Come dire se un HSA è solo ciò che il medico ha ordinato

Le persone idonee per i conti di risparmio salute si dividono in tre categorie: buoni candidati, grandi candidati e coloro che starebbero meglio a stare lontano.

Il denaro in un HSA non viene tassato quando si deposita, si investe o lo si ritira per spese mediche approvate e designate dall'IRS. Una volta che hai 65 anni, puoi ritirare il denaro per qualsiasi motivo, medico o meno. Alcuni esperti finanziari chiamano un HSA un veicolo di risparmio migliore di un 401 (k).

C'è una stringa gigante allegata: devi avere un piano sanitario ad alta deducibilità per aprire o contribuire a un HSA, rendendo le tue spese mediche un fattore chiave nel crearne uno.

Un grande candidato HSA

I migliori candidati HSA non avranno bisogno di spendere fondi HSA per l'assistenza sanitaria a breve termine, liberandoli così fino a stoccare il denaro per la pensione. Alcuni consulenti finanziari incoraggiano i clienti a pagare le spese mediche di tasca, non con l'HSA, per far crescere il conto più velocemente.

Per questo motivo, grandi candidati HSA:

• Può contribuire al limite annuale: $ 3,450 per un individuo e $ 6,900 per una famiglia nel 2018, oltre a $ 1.000 aggiuntivi per persone di età pari o superiore a 55 anni
• In genere hanno basse spese mediche e spesso non raggiungono il loro piano sanitario annuale deducibile
• Sono giovani e possono accumulare più denaro nel corso della vita

Massimizza il potenziale del tuo HSA investendo il denaro in fondi comuni o azioni e non spenderlo. "I fondi HSA si rinnovano di anno in anno se non li spendi e guadagnano interessi", afferma John Young, vicepresidente senior di Alegeus, una società di servizi e tecnologie a favore.

Un buon candidato HSA

Poche persone sono giovani, sane e benestanti abbastanza da far cadere migliaia in un conto speciale ogni anno: il 55% dei proprietari di HSA esaurisce il proprio bilancio ogni anno, secondo un rapporto di Merrill Lynch del 2016.

Tuttavia, sei ancora un buon candidato per un HSA se i tuoi costi medici sono ragionevolmente bassi e puoi contribuire con abbastanza denaro per coprirli. In questo caso, i vantaggi fiscali dell'HSA possono ancora tornare utili.

Chi dovrebbe stare lontano

In questa categoria, l'HSA non è il problema. È il piano sanitario ad alta deducibilità che dovrai coprire per coprire poche spese fino a quando avrai pagato almeno $ 1.350 (individuale) o $ 2.700 (famiglia).

Successivamente, è possibile pagare dal 10% al 40% di tasca per ogni servizio coperto, fino a $ 6,650 per un individuo o $ 13,300 per una famiglia nel 2018.

Anche se avrai premi più bassi, "pagherai un sacco di soldi per ciascuna visita e prescrizione del medico", afferma Ijeoma Iruke, specialista in educazione dei consumatori presso HSAstore.com.

Quindi salta l'HSA e vai per un piano di copertura più alta, se possibile, se hai qualcosa del tipo:

• Spese mediche che sono abbastanza alte da soddisfare ogni anno la franchigia o che causerebbero uno sforzo se pagate in anticipo
• Una spesa ampia, nota, come un intervento chirurgico programmato o una gravidanza