Come le carte 'Platinum' e 'Gold' hanno perso il loro splendore

La tua carta di credito "platinum" o "oro" dovrebbe essere all'altezza del suo nome. Ma in questi giorni, potrebbe non farlo.

Le carte nominate per i metalli preziosi una volta offrivano benefici superiori ed erano esclusive per i titolari di carte ad alto reddito. Ma con l'eccezione delle offerte di American Express - che per la prima volta introdussero il sistema con codice colore - le migliori carte di credito di oggi non includono carte con etichetta in oro o platino. In effetti, al giorno d'oggi vedrai le carte metalliche più frequentemente presentate a persone con un cattivo credito rispetto a quelle con buoni punteggi di credito.

Le carte in platino e in oro sono "prodotti davvero legacy", afferma David Robertson, editore del Nilson Report, una pubblicazione leader nel settore delle carte di credito. "Sono un po 'come i ristoranti del mercato di massa che sono stati in giro per sempre. … In tempi moderni, non c'è nessuno sfrenato associato ad esso."

Se vuoi scoprire se una carta di credito è davvero un buon affare per te oggi, guarda le strutture dei premi e i tassi di interesse - non la sua tonalità.

In passato il platino era abbagliato

Il sistema di carte con codice colore è stato ideato per la prima volta da American Express, secondo "The History of Money", di Jack Weatherford, ex professore di antropologia al Macalester College nel Minnesota. Nel 1966, AmEx presentò la sua American Express® Gold Card per "membri di grande spesa". Nel 1985, l'azienda uscì con la Platinum Card® di American Express, un prodotto ancora più esclusivo. Il prodotto "semplice" era verde - il colore del denaro.

"Il sistema di carte di credito di platino, oro e pianura corrispondeva alle classi superiori, medie e lavoratrici nella stratificazione del debito in America", scrive Weatherford.

Verso la metà degli anni '90, le carte di credito in oro e platino non erano più esclusive di AmEx. Anche le carte di credito MasterCard e Visa hanno iniziato a usare i termini come segno di esclusività. Nel 1998, ciascuna delle otto più grandi banche degli Stati Uniti ha emesso una carta di credito "oro" e tre su otto hanno emesso una carta "platino", secondo uno studio della Federal Reserve Bank di Kansas City.

Queste offerte "esclusive" divennero rapidamente non così esclusive. In una frenesia per conquistare quote di mercato, alcuni importanti emittenti hanno distribuito le offerte di carte di credito in platino e oro pregiate a enormi mailing list. Entro il primo trimestre del 2002, quasi un terzo delle famiglie possedeva carte di credito al platino, gli economisti David S. Evans e Richard Schmalensee scrivono nel loro libro "Pagare con la plastica".

"L'oro e il platino sono diventati così onnipresenti da essere privi di significato - e quindi, hanno perso certamente ogni valore che avrebbero potuto avere in origine", afferma Robertson, editore del rapporto Nilson. "Oltre a ciò, hanno davvero perso qualsiasi efficacia come strumento di marketing".

Perché la lucentezza è svanita

Le banche usavano distinguere le carte di platino e d'oro dalle carte classiche in tre modi chiave. Storicamente, il platino e le carte d'oro hanno promesso:

• Limiti di credito più elevati.
• APR più bassi.
• Vantaggi, come garanzie estese e vari tipi di assicurazione di viaggio.

Ma col tempo, queste distinzioni svanirono, e il platino e le carte d'oro divennero meno eccezionali. Ecco cosa è successo:

Le promesse di alti limiti sono scomparse. Un emittente di carte di credito ha fatto notizia nel 1996 dopo aver annunciato che la sua carta di platino avrebbe offerto limiti di credito fino a $ 100.000. Ma mentre molte persone ricevevano offerte per posta diretta dicendo che erano state preapprovate per limiti di sei cifre, poche in realtà ricevevano quei limiti. Entro il 2001, il limite medio di credito sulle carte di platino era di soli $ 9.728, secondo gli economisti Evans e Schmalensee.

In questi giorni, se vuoi fare domanda per una carta che promette un limite alto, avrai un sacco di tempo a trovarne una. A causa delle nuove normative federali e degli standard di sottoscrizione più rigorosi, le società di carte di credito non ti diranno in genere quanto è alto il limite di credito prima di applicare. Hai comunque la possibilità di richiedere un aumento del limite di credito dal tuo emittente, indipendentemente dal colore della tua carta.

Periodi APR a zero percento sono più facili da trovare. Molte carte in platino e oro pubblicizzavano bassi APR in corso alla fine degli anni '90, e in seguito, periodi APR introduttivi dello 0%. Ma altre carte hanno iniziato a offrire le stesse caratteristiche. Un sondaggio condotto su carta di credito del 2005 dal Woodstock Institute, un'organizzazione di ricerca e politica senza fini di lucro, mostra che molte carte classiche arrivavano con periodi di APR dello 0%, proprio come le loro controparti dorate. In effetti, il tasso di APR più elevato rilevato in quel rapporto - 20,25% - è stato trovato su una carta di platino, non una carta classica.

