Consigli degli addetti ai lavori per l'acquisto di assicurazioni sulla vita

L'acquisto di un'assicurazione sulla vita non è quasi un acquisto quotidiano: puoi farlo solo una o due volte nella vita. Quindi potresti non conoscere tutti i dettagli di questa parte importante della protezione delle tue finanze.

Ma puoi beneficiare della conoscenza di persone che si occupano quotidianamente di questioni relative all'assicurazione sulla vita.

Vedono non solo la confusione dei clienti che iniziano la loro ricerca di assicurazione sulla vita, ma anche i problemi nel back-end, quando le cattive decisioni tornano a perseguitare acquirenti e beneficiari.

Diversi esperti hanno condiviso i migliori consigli di assicurazione sulla vita che hanno mai dato - suggerimenti che potrebbero farti risparmiare errori costosi.

Non nominare mai un minore come beneficiario dell'assicurazione sulla vita

Uno dei migliori motivi per l'acquisto di assicurazione sulla vita è quello di fornire ai bambini nel caso in cui non sei più in giro. Ecco il problema: i minori non possono ricevere direttamente i premi dell'assicurazione sulla vita. Se nominate un bambino come beneficiario, "la compagnia di assicurazioni sulla vita può legare il denaro fino a quando il bambino ha 18 anni. Poi il bambino lo ottiene - senza controlli", dice Delia Fernandez, un pianificatore finanziario certificato e presidente di Fernandez Financial Advisory a Los Alamitos, in California.

Fernandez ricorda un padre che chiamò il suo giovane figlio come beneficiario di una polizza assicurativa sulla vita di 78.000 dollari. Il padre morì, e anni dopo il giovane ricevette i fondi all'età di 18 anni. Soffiò attraverso $ 57.000 su marijuana e viaggiò a Las Vegas con la sua ragazza, poi dovette passare il resto in riabilitazione, disse.

Un altro giovane ha ricevuto $ 75.000 da una polizza di assicurazione sulla vita quando ha compiuto 18 anni e immediatamente ha comprato una macchina sportiva. Ma poiché era giovane, nessuno lo avrebbe assicurato. Ciò nonostante, lo portò a una festa, dove fu rubato, disse Fernandez. Senza assicurazione per coprire il furto, ha perso tutto in sole sei settimane. "Nessuno in famiglia può parlargli di quei $ 75.000", afferma Fernandez.

Questi errori possono essere facilmente evitati. I genitori dovrebbero creare un fondo di assicurazione sulla vita per i bambini che non solo riceva i soldi - indipendentemente da quanti anni abbia il bambino - ma delinea anche gli usi accettabili. È possibile fare in modo che il trust eroghi importi specifici del denaro in determinate fasce di età, come 25, 30 e 35.

Mentre potrebbe costare qualche centinaio di dollari in spese legali per costituire un fondo fiduciario per i proventi delle assicurazioni sulla vita, è una buona idea per i giovani adulti ed essenziale per i bambini minori.

" CONFRONTARE: Il nostro strumento per la verifica delle assicurazioni sulla vita del sito

Non lasciare che un ex coniuge usi la vita di gruppo per soddisfare un accordo di divorzio

Se hai un accordo di divorzio che ti fornisce alimenti o sostegno per i figli, è una buona idea assicurarsi anche che stipuli un'assicurazione sulla vita per il tuo ex-coniuge. Altrimenti, perderebbe quell'importante flusso di reddito se il tuo ex coniuge morisse.

Ma usare l'assicurazione sulla vita di gruppo da un posto di lavoro non è una buona scelta, dice Chris Chen, un pianificatore finanziario certificato presso l'Insight Financial Strategists di Waltham, nel Massachusetts. L'assicurazione sulla vita a termine è abbastanza economica, forse più economica di quanto si pensi. Ancora più importante, non dipende da un lavoro.

"In questi giorni la probabilità di cambiare lavoro o di abbandonare la forza lavoro è abbastanza alta", dice Chen. "Se devi cambiare lavoro, potresti non avere un'assicurazione sulla vita di gruppo lì." Oppure potresti scoprire che non sei più assicurabile a causa di problemi di salute.

