In che modo le basse tasse odierne possono nutrire il tuo gruzzolo

Come la morte, le tasse rimangono incerte. Ma sono ora in vendita.

Secondo le nuove leggi fiscali, le aliquote fiscali individuali sono ampiamente inferiori e la detrazione standard, che riduce direttamente il reddito imponibile, è quasi il doppio di quello che era. Un contribuente che in precedenza cadeva nella fascia di contribuzione del 15% è ora tassato con un'aliquota del 12%.

Gli investitori pensionistici possono e dovrebbero trarre vantaggio. Ecco come.

Riconsiderare un Roth IRA

Un Roth IRA è un account di pensionamento finanziato con dollari al netto delle imposte. Quei dollari e la crescita degli investimenti che guadagni su di loro possono essere tirati fuori in esenzione fiscale.

Un Roth è sempre stato un'opzione interessante per coloro che pensano che la loro aliquota fiscale sia inferiore rispetto a quando sarà in pensione - stai praticamente bloccando quella tariffa più bassa pagando le tasse ora e sfiorandole più tardi. Secondo la nuova legge fiscale, è probabile che più persone rientrino in questa categoria.

Puoi mettere $ 5,500 in un Roth IRA nel 2018, o $ 6,500 se hai almeno 50 anni.

"Non dovrebbe passare un anno quando non raggiungi il massimo dei Roth IRA se sei idoneo a farlo", afferma David McKnight, autore di "The Power of Zero: Come arrivare allo 0% di staffaggi fiscali e trasformare il tuo La pensione."

Guarda nelle conversioni di Roth

Potresti aver notato che McKnight ha dichiarato "idoneo". Un Roth IRA ha dei limiti di reddito: nel 2018, se guadagni $ 135.000 o più come filer singolo o $ 199.000 o più come filer comune, non puoi contribuire.

Ci sono due soluzioni: Uno è un Roth 401 (k), se ti viene offerto al lavoro. Un Roth 401 (k) è un mashup di un Roth IRA e un 401 (k) - si ottiene un limite di contribuzione più elevato, il potenziale per il datore di lavoro che combina dollari e il trattamento fiscale di Roth sui contributi.

L'altro è una conversione Roth IRA, che è un modo per ottenere denaro in un Roth IRA se non si è altrimenti idonei, convertendo denaro in un IRA tradizionale. (Un tradizionale IRA è l'opposto di un Roth quando si tratta di tasse: i contributi sono deducibili dalle tasse ma le distribuzioni in pensione sono tassate).

Quando converti denaro da un IRA tradizionale a un Roth IRA, pagherai le tasse su tutto o parte dell'importo convertito, motivo per cui spesso ha senso convertire quando le aliquote fiscali sono basse.

Diversificare tra i conti

Lode per la Roth IRA a parte, non vuoi essere monogamo con i tuoi soldi della pensione. È saggio diffondere i risparmi tra più account, afferma Jim Davis, pianificatore finanziario certificato e partner di Partnership Financial a Columbus, Ohio. Facendo così ti guadagni diversificazione fiscale in pensione.

"C'è un'enorme differenza nella fattura fiscale del pensionato se ha un portafoglio da 2 milioni di dollari che è tutto in conti anticipati - 401 (k) s, IRAs - contro un pensionato che ha un portafoglio da 2 milioni di dollari che viene ripartito tra pretax, al netto delle imposte e conti Roth ", dice Davis. "Quest'ultimo avrà una pensione fiscale molto più bassa in pensione e i suoi eredi erediteranno beni con uno status fiscale molto più amichevole".

Dividere i tuoi soldi tra conti con diversi trattamenti fiscali significa che sarai preparato indipendentemente dalla direzione in cui le tasse andranno in futuro.