L'importo che paghi entro la fine del periodo di prestito sarà generalmente superiore a quello che avresti pagato sul piano standard.
- Il rimborso prolungato prolunga il periodo di rimborso fino a 25 anni e i pagamenti possono essere fissi o graduati. È disponibile solo per i mutuatari con oltre $ 30.000 in Prestiti diretti eccezionali.
- Il governo offre quattro piani di rimborso basati sul reddito: basati sul reddito, in base al reddito, pagati quando guadagni e paghi come guadagni. Il piano più generoso a cui sei idoneo dipende dall'anno in cui hai preso in prestito i tuoi prestiti. Questi piani limitano i pagamenti mensili dal 10% al 20% del reddito discrezionale e perdonano il saldo residuo dopo 20 o 25 anni di pagamenti puntuali.
In che modo i piani di cambio influenzeranno quanto paghi in generale?
È una grande decisione cambiare i tuoi prestiti agli studenti. Quindi volevamo scoprire quanti mutuatari che passano dal piano standard pagheranno effettivamente nel tempo, dal momento che l'interesse aumenta più a lungo si prende per rimborsare i prestiti. Ne valeva la pena un interruttore? Ecco cosa abbiamo scoperto:
Per il mutuatario in questo esempio, la scelta di un rimborso graduato o basato sul reddito significherebbe pagare un sovrapprezzo di quasi $ 1.500 in aggiunta all'importo del prestito originario. È importante essere consapevoli dell'interesse aggiuntivo di cui saresti responsabile. Ma quel costo aggiuntivo potrebbe essere utile se il nuovo piano di rimborso scelto consente di risparmiare denaro a breve termine in modo da poter ottenere il vostro equilibrio finanziario.
Come si cambia piano di rimborso?
Collega le informazioni sul prestito, lo stato del deposito fiscale e le entrate nello Stimatore di rimborso degli aiuti agli studenti federali per vedere i tuoi pagamenti previsti su piani diversi. (Dai un'occhiata alla nostra sezione sulle metodologie di seguito per ulteriori informazioni su come siamo arrivati alle nostre proiezioni.)
Una volta che hai un'idea di quali piani potrebbero essere adatti a te, chiama o invia per e-mail il tuo prestatore di servizi, la società che gestisce i tuoi prestiti federali per conto del governo. I servizi di prestito comuni comprendono i servizi di prestito educativo di Great Lakes, FedLoan Servicing, Nelnet e Navient, tra gli altri. Quella compagnia confermerà quale piano ti darà il pagamento mensile più basso possibile e ti diranno quali sono i prossimi passi da compiere. Cambiare il piano direttamente con il tuo prestatore di servizi è sempre libero di fare; non è necessario pagare una società di sgravio di debito di terze parti per richiedere un nuovo piano o per ottenere il perdono del prestito attraverso le opzioni di rimborso basate sul reddito.
Se hai diritto a un piano basato sul reddito, ti verrà richiesto di compilare una domanda e di ricertificare le tue entrate ogni anno. Quando fai il passaggio, assicurati di essere chiaro quando il prossimo pagamento è dovuto e come lo paghi in modo da non perderlo.
Il takeaway
La chiave per rimborsare i prestiti è trovare il piano che soddisfi le esigenze immediate tenendo a mente i suoi effetti a lungo termine sulle vostre finanze. Se un piano graduato, esteso o basato sul reddito è l'unico modo in cui puoi permetterti pagamenti mensili altrimenti sostanziosi, segui l'opzione che ti garantirà di effettuare tutti i tuoi pagamenti in tempo. Eviterai il default, manterrai un buon credito e rimarrai sulla buona strada per abbandonare i tuoi prestiti un giorno, anche se da quel momento sembra un lungo periodo.
Per ulteriori informazioni su come scegliere il piano di rimborso più adatto a te, visita Investmentmatome Student Loan Central.
La nostra metodologia
Abbiamo utilizzato lo strumento di stima del rimborso degli aiuti federali per gli studenti per capire quanto pagherai veramente, una volta che avrai calcolato gli interessi, su tre piani di rimborso: standard, graduati e basati sul reddito.
Abbiamo utilizzato un saldo del prestito di $ 26,946, che è l'importo medio dei prestiti federali che gli studenti delle università pubbliche a quattro anni devono quando si diplomano, secondo il Federal Student Aid, e un tasso medio del 3,9%. Abbiamo anche ipotizzato che questo mutuatario abbia un reddito lordo rettificato di partenza di $ 40.000 all'anno, è single e vive in California. Quindi abbiamo mappato quanto avrebbe pagato al mese, in interessi e in totale sui tre piani di rimborso.
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Brianna McGurran è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.
Immagine tramite iStock. Grafica via Jazeena Pineda / Investmentmatome.