Qui ci sono più consigli legati al divorzio da Chen:

• L'acquirente dell'assicurazione sulla vita può allineare la durata della polizza agli anni di alimenti o all'assistenza ai figli richiesta. Se l'accordo di divorzio prevede 15 anni di mantenimento dei figli, è possibile acquistare un termine polizza vita per 15 anni.
• Se non controlli l'assicurazione sulla vita della tua ex ma sei un beneficiario, il tuo accordo di divorzio dovrebbe dichiarare che la polizza di assicurazione sulla vita ti manterrà come "una parte di interesse". In questo modo se i pagamenti cessano, sarai avvisato.
• L'assicurazione invalidità per un ex-coniuge può essere persino più importante dell'assicurazione sulla vita. Se il tuo ex non può più lavorare a causa di una disabilità, lui o lei può andare in tribunale e chiedere una riduzione dei pagamenti di supporto.

Prima di acquistare l'assicurazione sulla vita intera, confronta le virgolette sulla vita

"Gli unici che hanno davvero grandi cose positive da dire sull'assicurazione sulla vita intera sono gli agenti assicurativi", afferma Chris Huntley, presidente di Huntley Wealth & Insurance Services a San Diego. Secondo Huntley, gli esperti di finanza personale concordano generalmente sul fatto che "dovresti comprare termini e investire il resto".

Tuttavia, i numeri di vendita dimostrano che l'assicurazione sulla vita permanente è estremamente popolare, indicando che gli agenti di assicurazione sulla vita stanno introducendo pesantemente il prodotto. Tra le famiglie statunitensi con un'assicurazione sulla vita, il 50% possiede solo una vita permanente, il 32% possiede solo un'assicurazione a lungo termine e il 18% ha entrambe, secondo LIMRA, un gruppo di ricerca sui servizi finanziari.

Se stai considerando l'assicurazione sulla vita intera, Huntley ti suggerisce anche di ottenere preventivi per una polizza di assicurazione sulla vita a lungo termine, come un periodo di 30 anni, o una politica che ti copre per un'età specifica, come 65. In questo modo puoi vedere che cosa costa veramente assicurarti la vita e separare quello dai soldi che pagheresti per le tasse e la parte del valore in denaro di una polizza vita intera.

"La maggior parte delle persone ha bisogno di un'assicurazione sulla vita da 20 a 30 anni", in genere per coprire un mutuo, crescere bambini o anni di lavoro, dice Huntley."Parla con un esperto finanziario di cosa potresti fare con i risparmi acquistando l'assicurazione sulla vita a termine".

Assicurati che la tua polizza di assicurazione sulla vita abbia "benefici per la vita"

I "sussidi di vita" sono diventati una componente relativamente comune delle polizze di assicurazione sulla vita che ti permettono di accedere al denaro del sussidio di morte tu stesso mentre sei ancora vivo in determinate circostanze. Essere in grado di attingere alla tua politica in questo modo potrebbe rivelarsi fondamentale se ti ammali e hai bisogno di soldi per pagare le spese di soggiorno o le cure mediche, quindi assicurati che la tua politica abbia questa caratteristica, dice Pamela Plick, un pianificatore finanziario certificato a Palm Desert, California.

I benefici di vita sono generalmente considerati "cavalieri" o extra di politica e comprendono:

• Un pilota vittima di morte accelerata. Questo ti consente di accedere al tuo pagamento se ti viene diagnosticata una malattia terminale. Le regole variano, ma potrebbero includere un'aspettativa di vita di 12 mesi o meno, per esempio. Potrebbe essere incluso nella polizza o disponibile per un piccolo supplemento.
• Un cavaliere della malattia cronica. Questo ti consente di accedere al tuo sussidio di assicurazione sulla vita senza una diagnosi di malattia terminale. Invece, l'idoneità a utilizzare il cavaliere dipende generalmente dalla tua incapacità di fare due o più "attività della vita quotidiana", come mangiare, fare il bagno e vestirsi.

Plick ti consiglia di capire quali sono i soccorritori dell'assicurazione sulla vita a tua disposizione e cosa dovresti fare per reclamare i benefici.

Includi il pagamento con la tua domanda di assicurazione sulla vita per rendere vincolante la polizza

Non è necessario attendere settimane prima che la domanda di assicurazione sulla vita venga elaborata prima che la copertura possa iniziare. Includi un assegno per il primo pagamento con la tua domanda e legerai retroattivamente la copertura a quel giorno, dice Marvin Feldman, presidente e CEO del gruppo di formazione no profit Life Happens. È un modo semplice per assicurarti che la tua famiglia disponga della rete di sicurezza finanziaria nella remota possibilità che tu muoia prima che la tua politica venga elaborata.

Il nostro strumento per la verifica dell'assicurazione sulla vita del sito può aiutarti a trovare la giusta quantità di copertura e confrontare le tariffe.

Amy Danise è un editore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Questo articolo appare anche su Forbes.

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