Esiste ancora l'assicurazione auto Redline?

I conducenti del Michigan pagano in media $ 983,60 all'anno per l'assicurazione auto. Se ciò sembra molto, si consideri che la cifra include i tassi a Detroit, che sono in media $ 10,723.22. Alcuni sostengono che i redditi e i colori della pelle di molti residenti potrebbero avere qualcosa a che fare con i tassi altissimi. Dicono che le compagnie assicurative del Michigan stanno praticando una pratica discriminatoria e creando quella che viene chiamata assicurazione auto redline.

Detroit non è sola. Un recente studio della Consumer Federation of America ha rilevato che i conducenti che vivono in codici postali a basso reddito pagano di più per l'assicurazione auto rispetto ad altri conducenti, più facoltosi e spesso più bianchi. Ma la ridenominazione è veramente da incolpare per i premi urbani più elevati, o il rischio più elevato spinge i prezzi?

Le compagnie di assicurazione negano che la redazione esista ancora, ma i critici sostengono che fa salire i prezzi e abbassa l'accesso alla proprietà e all'assicurazione auto nei quartieri che più hanno bisogno di protezione.

Cos'è la redlining?

I ricercatori usano il termine "redlining" per riferirsi a poche pratiche diverse.

"Il modo più chiaro di pensarci è il rifiuto di fornire un'assicurazione o di variare i termini o le condizioni in base ai quali è disponibile un'assicurazione che non è correlata al rischio del richiedente, un processo che è più probabile che si verifichi nei quartieri con grandi concentrazioni di persone di colore ", ha affermato Gregory Squires, presidente del dipartimento di sociologia della George Washington University.

Quando i ricercatori discutono sulla redlining, di solito parlano del rifiuto di scrivere politiche.

Negli anni '60, secondo Squires, i codici postali "a rischio" (cioè, in maggioranza, di minoranza) erano spesso delineati in rosso sulle mappe degli assicuratori, indicando zone in cui gli agenti non dovevano scrivere politiche.

Le aziende hanno adottato da molto tempo ciò che Squires chiama "linee guida arbitrarie per la sottoscrizione", che persistono dopo che la maggior parte delle mappe è scomparsa. "Alcune aziende non scriveranno polizze sulle case con più di 50 anni o con un valore inferiore a $ 100.000. Queste minoranze mirate che avevano maggiori probabilità di vivere in case più vecchie e di valore inferiore ".

Altri ricercatori hanno esplorato l'idea che le politiche dei prezzi degli assicuratori nei quartieri delle minoranze siano sproporzionate rispetto al rischio, rendendo difficile per i residenti trovare un'assicurazione a basso costo. Alcuni chiamano anche questo redlining o reverse redlining. Alcuni residenti e politici di Detroit accusano gli assicuratori di rifarsi nella loro città, dove un trasferimento di due blocchi nei limiti della città di Detroit può comportare migliaia di dollari in costi di assicurazione auto aggiuntivi.

Le compagnie assicurative continuano a risentire?

Gli assicuratori dicono che la redazione è una cosa del passato. Le azioni legali hanno richiamato l'attenzione sulla maggior parte delle linee guida per la sottoscrizione discriminatoria e le aziende non possono prendere in considerazione la razza o l'etnia nelle politiche dei prezzi. Se i proprietari di case o conducenti nelle aree urbane non possono ottenere l'assicurazione - o se è proibitivamente costoso - gli assicuratori suggeriscono che il prezzo riflette i rischi che l'assicurato o il suo vicinato pongono.

Martin Grace, professore di gestione del rischio alla Georgia State University, ritiene che le pratiche discriminatorie siano diventate molto difficili da sostenere per gli assicuratori. "Se rifinanzi, sei quasi sempre in un mercato per una nuova polizza assicurativa. E l'assicurazione dei proprietari di case è davvero competitiva. Ma se qualcuno ha comprato la loro casa 50 anni fa, con una politica con tassi molto alti incorporati in essa, potrebbero ancora avere quella compagnia ".

Aggiunge, "Credo che sia possibile che le aziende possano discriminare, ma se lo fossero e venisse scoperto, sarebbe un tale occhio nero."