Con l'aumento delle carte a basso interesse, le carte in platino e oro hanno faticato a competere. Infatti, in questi giorni puoi facilmente trovare le carte di platino e d'oro con gli APR a nord del 20% e nessun periodo di APR pari allo 0%.

I benefici del "componente aggiuntivo" sono diventati la norma. Visa e MasterCard richiedono alle banche che emettono carte oro e platino di offrire determinati benefici minimi, afferma Robertson. Questi includono vantaggi come diversi tipi di assicurazione di viaggio, garanzie estese e assistenza di emergenza. Decenni fa, questi benefici ausiliari erano usati per aggiungere valore percepito alle carte. Non più.

Questi vantaggi sono ora molto più facili da trovare, poiché i programmi Visa Signature e MasterCard World e World Elite sono cresciuti in popolarità. Tuttavia, molti titolari di carte non sanno che tali benefici esistono o non li usano. Nel frattempo, i programmi di platino e oro Visa e MasterCard esistono ancora, ma non sono commercializzati, dice Robertson.

Platino e oro oggi

Le carte Gold e Platinum di American Express rimangono prodotti premium. Offrono vantaggi eccezionali ai viaggiatori frequenti e ai grandi spesi. Poiché sono carte di pagamento che devono essere pagate per intero ogni mese, vengono anche senza limiti di spesa. Ma al di fuori di AmEx, le etichette in platino e in oro sono in gran parte scomparse dalle migliori offerte dei principali emittenti. Al contrario, ora prosperano nel mercato delle carte di credito subprime, su offerte per persone con un credito giusto o povero.

Ad esempio, prendi i servizi Horizon Card che offrono una suite interamente in metallo di carte non protette per le persone con crediti inesigibili, molti dei quali includono "platino" e "oro" nei loro nomi: Horizon Gold Card, NetFirst Platinum e Freedom Gold Card.

In un certo senso, queste carte ricordano vecchie carte in platino e oro. Pubblicizzano che non applicano interessi, promettono ai titolari di carta una linea di credito non garantita di $ 500 (qualcosa che è difficile da trovare quando si ha cattivo credito) e offrono benefici accessori che includono "accesso illimitato al proprio rapporto di credito insieme al monitoraggio delle frodi in tempo reale", Assistenza stradale di emergenza 24 ore su 24, accesso a consulenti legali e sconti per farmacie scontate ", scrive Robert Kane, presidente di Horizon Card Services, in una email.

Ma se non leggi le rivelazioni, potresti perdere alcuni dettagli cruciali: queste carte possono essere utilizzate solo per acquistare merce presso l'outlet online dei servizi di Horizon Card e vengono fornite con tariffe mensili che possono arrivare fino a $ 300 all'anno. Kane, che in precedenza aveva detto che i termini erano chiari, sottolinea che se i titolari di carta non vogliono i sussidi accessori, possono lasciarli e pagare $ 6,95 al mese invece, che ammontano a circa $ 83 all'anno. Per questo motivo, scrive, "riteniamo che la suite di prodotti Horizon Card Services rappresenti un modo a basso costo per i consumatori di stabilire credito e ottenere l'accesso ai benefici di cui hanno bisogno".

Tuttavia, è possibile aumentare il credito con un prestito di credito o con una carta protetta con un requisito di deposito basso; quando si chiude una carta protetta in regola, si ottiene il deposito di sicurezza.

Dimentica il flash, concentrati sui benefici

Negli anni '90, la denominazione delle carte di credito "platinum" e "gold" era un dispositivo di marketing intelligente. Ha suggerito un valore premium per i consumatori - e in un primo momento, ha mantenuto quella promessa. Ma se vuoi trovare una carta che offra il miglior valore per te oggi, devi guardare oltre il nome. Ecco come.

Se paghi il saldo totale ogni mese, cerca dei premi. Quando paghi sempre l'intero saldo, probabilmente non pagherai alcun interesse, quindi non è necessario cercare i TAEG bassi. Cerca invece le carte a prezzo forfettario che offrono i guadagni dell'1,5% o del 2% sulla spesa di tutti i giorni o le carte a più livelli che offrono ricompense maggiori nelle categorie che spendi di più, come generi alimentari e gas. Un grande bonus di iscrizione potrebbe anche aiutarti ad aumentare i tuoi guadagni.

Se stai portando un saldo, cerca una carta senza canone annuale e un APR basso. Vuoi mantenere le tue spese il più basse possibile quando stai portando il debito. Le carte premio non ti aiuteranno in questo modo, ma le carte con bassi tassi di interesse in corso o offerte APR introduttive dello 0% lo faranno.

Un nuovo tipo di gerarchia migliore e migliore esiste ancora oggi nel mercato delle carte di credito, ma non assomiglia a quello di decenni fa. Le migliori carte di credito di oggi sono quelle con i premi e i benefici più utili. Non sono sempre il più lucido.

"Non si tratta di flash. Riguarda la sostanza e il valore. È lì che l'americano è nel periodo post-recessione ", dice Robertson. "Non siamo più una nazione sfavillante."

Questo articolo è apparso per la prima volta su Forbes.

Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.