2 modi per ottenere redditi da investimenti in un ambiente a basso rendimento

Di Brian Lowrance, CFP

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Molti investitori che si stanno preparando per il pensionamento, o nelle prime fasi, stanno cercando modi per aumentare sostanzialmente la quantità di reddito mensile che generano dalle loro attività. Questi sono difficili da trovare nell'attuale ambiente a basso tasso di interesse e basso tasso di interesse.

Fortunatamente, ci sono due investimenti che vale la pena considerare: azioni fiduciarie e prestiti peer-to-peer.

Fidati

Se sei a tuo agio con gli investimenti immobiliari, prendi in considerazione i documenti fiduciari, un tipo di prestito immobiliare privato. Gli investitori istituzionali preferiscono questi prestiti, ma possono anche lavorare per le persone.

Un tipico accordo di fiducia potrebbe iniziare in questo modo: un imprenditore immobiliare vuole acquistare una casa da $ 500.000, sperando di riabilitarla e venderla con profitto. Ha $ 250.000, ma ha bisogno di prendere in prestito gli altri $ 250.000. Se aspetta un prestito bancario, un investitore in concorrenza potrebbe fare a pezzi la proprietà - così, per risparmiare tempo, si rivolge a un creditore privato per un atto di fiducia.

Sotto l'atto fiduciario, l'acquirente prende in prestito $ 250.000 dal mutuante - che lavora attraverso un emittente di prestiti di terze parti che sottoscrive e facilita il prestito - per un anno. Per la velocità e la convenienza, il mutuatario paga un tasso molto più alto di quello che potrebbe per un mutuo, tipicamente dall'8% al 12%. Nella maggior parte dei casi, il mutuatario effettua pagamenti di soli interessi ogni mese e un pagamento di mongolfiera di capitale alla fine del mandato.

Supponiamo che tu sia l'investitore in questo accordo e accetti un prestito con un APR del 10%. Se tutto va bene, riceverai 12 pagamenti di interessi di $ 2,083 ciascuno, per un totale di $ 25.000, e alla fine dell'anno, riceverai indietro i tuoi $ 250.000. E se il mutuatario non riesce a effettuare i pagamenti mensili, si prende possesso della proprietà.

Non c'è un minimo stabilito per investire in un singolo atto di fiducia. Possono essere frazionati, cioè divisi in più parti, ma i prestatori di prestiti generalmente preferiscono trattare con un investitore per prestito.

Trovare le azioni di fiducia in cui investire può essere difficile. La cosa migliore da fare è rivolgersi a consulenti o intermediari che hanno stabilito relazioni con i creatori nello spazio.

Se ti piace il concetto di atto di fiducia, ma non vuoi cacciare queste offerte, potresti investire in un fondo fiduciario gestito da un manager professionista. Questi fondi attualmente pagano tra l'8% e l'11% all'anno e hanno importi minimi di investimento che partono da circa $ 50.000. Inoltre, tendono a richiedere che gli investitori siano accreditati dagli standard SEC.

Prestito peer-to-peer

I prestiti peer-to-peer sono un altro modo in cui potresti generare reddito mensile a tassi decenti, a condizione che il tuo stato lo permetta (la maggior parte lo fa). Si tratta di prestiti al consumo che, a differenza delle azioni fiduciarie, non sono basati su garanzie reali. I mutuatari in genere utilizzano i proventi per pagare carte di credito a tasso di interesse più elevato, finanziare miglioramenti a casa o far crescere una piccola impresa.

Se sei interessato, puoi trovare i mutuatari attraverso i mercati online, come Lending Club e Prosper. Sui siti, i creditori possono visualizzare i potenziali mutuatari e decidere a chi vogliono prestare - e il tasso di interesse che vogliono addebitare - utilizzando un algoritmo che determina il rischio di credito.

I prestatori ricevono tassi tra il 5% e il 23% sui prestiti, a seconda del credito di ciascun mutuatario. Le commissioni di Lending Club e Prosper ammontano annualmente all'1% -5% circa.

Vi sono anche fondi che investiranno in questi prestiti a vostro nome, ma questi fondi hanno spesso soglie di investimento più elevate rispetto ai fondi fiduciari. Il Lending Club offre diversi fondi che investono nei suoi prestiti, ma i minimi di investimento partono da $ 500.000.

Gestione del rischio

Sia gli atti di fiducia che i prestiti peer-to-peer possono proteggere gli investitori dall'aumento dei tassi di interesse, perché sono mantenuti in scadenza e hanno una durata breve. Ma hanno anche dei rischi.

Se il tuo accordo di fiducia diventa acre e il tuo mutuatario ti costringe a prendere possesso della proprietà, potrebbe valere meno del tuo investimento in esso. Quindi è importante fare i compiti prima di investire. Se non sei all'altezza, prendi in considerazione l'assunzione di un consulente con esperienza in questo mercato.

Investire in un fondo fiduciario non ti proteggerà necessariamente dai crolli del mercato immobiliare. Molti, anche se non tutti, i fondi dell'azione di fiducia sono esplosi nel 2008. Mi piace investire con fondi fiduciari che hanno una buona esperienza in più mercati in ribasso - ma questo non garantisce che ce la faranno attraverso il prossimo. Prima di investire, analizza il portafoglio di un fondo e le riserve per perdite su crediti. Come per le azioni di fiducia individuali, potresti volere che un professionista lo faccia.

Anche i prestiti peer-to-peer comportano dei rischi. I ritorni da entrambi i siti sono basati su rimborsi di prestiti e non ci sono garanzie o protezioni in caso di insolvenza dei mutuatari. Sia il Lending Club che il Prosper raccomandano agli investitori di distribuire i propri investimenti su più prestiti, riducendo l'impatto se un solo mutuatario non riesce a rimborsarli.

Se investi in prestiti peer-to-peer, il tuo investimento dovrebbe far parte di una strategia di investimento diversificata e non dovrebbe rappresentare i tuoi risparmi di una vita. Lending Club nota nel suo prospetto che l'investimento è adatto "solo per investitori con adeguati mezzi finanziari", "chi può sopportare la perdita del loro intero prezzo di acquisto".

È fondamentale che tu ti istruisca o cerchi l'aiuto di un professionista finanziario prima di investire in azioni fiduciarie o prestiti peer-to-peer. Ma se si esercita la dovuta cautela, entrambi questi tipi di investimenti possono essere grandi generatori di reddito in un momento in cui gli investimenti che producono buoni ritorni sono pochi e lontani tra loro.

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