Come comprare una casa quando i tassi ipotecari stanno aumentando

I tassi ipotecari sono aumentati di circa mezzo punto percentuale da settembre. Cosa significa questo per te se stai acquistando una casa ora o hai intenzione di comprarne uno presto?

Per i principianti, non fatevi prendere dal panico.

Quando stai comprando una casa, il tasso ipotecario è importante, ma non dovrebbe monopolizzare la tua attenzione, dice Robert Frick, economista aziendale della Navy Federal Credit Union. "Non dovresti concentrarti sulla velocità e lasciare che ti spaventi a prendere una decisione affrettata sull'acquisto di una casa", dice.

In che modo i tassi in aumento influiscono sul tuo pagamento mensile

Il tasso medio sul mutuo a tasso fisso a 30 anni è salito al 4,54% il 16 febbraio 2018, secondo il nostro sondaggio sui tassi giornalieri del sito. Era in media del 3,99% il 26 settembre 2017, il che significa che è aumentato di oltre mezzo punto percentuale in meno di cinque mesi.

Mentre un aumento di mezzo punto non ha un impatto significativo sul pagamento mensile, il costo aggiunto si aggiunge nel tempo. Su un prestito di 30 anni per $ 200.000, il pagamento mensile sarebbe quasi $ 59 in più ad un tasso di interesse del 4,5% rispetto ad un tasso di interesse del 4%. Ciò equivale a oltre $ 21.000 in 30 anni.

" DI PIÙ: Calcola il tuo pagamento mensile del mutuo

Cosa fare quando i tassi aumentano

Le fluttuazioni dei tassi ipotecari stanno catturando gli acquirenti a domicilio per generazioni. I vostri antenati hanno sviluppato strategie collaudate per far fronte all'aumento dei tassi. Ecco alcune cose che puoi fare quando i tassi dei mutui sono più alti:

N. 1: Blocca la tua ipoteca. Con un blocco del tasso ipotecario, il mutuante promette una combinazione predefinita di tassi di interesse e punti. Se si chiude il mutuo per la casa entro la data specificata, la tariffa non può salire. Puoi usare questa tattica dopo che il creditore ti ha approvato per un mutuo per una casa specifica. Alcuni istituti di credito offrono un'opzione "fluttuazione" una tantum che consente di garantire un tasso di interesse più basso se i tassi scendono; questa opzione è più comune per i prestiti per la costruzione e le serrature a lungo termine.

N. 2: Compra "punti" per ridurre il tasso di interesse. Se disponi di denaro contante, puoi pagare punti di sconto - in effetti, pagare anticipatamente parte degli interessi in cambio di un tasso ipotecario più basso. Un punto equivale all'1% dell'importo del prestito. Lo sconto che si ottiene per un punto varia in base all'oscillazione dei tassi dei mutui. Ma come regola generale, pagare un punto spesso dà un taglio del tasso di un quarto di punto percentuale.

N. 3: rivedi la tua fascia di prezzo. Un tasso ipotecario più elevato porta a pagamenti mensili più elevati. Quando inizi la ricerca a casa, determina un intervallo di tassi di interesse che ti permetteranno comunque di permetterti il ​​tipo di casa che desideri senza allungare il budget oltre il punto della ragione. Oppure, l'aumento dei tassi potrebbe costringerti ad adeguare il tuo range di prezzo della casa al ribasso. Inizia con il calcolatore di accessibilità domestica di Investmentmatome e inserisci diversi tassi ipotecari per vedere come cambiano i numeri.

" DI PIÙ: Quanta casa puoi permetterti?

Perché i tassi stanno aumentando ora

Questo recente aumento dei tassi ipotecari è arrivato in due fasi:

• Il primo è accaduto nelle settimane successive al passaggio della riforma fiscale a fine dicembre
• Il secondo è accaduto il 2 febbraio 2018, quando il rapporto sull'occupazione di gennaio indicava che i salari orari erano aumentati del 2,9% rispetto a 12 mesi prima

I tagli delle tasse e il rapporto sui salari erano entrambi considerati inflazionistici, perché quando le persone hanno più soldi in tasca, tendono a spenderli, facendo salire i prezzi. (Classica domanda e offerta). E un'inflazione più elevata tende a portare tassi d'interesse più alti per tutto, compresi i mutui.

Oltre a ciò, i trader di futures si aspettano che la Federal Reserve aumenti i tassi di interesse a breve di almeno due, se non tre volte quest'anno, che potrebbero esercitare pressioni al rialzo sui tassi dei mutui a lungo termine.

Frick dice che le aziende e i governi di tutto il mondo stanno aumentando i loro prestiti. Mentre competono tra loro per prendere in prestito denaro, fanno aumentare i tassi di interesse. Questa pressione al rialzo si riduce ai consumatori, che finiscono per pagare i tassi di interesse più elevati per tutto, dalle carte di credito ai mutui.

I tassi più alti sono il "nuovo normale"?

Parla con qualsiasi economista di alloggi sui tassi dei mutui e sentirai che i tassi sono stati anormalmente bassi nel decennio dopo il crollo degli alloggi.

"Ricordo a metà degli anni '90, ottenendo un tasso del 7%, ne sono felice", dice Dean Baker, economista senior e co-fondatore del Center for Economic and Policy Research. "Le tariffe che guardiamo oggi sono ancora, in ogni caso, piuttosto basse. Quindi è sostanzialmente l'economia che si avvicina alla normalità."

Frick dice: "La gente è diventata un po 'cullata da questi bassi tassi, e molte persone pensano che sia normale, ma non è normale. Stiamo tornando alla normalità, e questo sarà ancora un processo doloroso perché ci siamo abituati ai bassi tassi ".