Considerazioni finanziarie chiave per la tua carriera in Encore

Di Dave Rowan

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Molti americani lavorano più a lungo, spingendo delicatamente verso l'alto l'età media di pensionamento. Dopo essere caduto dal 1900 al 1990, l'età media di pensionamento è aumentata da 63 a 64 nel decennio più recente (2010), secondo un recente rapporto di Merrill Lynch. Parte di questa tendenza è il gran numero di americani che scelgono di lavorare in pensione, sia nei loro campi attuali o perseguendo una carriera di encore che è forse più soddisfacente, significativa o piacevole.

Ma qualunque siano gli obiettivi o le ambizioni della tua carriera, ci sono importanti questioni finanziarie da considerare quando sei vicino alla pensione - o la tua carriera di bis.

4 tipi di lavoratori

Il rapporto di Merrill Lynch mostra che oltre il 70% dei prepensionati dichiara di voler lavorare in pensione, ma analizza anche il motivo per cui i lavoratori perseguono le carriere di bis. Ha scoperto che coloro che lavorano in pensione tendono a rientrare in uno dei quattro gruppi: motivati ​​sostenitori, collaboratori premurosi, equilibranti della vita e persone che guadagnano seriamente. Secondo lo studio:

• Driven achievers sono ancora in cima alla loro carriera e scelgono di lavorare non perché hanno bisogno di soldi, ma perché amano ancora il lavoro. Questo gruppo rappresenta il 15% dei richiedenti la carriera di encore e circa il 40% di loro sono lavoratori autonomi o possiedono una propria attività.
• Collaboratori premurosi non stanno lavorando per i soldi, ma piuttosto si offrono volontari o lavorano per il non profit per restituire alla società. Costituiscono il 33% della popolazione che lavora in pensione.
• Life Balancer stanno cercando più soddisfazione professionale mentre guadagnano qualche dollaro in più per sostenere le loro finanze per la pensione. Riferiscono alti livelli di divertimento nella loro carriera di encore trovando un lavoro divertente e meno stressante. Il ventiquattro per cento dei pensionati che lavorano rientrano in questa categoria.
• Guadagni più onesti sono tra quelli meno preparati finanziariamente per la pensione e hanno determinato che devono lavorare per pagare le bollette e risparmiare quando finalmente si ritirano completamente. Il 28% finale di coloro che lavorano in pensione sono in questo gruppo.

Principali considerazioni finanziarie

Poiché i membri di ciascun gruppo hanno diverse motivazioni per lavorare più a lungo, potrebbero aver bisogno di avere priorità finanziarie diverse mentre si fanno strada verso la pensione completa. Ma a prescindere dal gruppo in cui ti trovi, ci sono alcuni problemi finanziari a cui tutti quelli che si avvicinano all'età della pensione dovrebbero pensare.

Quando lasci un lavoro e entri in pensione, anche se continui a lavorare, dovresti prendere in considerazione il passaggio da qualsiasi vecchio 401 (k) piano dei tuoi precedenti datori di lavoro al tuo IRA. Avrai più controllo sulle tue scelte di investimento e spesso sarai in grado di diversificare meglio il tuo portafoglio con commissioni più basse: i vecchi piani ad alto costo possono danneggiare i rendimenti di cui hai bisogno per massimizzare i tuoi risparmi di vecchiaia.

Invecchiando, è anche importante che tu ottenga il tuo piano immobiliare in ordine. Avere a disposizione i giusti documenti di pianificazione patrimoniale come le designazioni dei beneficiari, la volontà, le procure mediche e i trust (se ne avete bisogno). Scopri quali altre azioni potresti dover intraprendere per aiutare il tuo patrimonio a evitare l'omologazione (il processo legale spesso lungo di distribuzione della proprietà di un defunto). Anche se non lascerai indietro un patrimonio significativo, dovresti considerare dei modi per massimizzare il trasferimento dei tuoi beni ai tuoi eredi secondo i tuoi desideri.

