Principali decisioni finanziarie: come può aiutare un pianificatore di obiettivi

Di Michael Chamberlain, CFP, AIF

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Sia che tu abbia bisogno di una guida su questioni specifiche o non sei sicuro di cosa affrontare dopo, lavorare con un consulente obiettivo può aiutarti in aree chiave della tua vita finanziaria.

Un pianificatore o consulente finanziario oggettivo è uno che ha minimi conflitti di interesse e ha sempre in mente i tuoi migliori interessi.

Consulenza a pagamento

Un consulente oggettivo non riceve commissioni per la vendita di investimenti o assicurazioni. Invece, paghi solo per il consiglio, come il modo in cui lavoreresti con un avvocato o un professionista delle tasse. Questo è chiamato consiglio "a pagamento" o "a pagamento". Dal momento che il progettista non beneficia finanziariamente se si prende il consiglio o no, oltre la tariffa che si paga, si può essere certi che le raccomandazioni siano obiettive. Questo potrebbe non essere sempre il caso in cui un consulente vende prodotti e riceve commissioni.

Molti esperti consigliano di lavorare con un pianificatore finanziario certificato che è a pagamento e opera come fiduciario, un professionista che deve mettere al primo posto i tuoi interessi - il 100% delle volte. Un tale pianificatore può aiutarti con una vasta gamma di decisioni finanziarie.

Pianificazione finanziaria difensiva

La pianificazione difensiva aiuta a essere protetto contro le cose sfortunate che possono accadere nella vita. Guardando il tuo quadro finanziario e il modo migliore per proteggere il futuro finanziario della tua famiglia, le coperture della pianificazione difensiva:

Stato finanziario attuale:Stai spendendo troppo e non risparmiando abbastanza per gli obiettivi futuri? Osservando le tue spese, puoi vedere se ci sono aree in cui puoi reindirizzare le risorse per finanziare meglio i tuoi obiettivi più importanti. Un consulente può aiutarti a determinare il tuo patrimonio netto e considerare come potrebbe cambiare nel tempo. Se necessario, puoi lavorare sul modo migliore per rimborsare il debito.

Mitigazione del rischio:La mitigazione del rischio è un termine elaborato per la pianificazione assicurativa. Avete i corretti tipi di assicurazione in atto? I tuoi premi sono ragionevoli per i benefici forniti? Il tuo consulente può aiutarti a determinare se tu e i tuoi beni siete protetti da eventi imprevisti che possono sorgere. Per esempio, in che modo la tua famiglia potrebbe essere colpita se tu diventassi disabile o morto? Le tue risorse sarebbero a rischio se tu fossi denunciato?

Pianificazione:Ciò comporta la creazione di un piano e la documentazione necessaria per ridurre al minimo i problemi per la tua famiglia se muori o si disabilita. Con un'adeguata pianificazione patrimoniale si può essere in grado di evitare l'omologazione, la lunga e spesso costosa procedura legale di distribuzione della proprietà. Sarai anche in grado di determinare i modi migliori per ridurre al minimo le conseguenze fiscali del passaggio delle tue risorse ai tuoi eredi. Devi riflettere e documentare chi si prenderà cura dei tuoi figli minori se tu e l'altro genitore morirai, chi prenderà le decisioni mediche se non puoi e chi riceverà i tuoi vari beni quando morirai.

Pianificazione finanziaria offensiva

Gli elementi di pianificazione offensivi sono quelli che possono aumentare le tue possibilità di successo finanziario e migliorare la qualità della tua vita in futuro. Loro includono:

Pianificazione dell'istruzione:Quanto costerà l'educazione dei tuoi figli? Se vuoi pagare, sarai in grado di farlo e quanto dovresti risparmiare ora per finanziare quei costi futuri? Il tuo consulente può aiutarti a determinare i modi migliori per risparmiare sulle spese scolastiche e su come questo si integri nel tuo piano finanziario generale.

Previdenza:Questo è un pezzo importante di sviluppo di un piano finanziario. Il tuo consulente ti aiuterà a prendere provvedimenti oggi per assicurarti di avere reddito e risorse sufficienti per vivere la vita che desideri durante la pensione. Collaborando con il tuo consulente, determinerai se dovrai lavorare più a lungo del previsto o se andare in pensione prima di quanto avevi previsto. Man mano che ti avvicini alla pensione, svilupperai anche un piano di prelievo che ti consentirà di sapere quanto dei tuoi risparmi per la pensione puoi tranquillamente spendere presto in pensione in modo da non rimanere senza soldi in seguito.

Investire:Investire gioca un ruolo importante nell'aiutarti a raggiungere molti dei tuoi obiettivi finanziari. Il tuo consulente ti aiuterà a capire i tuoi obiettivi di investimento e il modo migliore per raggiungerli. Le principali domande di investimento che il tuo consulente può indirizzare includono:

• Hai il giusto livello di rischio nel tuo portafoglio?
• Stai ottenendo il massimo rendimento per il livello di rischio che è giusto per te?
• Quali sono i costi dei tuoi investimenti?
• Il tuo portafoglio è adeguatamente diversificato?
• Il tuo portafoglio è fiscalmente efficiente?

Pianificazione fiscale:Sebbene tu possa lavorare anche con un professionista fiscale, il tuo consulente affronterà problemi come le strategie per ridurre al minimo la tua bolletta delle imposte. La pianificazione fiscale implica la verifica dell'efficienza fiscale di ciascuna parte del piano finanziario, compresi gli investimenti e i piani pensionistici, di istruzione e immobiliari.

Analisi di acquisto, rimodellamento o ridimensionamento della casa:Se hai in programma di acquistare una casa, il tuo consulente può collaborare con te per determinare la quantità di casa che puoi permetterti pur essendo in grado di finanziare i tuoi altri obiettivi. Scoprirai anche quanto mettere giù, il modo migliore per finanziare l'acquisto, il modo migliore per intitolare la tua casa (dipende dalle leggi statali) e quando è una buona idea rifinanziare il mutuo. Invecchiando, probabilmente penserai ad altre questioni riguardanti la tua casa, ad esempio se ridimensionare o se puoi rimanere a casa tua invecchiando.

Molti vantaggi

A seconda della situazione, il vostro consulente può anche aiutarvi o indirizzarvi verso uno specialista su altre questioni come la beneficenza e la pianificazione legacy, strategie di investimento specializzate o pianificazione di continuazione di piccole imprese.

Con così tante importanti decisioni necessarie per costruire un futuro sano per te e la tua famiglia, ci sono molti vantaggi nel lavorare con un pianificatore finanziario oggettivo, a pagamento. Oltre ad aiutarti a stabilire degli obiettivi e ad assicurarti di essere sulla buona strada per incontrarli, avrai la tranquillità di sapere che il tuo consulente sta cercando i tuoi migliori interessi.

Per individuare un consulente a pagamento nella tua zona, controlla la Rete di pianificazione di Garrett o l'Associazione nazionale dei consulenti finanziari personali.

Michael Chamberlain , CFP, AIF, è un consulente a pagamento e proprietario di Chamberlain Financial Planning e Wealth Management, con uffici a Sacramento, Los Gatos e Santa Cruz, in California.