Come dividere il valore della casa in un divorzio
Casa Coniugale: Cosa Succede in Caso di Divorzio? #63
Sommario:
- In che modo l'equità domestica è divisa in un divorzio?
- Opzione 1: vendere la casa e dividere i proventi
- Opzione 2: un ex tiene la casa
- Opzione 3: entrambi tengono la casa
- Quanta equity ottieni?
- Diventa creativo
- Qual'è il prossimo?
- Stima il valore della tua casa
- Capire i fattori che contano di più quando si valuta una casa
- sbrogliare le tue finanze in un divorzio
Quando una coppia divorzia, hanno tre opzioni di base su cosa fare con la casa che possiedono. Indipendentemente dall'opzione che scelgono, il primo passo è determinare il valore della casa. Il modo più affidabile è ottenere una valutazione, o meglio ancora due.
Anche in un divorzio amichevole, è saggio per ogni coniuge ordinare una valutazione, afferma Mary Ballin, una pianificatrice finanziaria certificata e consulente cliente per Mosaic Financial Partners, a Walnut Creek, in California. Ottenere due valutazioni protegge entrambe le parti, poiché è improbabile che due valutazioni siano imprecise allo stesso modo, dice.
Dopo che la coppia divorziata è d'accordo sul valore della casa, sottrae ciò che deve su di essa. Il risultato è la loro equità.
Investmentmatome monitorerà il tuo valore di casa e l'equità domestica in modo da non doverlo fare.
In che modo l'equità domestica è divisa in un divorzio?
Ci sono tre modi principali per gestire la casa:
- Vendi la casa e dividi il ricavato.
- Un ex coniuge mantiene la casa e rifinanzia il mutuo per rimuovere l'altro dal prestito.
- Entrambi gli ex coniugi mantengono temporaneamente la casa.
Shawn Leamon, un analista finanziario certificato di divorzio e fondatore del sito web Divorzio e denaro, consiglia di valutare tutte le opzioni. Ecco uno sguardo più da vicino ai tre fondamentali:
Opzione 1: vendere la casa e dividere i proventi
Il modo più pulito per dividere il capitale della casa è vendere la casa. Una volta che la coppia ha ritirato il debito ipotecario, pagato le tasse e le spese relative alla vendita, ha diviso i soldi rimanenti.
Con la vendita della casa, i due ex possono districarsi più facilmente dalle rispettive vite, dice Ballin.
Opzione 2: un ex tiene la casa
Il modo migliore in cui un coniuge può diventare l'unico proprietario è rifinanziare il mutuo. Il rifinanziamento ha tre scopi:
- Rimuove l'altro coniuge dal mutuo in modo che la casa non sia più un bene collettivo.
- Si paga qualsiasi debito ipotecario in sospeso, sostituendo il vecchio mutuo con un nuovo prestito.
- Libera i contanti per comprare la quota dell'equity dell'altra parte.
In un rifinanziamento, il proprietario ora divorziato deve in genere beneficiare del mutuo basato su un reddito. Questo può essere difficile se la coppia originariamente si è qualificata per l'ipoteca basata su due entrate. A volte non è realistico aspettarsi che un ex coniuge sia in grado di permettersi la casa, dice Elizabeth Rose, direttrice di Movement Mortgage, a Dallas.
La persona che mantiene la casa deve acquistare la quota di equità dell'ex in casa.
"Vorrei raccomandare a entrambe le persone, che siano civili o meno, di lavorare in anticipo", dice Rose. "Devi sapere esattamente: l'altra persona può qualificarsi?" L'unico proprietario deve avere un adeguato rapporto debito / reddito.
In un tale acquisto, "ci deve essere un accordo su quale sia il valore", dice Rose. Ecco perché è importante pagare più di un rapporto di valutazione di carattere generale o GPAR.
Opzione 3: entrambi tengono la casa
A volte il tempo non è giusto per vendere la casa. Forse la coppia presto divisa deve più della casa. Oppure non possono permettersi case separate, quindi continuano a condividere la casa. O una moglie si trasferisce, ma paga il mutuo mentre i bambini sono a scuola.
Più comunemente, i bambini sono la ragione per cui una coppia mantiene la comproprietà, dice Ballin. Alla fine, la coppia di solito vende la casa, o una ex acquista l'equità dell'altro.
Quanta equity ottieni?
Ecco un esempio semplificato di come è possibile distribuire l'equità domestica.
Una coppia deve $ 100.000 su una casa valutata a $ 400.000. Ciò significa che il loro capitale netto è di $ 300.000 (il valore di $ 400.000 home meno i $ 100.000 dovuti). Se dividono equamente il capitale netto, entrambi hanno un patrimonio netto di $ 150.000. La persona che mantiene la casa avrebbe bisogno di un mutuo di $ 250.000:
- $ 100.000 per rilevare il saldo del prestito in essere
- Più $ 150.000 per acquistare la metà dell'ex equity
Quindi, in questo esempio, l'ex che lascia la casa ottiene $ 150.000, non ha mutuo e nessuna partecipazione al capitale netto della casa; e l'ex che tiene la casa ha $ 150.000 in equità, un'ipoteca di $ 250.000 e il valore futuro della casa.
Diventa creativo
Ognuno degli scenari di cui sopra - vendere la casa, tenere la casa, un ex coniuge che compra l'altro - ha delle varianti. I coniugi sono stati conosciuti per essere molto creativi nel modo in cui si distruggono i loro legami.
Per esempio, invece di pagarsi l'un l'altro, gli ex possono scambiare beni come fondi pensione o persino auto, dice Leamon. La chiave per un risultato positivo è di mantenere tutte le opzioni aperte fin dall'inizio quando si tratta di casa.
"Non dare per scontato che dovrai venderlo o dovrai mantenerlo, o qualsiasi cosa nel mezzo", dice Leamon. "Basta capire quali sono le tue opzioni in modo da poter prendere la migliore decisione finanziaria a lungo termine."
