Come scrivere un piano pensionistico

Probabilmente non ti scandalizzerà sapere che le persone che hanno un piano pensionistico scritto si sentono più preparati per la pensione.

Infatti, un recente rapporto della LIMRA, un'associazione di assicurazioni e servizi finanziari, ha rilevato che il 50% delle persone che hanno un piano scritto si sentono molto preparati per il pensionamento, rispetto al 17% di quelli senza un piano scritto.

Ciò che potrebbe sorprendervi, tuttavia, è quanto sia semplice ottenere un piano che ti spinga a risparmiare di più e ad avere più fiducia nel tuo futuro. Questo non deve essere un documento multipagina, anche se questa è la tua velocità, devi averlo. Per il resto di noi, poche note brevi come una lista di cose da fare possono funzionare quasi altrettanto bene.

"Alcune delle ricerche su questo accenno al fatto che, a patto che tu scriva te stesso, è probabile che cambi il tuo comportamento", dice Timothy LaPean, fondatore di Thoughtful Financial Planning a Minneapolis. "Se accetti qualcosa, anche solo annotandolo, sei molto più propenso a farlo".

Quindi come si fa a ottenere un piano su carta? Ecco alcune cose che devi considerare e i dati da raccogliere per ciascuna:

Ottieni un controllo sulle tue finanze attuali

Se sei un budgeter, questo ti sarà facile. Se non lo sei, potrebbe essere la spinta che devi iniziare, sia che ciò significhi creare una struttura approssimativa per le tue entrate e spese a mano o utilizzando un'app di bilancio per registrare tutto.

Quello che vuoi ottenere da questo esercizio è un'idea ragionevole di ciò che stai guadagnando e spendendo ora, in modo da poter proiettare liberamente le tue esigenze di reddito e le spese in futuro.

Cosa scrivere: Le tue spese e entrate mensili correnti, che possono poi essere trasformate in cifre annuali.

Prevedere le spese future

Questo è un tipo di crapshoot. È improbabile che chiodi quanto vuoi o che hai bisogno di spendere in pensione. Ma fare un'ipotesi educata è meglio di niente.

Per fare ciò, devi pensare a come ciascuna delle tue spese correnti potrebbe cambiare. Avete intenzione di pagare il mutuo prima del pensionamento? Passaci sopra. Pensi di viaggiare di più? Aggiungi un po 'di imbottitura per questo. Si può presumere che avrai cancellato i tuoi prestiti agli studenti per allora, ma avrai ancora bisogno di basi come l'elettricità. Considera che non risparmierai più per la pensione, quindi puoi rimuoverlo dal tuo budget, ma i costi dell'assistenza sanitaria potrebbero essere notevolmente più alti.

Passare attraverso il budget corrente è spesso sufficiente per avere un'idea approssimativa delle esigenze future. Quello che stai cercando è se la tua spesa attuale cambierà, e di quanto. Ma se quell'esercizio ti lascia impazzire, potresti invece usare una regola empirica: molti esperti dicono che è sicuro di pianificare la sostituzione dell'80% del tuo reddito previdenziale annuo in pensione.

Cosa scrivere: L'ammontare del reddito di cui avrai bisogno ogni anno in pensione, in base alle tue spese previste o alla regola dell'80%.

Esegui i numeri

Secondo i dati del Employee Benefit Research Institute, meno della metà dei lavoratori ha tentato di calcolare le proprie esigenze di pensionamento.

Ecco una ragione: è scoraggiante. Probabilmente otterrai un numero che ti spaventa, una quantità che è più di quanto tu abbia mai immaginato di dover chiamare. Ma avere in mente quel numero rende molto più facile il salvataggio.

Un calcolatore di pensionamento o un calcolatore 401 (k) faranno la maggior parte del sollevamento pesante. Poiché ora hai un'idea approssimativa di quanto reddito avrai bisogno in pensione, puoi inserire rapidamente alcuni numeri per ottenere una stima del gruzzolo che dovresti mirare a costruire.

Uno di questi numeri richiederà una stima di quanto tempo i tuoi soldi debbano durare - in altre parole, per quanto tempo vivrai. Fai la tua ipotesi migliore sulla base della storia familiare e del tuo stato di salute o usa uno stimatore dell'aspettativa di vita.

Cosa scrivere: Il tuo obiettivo di nidificazione di pensione totale, che sarà probabilmente terrificante e in milioni.

Inizia a lavorare lì

Ecco dove avviene la magia, dice LaPean. "Questo è ciò che è realmente la pianificazione: prendere una fantasia astratta e trasformarla in una realtà tangibile", dice.

Ora che hai un obiettivo finale, puoi lavorare all'indietro e capire quanto è necessario risparmiare su base annuale, mensile o anche settimanale, in base ai rendimenti e all'orizzonte temporale dei tuoi investimenti annuali stimati. Un calcolatore di interessi composti può aiutare con questo.

LaPean suggerisce di concentrarsi su quelle pietre miliari più brevi. "Volete che il piano a lungo termine sia alla base di tutto, ma va bene fare progressi piuttosto che avere completamente risolto i vostri obiettivi", dice.

Per fare ciò, guarda quanto puoi risparmiare in questo momento e poi allineare opportunità per aumentare la tua capacità di salvare in futuro. Ciò potrebbe significare ottenere il massimo da rilanci o bonus. Può essere il pagamento di un prestito auto e quindi prendere la decisione di deviare il pagamento in un IRA andando avanti, o iscrivendosi per avere i tuoi 401 (k) contributi aumentati automaticamente ogni anno.

Cosa scrivere: C'è una buona probabilità che tu non stia salvando abbastanza ora, quindi annota quanto hai bisogno di salvare ogni mese, quindi elenca i passi che intendi intraprendere per arrivare a quel numero, anche se sono lontani diversi anni.Esempi: "Pagare il mio prestito auto di $ 310 al mese a maggio 2017, quindi versare lo stesso importo alla pensione ogni mese" o "Pagare il prestito per studenti nel 2019 e versare $ 450 al mese per la pensione".

Infine, pubblica il tuo piano appena scritto dove puoi vederlo, se questo è il tipo di cosa che ti mantiene motivato e rivisitarlo regolarmente, apportando modifiche mentre la tua vita finanziaria si evolve nel tempo.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

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