Tuttavia, i professori Paul Ong e Michael Stoll dell'Università della California a Los Angeles hanno trovato prove che le politiche dei prezzi delle compagnie assicurative differiscono in modo diverso nei quartieri di minoranza a basso reddito. Nel documento "Redlining or Risk?", La coppia ha scoperto che fattori di rischio più elevati - inclusi i tassi di crimine e di reclami - spingevano a premi più elevati nei codici postali dominati dalle minoranze di Los Angeles, ma non spiegavano tutte le differenze di prezzo tra questi e quartieri bianchi a maggioranza.

Ong e Stoll hanno scoperto che i conducenti di quartieri neri a basso reddito pagavano in media $ 154 in più delle loro controparti bianche o di reddito superiore. Solo l'11% del divario era attribuibile al rischio.

"Dopo aver rilasciato il nostro risultato iniziale, il settore assicurativo voleva che rivedessimo la ricerca con dati" migliori "che avrebbero fornito", ha affermato Ong. "Dopo trattative e ritardi, hanno deciso di non collaborare."

Anche se gli assicuratori non possono usare la razza per scrivere o politiche dei prezzi, e anche se il rischio e i prezzi sono in linea, Squires sostiene che gli assicuratori possono ancora discriminare. "Si vede ancora da dove gli agenti aprono i loro uffici. Molte compagnie di assicurazione usano anche le informazioni sul credito come strumento di sottoscrizione, il che è problematico perché non dice nulla sul rischio assicurativo di una persona. E l'uso di questi rapporti influenza negativamente le minoranze etniche e razziali, che tendono ad avere rating creditizi più bassi in generale ".

La correzione è errata?

"La redazione di motivi etnici, di genere o religiosi è inappropriata", ha affermato Ron Garcia, ex vice direttore anziano di Fannie Mae. Ma, a suo parere, le imprese e gli individui spesso si spostano in altri modi. "I mercati dei capitali si radicano ovunque.Starbucks si apre solo dove possono ottenere un ritorno sul loro investimento, basato sulla comunità. Tu decidi dove vuoi fare acquisti in base a dove ti trovi bene. "

Tuttavia, riconosce che le compagnie assicurative hanno una maggiore responsabilità nei confronti dei consumatori rispetto alle caffetterie. "Tutti noi abbiamo un interesse per le persone che hanno un'assicurazione auto. Se siamo in un incidente, vogliamo che la persona in cui siamo in un incidente [con] sia assicurata ", ha detto.

Non è richiesto a nessuno di guidare o di possedere una casa. Ma la capacità di guidare aumenta le opportunità di lavoro e, come sottolinea Squires, "L'indisponibilità dell'assicurazione dei proprietari di case" - una condizione per i mutui per la casa - "rende la proprietà della casa non disponibile".

"I quartieri che sono vittime della ridenominazione sono anche vittime di prestiti predatori, deserti alimentari e scuole più povere. L'indisponibilità delle assicurazioni è solo un altro male ", ha detto Squires.

Cosa possono fare i consumatori per i costosi premi assicurativi?

Indipendentemente dal fatto che sia il risultato di una discriminazione, i proprietari di case e gli autisti nelle città di solito pagano di più per la loro assicurazione.

Grace sospetta che questo si ridurrà man mano che i premi diventeranno più granulari. "Ora gli assicuratori e gli agenti immobiliari hanno accesso a informazioni migliori su specifiche case. Ai vecchi tempi, presumevano che qualsiasi casa in un quartiere vecchio fosse a rischio di incendio ".

Nel frattempo, puoi sempre fare il confronto. Inoltre, Garcia consiglia ai consumatori di cercare programmi governativi che possano rendere l'assicurazione più disponibile o accessibile. Il programma di assicurazione auto a basso reddito della California è un buon punto di partenza per alcuni conducenti.

Se i consumatori hanno prove di discriminazione, possono anche presentare un reclamo al loro commissario assicurativo statale, al Dipartimento per gli alloggi e lo sviluppo urbano (HUD) o al Dipartimento di giustizia. Squires ha anche suggerito di contattare la National Fair Housing Alliance. "Potrebbe essere la tua soluzione più efficace", ha detto.

Squires sottolinea che anche i governi hanno un ruolo da svolgere. "Il Congresso potrebbe emanare una legge sulla divulgazione delle assicurazioni simile alla Home Mortgage Disclosure Act, che richiederebbe alle società di segnalare le tratte del censimento che assicurano."

"L'onere non dovrebbe essere sulle vittime di questo processo", ha aggiunto.

Autista e foto dell'auto tramite Shutterstock.