Come decidere È ora di comprare una casa

Forse sta individuando un cartello "in vendita" su quel cottage funky che hai sempre ammirato durante la tua corsa mattutina in bicicletta. O un amico è entusiasta dei vantaggi e della privacy del nuovo ed elegante appartamento che ha appena acquistato. Forse sei stanco dei coinquilini o vuoi semplicemente coltivare il tuo giardino.

Ad un certo punto, qualcosa ti farà chiedere a te stesso: dovrei comprare una casa e quanto posso permettermi?

La decisione di passare dall'affittuario al proprietario della casa è emotivamente e finanziariamente complessa. Ecco alcuni fattori chiave da considerare quando si decide se acquistare è giusto per te.

Non c'è momento migliore per comprare, giusto?

Possedere una casa era un requisito virtuale per raggiungere il cosiddetto sogno americano. Ma quello era quando la gente guidava auto da 2 tonnellate, fumava su aerei e guardava la televisione in diretta. L'acquisto è una scelta intelligente per molte persone, ma non è sempre l'offerta migliore, a seconda del mercato in cui si vive e di fattori quali il tempo in cui si prevede di rimanere a casa e le dimensioni della casa che si desidera acquistare rispetto dove stai affittando.

Prima di impegnarti a comprare, considera i seguenti punti:

• C'è un grande investimento iniziale coinvolto. Devi pagare un sacco di soldi quando acquisti la tua casa, dai costi di chiusura (circa il 3% del prezzo di acquisto della casa) all'anticipo stesso. Non tutti hanno quel tipo di denaro da spendere.
• Puoi gestire il debito? Istituti di credito spesso guardano al rapporto debito / reddito: in che modo i pagamenti dei mutui e gli altri debiti si accumulerebbero contro la tua retribuzione. I prestatori convenzionali spesso usano la cosiddetta regola 28/36 per determinare se offrirti un prestito. I pagamenti relativi alla casa (mutui, tasse, assicurazioni) non dovrebbero superare il 28% del tuo reddito anticipato, e tutti gli altri debiti combinati non dovrebbero superare il 36% del tuo reddito mensile anticipato. (Molto più su questo più tardi.)
• L'acquisto è più costoso di quanto pensi. Non puoi semplicemente confrontare il tuo pagamento mensile del mutuo al tuo affitto mensile: queste sono mele e arance, in particolare se consideri che il luogo che acquisti non sarà necessariamente della stessa dimensione del luogo che stai affittando. Anche se è possibile detrarre alcune delle vostre spese di proprietà, dovrete pagare le tasse di proprietà, l'assicurazione della casa, le spese di HOA e probabilmente l'assicurazione ipotecaria, così come i rinnovi, la manutenzione, le utenze e le altre tasse tipicamente coperte da un proprietario.
• L'acquisto riduce la facilità di mobilità. Nell'odierno mercato del lavoro in continua evoluzione, pochissime persone possono dire con certezza che avranno lo stesso datore di lavoro in cinque anni. È molto più facile e meno costoso lasciare un contratto di un anno piuttosto che vendere una casa.
• Quanto è caldo il tuo mercato? Gli immobili sono locali e ciclici, quindi considera se la tua zona è più adatta per l'affitto o l'acquisto. Se vivi in ​​un'area metropolitana più ampia, l'indice Case-Shiller è un utile sguardo a colpo d'occhio su come gli attuali valori immobiliari in cui vivi si confrontano con alti storici e minimi storici.

" DI PIÙ: Calcola se dovresti affittare o comprare

Una casa è un investimento?

Alcune persone preferirebbero mettere i loro soldi verso l'equità nella loro proprietà invece di darla a un proprietario terriero. Mentre quella matematica ha senso per molti - specialmente quelli che hanno intenzione di rimanere abbastanza a lungo da ripagare interamente il mutuo - nessuno può prevedere se i prezzi delle case aumenteranno o diminuiranno in un dato periodo di tempo, quindi non contare sulla tua casa per essere un vacca da mungere.

Cosa fare prima di agire

Se stai pensando di acquistare, segui questi passaggi prima di fare la tua mossa.

1. Calcola i tuoi debiti correnti, inclusi prestiti per auto, pagamenti con carta di credito e prestiti per studenti. Ricorda la regola 28/36 di cui sopra.
2. Considera quanti soldi hai a disposizione. Avrai bisogno di almeno coprire i tuoi acconti e i costi di chiusura, e non dimenticare di lasciare abbastanza nel tuo conto bancario per coprire eventuali emergenze che potrebbero sorgere.
3. Assicurati di poter mettere abbastanza soldi. Tradizionalmente, i creditori hanno richiesto acconti pari al 20% del prezzo di acquisto della casa, ma sono disponibili programmi speciali che consentono di effettuare pagamenti anticipati fino al 3%. (Mettere giù il 20% su una casa da $ 300.000 richiederebbe $ 60.000 in banca - più $ 9.000 in più per costi di chiusura).
4. Ottenere un pre-prestito per un prestito. Contatta un istituto di credito per ottenere il preapprovato per un mutuo. Questo non richiede di accettare il prestito; è solo un modo per mostrare agli agenti immobiliari e ai venditori che sei serio. Una delle prime cose che un agente potenziale chiederà è se sei stato approvato in precedenza, quindi controlla questa casella all'inizio del processo.

" DI PIÙ: Trova un finanziatore per ottenere il preapprovato

Stai meglio affittando?

Decidere se affittare o comprare è una decisione importante che richiede serie di domande "Dove sono ora?" E "Dove sto andando?". Potrebbe essere meglio mantenere l'affitto se si desidera mantenere la massima flessibilità per motivi personali o professionali, o se saltare più debiti in questo momento ti porta fuori dalla tua zona di comfort. Forse non sei pronto per affrontare le responsabilità della casa: riparazioni, aggiornamenti, manutenzione, lavori in giardino e tutto il resto. Anche solo pensare alla differenza tra pulire un appartamento di 800 metri quadrati e una casa di 2400 metri quadrati può farti desiderare di prendere posto e un respiro profondo.

Il tuo mercato immobiliare locale potrebbe funzionare anche contro di te. Se vivi in ​​un mercato caldo con cacciatori di case avidi che inseguono troppo poche proprietà, potrebbe essere meglio aspettare il momento giusto prima che si presenti una migliore opportunità di acquisto.

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