Come ridurre il pagamento del mutuo mensile

Il denaro è stretto e stai cercando le spese da tagliare. Il pagamento del mutuo è il più grande morso della busta paga, quindi sembra il punto logico da cui iniziare.

Ecco alcuni modi che possono aiutarti a ridurre il pagamento mensile del mutuo e importanti considerazioni su ciascuno di essi.

• Rifinanziare a lungo termine
• Richiedi una modifica del prestito
• Elimina l'assicurazione ipotecaria
• Rifinanziare il prestito ad un tasso inferiore
• Rivedi altre fonti di debito

Rifinanziare a lungo termine

Rifinanziare un mutuo per guadagnare più tempo per ripagare è un'opzione popolare. Ad esempio, se i proprietari di case hanno effettuato pagamenti su un prestito di 30 anni per alcuni anni, rifiniscono il resto a 30 anni.

Ma estendere un termine di prestito significa che stai accumulando ulteriori interessi, soprattutto se hai pagato per un periodo di tempo significativo. Quindi, questa mossa dovrebbe essere un'opzione "di ultima istanza", dice Randall Lowell di Parkview Services, un servizio di counselor per l'edilizia senza scopo di lucro approvato dall'HUD a Shoreline, Washington. L'HUD è l'abbreviazione del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano.

Se sei in quella situazione, suggerisce di cercare prima un prodotto di rifinanziamento semplificato. Alcuni prestiti garantiti dal governo - come i mutui di Federal Housing Administration e Department of Veterans Affairs - offrono questi compensi più bassi e meno documenti cartacei.

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Richiedi una modifica del prestito

Se hai riscontrato gravi difficoltà finanziarie e il pagamento del mutuo non è più conveniente, una modifica del prestito può essere un'opzione. Questo è quando un creditore ristruttura il tuo prestito in qualche modo per abbassare il pagamento mensile.

Non devi essere in modalità predefinita per richiedere una modifica del prestito dal tuo prestatore, afferma Lowell. Se stai affrontando un'imminente riduzione del reddito - ad esempio, dalla perdita di un lavoro o di una pensione - dice che è una buona idea anticipare il problema.

"Quando ti rivolgi a un istituto di credito, potrebbero effettivamente indirizzarti a un consulente immobiliare approvato dall'HUD per discutere della tua situazione", afferma Stephanie Somerville, con GreenPath Financial Wellness, un servizio di consulenza finanziaria senza scopo di lucro approvato dall'HUD nell'area di Detroit.

Elimina l'assicurazione ipotecaria

Somerville può parlare della propria esperienza nell'ottenere l'assicurazione sui mutui eliminata. Dopo aver posseduto la sua casa per solo un anno in un mercato immobiliare in rapida crescita, ha rifinanziato il suo prestito FHA con un'assicurazione vitalizia in un mutuo convenzionale senza assicurazione ipotecaria.

Il suo tasso ipotecario è sceso di un punto percentuale, e lei era libera dall'assicurazione ipotecaria FHA.

Il tuo punteggio di credito e l'aumento di valore della casa avranno un ruolo importante nel fare questo lavoro. In generale, è necessario avere più del 20% di patrimonio netto in casa per annullare l'assicurazione ipotecaria. Ciò significa che una valutazione del mutuatario potrebbe dover mostrare un sostanziale aumento del prezzo di mercato della tua casa, a seconda di quanto hai messo giù.

Rifinanziare il prestito ad un tasso inferiore

Probabilmente hai considerato di rifinanziare il tuo prestito ad un tasso inferiore. Sostituire il mutuo con un nuovo prestito a un tasso di interesse più basso ridurrebbe il pagamento mensile, giusto? Sì, ma è più difficile di quanto sembri.

Somerville dice che avrai bisogno di equità nella tua proprietà per rimuoverlo. L'aumento dei valori domestici potrebbe funzionare a tuo favore. E avrai anche bisogno di un buon punteggio di credito.

Tuttavia, un piccolo miglioramento dei tassi d'interesse probabilmente non farà abbastanza differenza, specialmente considerando i costi di un refi, che includono i costi di chiusura, proprio come quelli che hai pagato sul tuo mutuo esistente.

"Se riesci a ottenere un tasso significativamente più basso, questo potrebbe ridurre il pagamento", afferma Somerville.

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Il mutuo potrebbe non essere il problema

Lowell dice che la stragrande maggioranza delle persone che vengono a consiglieri per gli alloggi sono alle prese con problemi di budget, ma il mutuo di solito non è da incolpare.

Più spesso, è il debito della carta di credito. E dare la priorità ai modi per attaccare quel debito potrebbe fare di più per migliorare il proprio flusso di cassa che ridurre il pagamento mensile del mutuo.

Somerville concorda sul fatto che è meglio eliminare quel debito senza mettere a rischio la propria casa.

"Il debito della carta di credito non è garantito; non è collegato a nulla ", aggiunge. Se non si effettua un pagamento, nulla può essere preso. Ma se non effettui i pagamenti del mutuo - su un rifinanziamento o su una linea di credito di equità domestica - potresti perdere la tua casa.

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