Il tuo fondo di emergenza è troppo grande?

Da tre a sei mesi di spese: è la regola d'oro dei fondi di emergenza.

È anche un obiettivo intimidatorio quando inizi a sommare tutti gli elementi del tuo budget.

Ma in una situazione di emergenza vera - una cassa integrazione, un'emergenza medica che ti lascia incapace di lavorare - la maggior parte di questi elementi sarebbe ritenuta discrezionale piuttosto che necessaria. E un fondo di emergenza è progettato per coprire solo le spese mensili necessarie (leggi: mantieni le luci accese, non mantieni la tua iscrizione alla palestra).

Il pericolo di un cuscino di emergenza sovradimensionato

Il pericolo può essere una parola forte: non c'è mai niente di troppo sbagliato nel risparmiare di più. Ma c'è una strategia dietro dove e come si salva, e l'eccesso del fondo di emergenza ha degli svantaggi.

Il più grande: i consigli convenzionali dicono che i soldi di emergenza dovrebbero essere conservati in un conto di risparmio regolare, dove guadagnerai meno del 2% di interesse, anche dopo i recenti aumenti dei tassi della Fed. Stoccare troppi soldi a bassi tassi di interesse può significare in realtà perdere denaro per inflazione nel tempo. (Recentemente, tuttavia, più esperti suggeriscono che i fondi di emergenza possono essere investiti in modo conservativo).

L'altro svantaggio è che si può essere un eccesso di contributo a quel fondo di emergenza e trascurare le opzioni del conto pensionistico fiscalmente avvantaggiato come un 401 (k) o IRA. C'è una grande opportunità di costo qui, perché quel denaro extra sta perdendo i guadagni degli investimenti. Con un interesse del 2%, riceverai $ 400 all'anno con un saldo di $ 20.000. Se investiti invece, i guadagni potrebbero essere tre o quattro volte superiori.

Calcola quanto ti serve

In primo luogo, si noti che la linea guida da tre a sei mesi si riferisce a spese, non reddito. Anche così, è una vasta gamma. Dove cadi su quello spettro dipende da una varietà di fattori: sei una famiglia a reddito singolo? Mira più in alto. Il tuo lavoro è strettamente legato all'economia? Stesso. Il tuo reddito è diversificato, il che significa che una fonte potrebbe asciugare ma altri ti manterranno a galla? Ci sono due percettori nella tua casa? Potresti riuscire a sparare un po 'più in basso.

Quindi devi dare un'occhiata alle tue spese reali. (Suggerimento: aiuta ad avere un budget in atto prima di iniziare questo esercizio.) Questo torna ai secchi di spesa discrezionali e necessari. Puoi andare senza quasi tutti gli oggetti discrezionali in una situazione di emergenza: cavi e altri costi di intrattenimento; spesa del ristorante; shopping; contributi di risparmio. L'eccezione è Internet, di cui avrete bisogno durante una ricerca di lavoro, per esempio.

Cos'è rimasto? Elettricità, calore, acqua; affitto o mutuo e pagamenti auto; cibo, spese sanitarie, assicurazioni e pagamenti del debito. Sommate quanto costano al mese, moltiplicate per il numero di mesi che volete coprire e avete le dimensioni del fondo target.

Considera altre fonti di denaro

In una situazione di perdita del lavoro, hai intenzione di volere soldi a portata di mano. Non puoi pagare il tuo mutuo con una carta di credito. Si potrebbe anche voler tamponare il fondo di emergenza per le spese che si sa stanno arrivando - per esempio, se il tetto è in contrasto con la sua aspettativa di vita. Questo può aiutarti a dormire la notte.

Ma se stai finanziando per prepararti a spese impreviste, come la possibilità che il tuo cane abbia bisogno di un intervento chirurgico d'urgenza, tieni presente che potresti non aver bisogno di denaro ma piuttosto un modo per pagare qualcosa in un colpo. E quella potrebbe essere una carta di credito che poi paghi.

Non commettere errori: un enorme vantaggio di un cuscino di emergenza è che ti tiene fuori dal debito della carta di credito. Entrare in tale debito non è il suggerimento qui. Ma se le tue carte di credito sono esenti da debiti, potresti essere in grado di mettere meno denaro in un fondo di emergenza perché puoi far fluttuare una spesa sulla carta e pagarla prima che inizi a maturare interesse.

Come faresti a trovare i soldi per pagarli in fretta? Potresti immergerti nei soldi di emergenza che hai messo da parte in caso di perdita del lavoro. Potresti ridimensionare i tuoi risparmi per un mese o due; Dopotutto, se sei il tipo da sovvenzionare il tuo fondo di emergenza, probabilmente hai un tasso di risparmio abbastanza alto e quel denaro - anche i contributi pensionistici - potrebbe fare una deviazione di breve durata. Potresti accedere al contante che hai messo da parte per altri obiettivi (un anticipo di casa, la prossima vacanza estiva). Oppure puoi frenare quelle spese discrezionali e vivere un po 'magra.

Mettere l'eccesso in modo migliore

Se trovi che i tuoi risparmi di emergenza possono essere ridotti, elimina l'eccesso e inseriscilo in un IRA. Nel 2018, puoi depositare $ 5.500 all'anno in uno di questi account (o $ 6.500 se hai almeno 50 anni).

Quindi, indirizza eventuali contributi futuri che hai pianificato in due modi:

Se il tuo datore di lavoro offre dollari corrispondenti sul tuo 401 (k) e non contribuisci abbastanza per guadagnare l'intero incontro, questa è la priorità n. 1.

Se non si dispone di un 401 (k), non ottenere dollari corrispondenti o già contribuire abbastanza per massimizzare, l'IRA è la scelta migliore. Se scegli un Roth IRA piuttosto che un tradizionale, c'è un ulteriore vantaggio: in un pizzico - enfasi sul pizzico - i soldi che contribuisci potrebbero essere usati per un'emergenza, perché le regole di prelievo di Roth IRA consentono di prelevare i contributi in qualsiasi momento.

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Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.