Come richiedere un mutuo

Se vuoi iniziare online, e arrivi al punto in cui hai bisogno di più informazioni … o vuoi solo parlare con un essere umano vivo, la maggior parte degli istituti di credito sono impostati in modo da poter cambiare canale.

"Se vuoi iniziare online, e arrivi al punto in cui hai bisogno di più informazioni … o vuoi solo parlare con un essere umano vivo, la maggior parte dei prestatori è impostata su dove puoi cambiare canale", dice Mark Burrage, un direttore esecutivo per USAA.

Le domande di mutuo seguono approssimativamente il formato di questa applicazione di prestito residenziale uniforme, con le sue cinque pagine di domande riguardanti le vostre finanze, debiti, attività, impiego, prestito e proprietà. E il tuo punteggio di credito non subirà l'invio di più domande a condizione che tu le invii tutte entro una finestra di 45 giorni. Devi sempre inviare più applicazioni in modo da poter confrontare le offerte in un secondo momento.

È una buona idea assumere un ispettore di casa per valutare immediatamente le condizioni della proprietà, anche se i creditori non lo richiedono. In questo modo, non perderai molto tempo se l'ispettore scopre un problema che ti costringe a tirarti indietro, dice Burrage. Questo costerà circa $ 300 a $ 500.

Il prestatore

Il creditore chiede il permesso di tirare il tuo credito. Per legge, un creditore ha tre giorni lavorativi dopo aver ricevuto la domanda per darti un modulo di prestito, una dettagliata informativa che mostra l'importo del prestito, tipo, tasso di interesse e tutti i costi del mutuo, compresa l'assicurazione di rischio, assicurazione ipotecaria, costi di chiusura e imposta patrimoniale.

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Passaggio 2: rivedere le stime del prestito

Tempo: da 1 ORA a diverse ore

tu

L'applicazione a più di un prestatore ti ha dato opzioni. Ora usa i tuoi moduli di stima dei prestiti per confrontare termini e costi.

Nell'angolo in alto a destra della prima pagina vedrai le date di scadenza per il tasso di interesse - scopri se è "bloccato" - e costi di chiusura. Chiedi al prestatore di spiegare tutto ciò che non capisci.

Se i numeri sembrano vertiginosi, "Non concentrarti troppo sul tasso", dice Burrage. Invece, guarda i quattro numeri nella sezione "Confronti" della stima, a pagina 3. Questi ti permetteranno di confrontare facilmente le offerte:

• Costo totale in cinque anni. Si tratta di tutte le spese - compresa l'assicurazione interessi, capitale e ipoteca - che incorre nei primi cinque anni del mutuo.
• Principal pagato in cinque anni. Questo è l'importo del capitale che avrai pagato nei primi cinque anni.
• Aprile Conosciuto anche come il suo tasso percentuale annuale.
• Percentuale pagata per interessi. Questa è la percentuale del prestito pagato in interessi per l'intera vita del mutuo. Non è lo stesso del tasso di interesse.

Il prestatore

Il lavoro del prestatore è di rispondere a tutte le tue domande. Se non riesci a ottenere buone risposte, continua a fare acquisti.

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Step 3: Scegli un finanziatore e commetti

Tempo: 5 minuti

tu

Hai confrontato i tassi e le commissioni dei finanziatori. Ora valuta la loro reattività e affidabilità. Pensa due volte a chiunque ti faccia sentire sotto pressione, dice Burrage. Il suo consiglio: "Vai con qualcuno di cui ti puoi fidare".

Quindi contatta il creditore di tua scelta per dire che sei pronto a procedere.

Il prestatore

La maggior parte dei finanziatori richiederà denaro per un rapporto di credito (circa $ 12 per una singola relazione o $ 26 per una relazione congiunta, secondo Miramontez) e una valutazione (da $ 400 a $ 500).

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Passaggio 4: l'elaborazione del prestito prende il sopravvento

Tempo: 2-3 settimane

tu

Ogni affermazione che hai fatto sulla tua richiesta di mutuo va sotto il microscopio in questa fase.Preparati per domande e richieste di documenti. Rispondere prontamente mantiene tutto in avanti.

Il prestatore

Hai detto di guadagnare $ 50.000 all'anno con Acme Software? Il processore controlla i busti paga e chiama il reparto risorse umane di Acme per verificare. Hai detto che il tuo lavoro autonomo porta in $ 65.000 all'anno? Il processore preleva i tuoi record fiscali per confermare.

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Passaggio 5: Sottoscrizione

Tempo: 24-48 ore

tu

Il tuo lavoro ora è stare seduto. Se è necessario, sarà rispondere a più domande e produrre più documenti.

Il prestatore

Il lavoro del sottoscrittore è giudicare il rischio di prestare denaro a te su questa proprietà. Qual è il tuo rapporto prestito / valore? Avete il flusso di cassa per effettuare i pagamenti mensili? E il tuo "personaggio di credito"? Qual è la tua storia di pagamenti in tempo? La casa è valutata correttamente, la condizione è buona e il titolo è chiaro? È in una zona di piena?

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Passaggio 6: il prestito è cancellato per chiudere

Tempo: 24 ore o meno

In questa fase finale, il prestatore deve agire prima che il mutuatario possa andare avanti.

Il prestatore

Con il tempo di risparmiare (si spera) prima della data di chiusura, si sente dal creditore con buone notizie: "Sei autorizzato a chiudere!"

Il creditore deve inviarti un altro modulo obbligatorio federale, la chiusura informativa, tre giorni lavorativi prima della data di chiusura pianificata. Mostra i costi dettagliati e finali del tuo mutuo.