Un'altra considerazione per chi è vicino alla pensione sta decidendo quando raccogliere i benefici della sicurezza sociale. Anche se non è vero per tutti, nella maggior parte dei casi ha senso rimandare il ritiro il più a lungo possibile per due motivi.

Il primo è perché i tuoi benefici aumentano di circa l'8% per ogni anno che attendi dopo l'età della pensione completa (oggi è 66 o 67 a seconda dell'anno in cui sei nato) fino ai 70 anni. Funziona anche nell'altro modo. Se inizi prima dell'età pensionabile (già 62 anni), i tuoi sussidi saranno ridotti. A meno che non sia in cattive condizioni di salute, è probabile che raccoglierai molto di più in benefici per tutta la vita aspettando fino al 70 che accumulando non appena sei idoneo.

Inoltre, se decidi di riscuotere prima della tua età di pensionamento completa e continui a lavorare, il tuo vantaggio sarà ulteriormente ridotto. Per ogni $ 2 che guadagni oltre $ 15.720 all'anno nel 2016, il tuo beneficio previdenziale sarà ridotto di $ 1. Ecco un semplice esempio di questo. Diciamo che hai 64 anni e lavori in una carriera di encore che paga $ 25.720 all'anno. Questo è $ 10.000 in più rispetto al limite annuale di $ 15.720. Di conseguenza, il sussidio di sicurezza sociale verrà ridotto di $ 5000 all'anno fino a raggiungere l'età di pensionamento completa.

Priorità per i bisognosi di carriera

Oltre a questi importanti elementi del tuo quadro finanziario, ci sono anche problemi specifici per i lavoratori su cui concentrarsi a seconda del perché stai perseguendo la tua carriera di bis.

Se sei una persona motivata, dovresti concentrarti maggiormente sul lavoro con il tuo consulente finanziario per sviluppare un piano di pensionamento dettagliato che garantisca che le tue finanze a lungo termine stiano registrando per soddisfare tutti i tuoi obiettivi professionali e personali. Se sei un imprenditore, dovresti cercare di massimizzare il valore della tua attività. Ciò include la creazione di un piano di pensionamento come un IRA SEMPLICE o IRA SEP per voi e i vostri dipendenti e pianificazione della successione aziendale se siete stati in attività per un po '.

Se sei un contributore attento o un sistema di bilanciamento della vita, è meglio concentrarsi sul lavoro con il tuo consulente finanziario per assicurarti che la tua carriera di encore ti stia fornendo abbastanza entrate per mantenere le tue finanze a lungo termine in pista. Approfitta anche dei contributi di recupero al tuo IRA per puntellare ulteriormente le finanze della tua pensione.

E infine, se siete nel gruppo dei lavoratori più seri, le vostre priorità principali dovrebbero essere eliminare tutto il debito e stabilire (o costruire) un fondo di emergenza per coprire le palle finanziarie che la vita potrebbe lanciare sulla vostra strada. Se il tuo datore di lavoro offre contributi corrispondenti al tuo 401 (k), sfrutta appieno. Concentrati sul rendere i contributi di recupero alla tua stessa IRA se il tuo datore di lavoro non offre un piano di pensionamento.

Il tuo incarico

Se stai considerando una carriera di bis, pensa al motivo per cui vuoi continuare a lavorare. È perché ami il tuo lavoro attuale, hai sempre desiderato iniziare la tua attività, vuoi più divertimento e flessibilità nella tua carriera o hai veramente bisogno del reddito? Quindi puoi dare la priorità ai tuoi sforzi finanziari in base alla tua situazione. Qualunque sia la ragione per cui lavori più a lungo, devi assicurarti che la tua carriera di encore ti consenta di raggiungere tutti i tuoi obiettivi personali e professionali mentre ti dirigi verso quella che, si spera, è una pensione piena e felice.

Dave Rowan è un pianificatore finanziario certificato e il fondatore di Rowan Financial.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.