Perché un rollover dell'IRA è una buona mossa quando lasci il lavoro

Di Marc Smith

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Quando lasci un'azienda in cui hai un piano pensionistico di 401 (k), devi decidere cosa fare con i soldi. In genere hai quattro opzioni:

• Mantieni i soldi nel 401 (k).
• Passa il tuo account sul piano 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro.
• Passa il tuo account su un IRA.
• Distribuisci i soldi a te stesso.

L'ultima opzione comporta tasse e sanzioni, quindi è generalmente sconsiderato. La prima opzione ti impedisce di fornire contributi futuri. Per molte persone, il rollover dell'Ira è l'opzione più attraente.

Dovresti prendere in considerazione tutte le tue opzioni e parlare con un consulente della tua situazione, ma per molte persone, il lancio di un piano 401 (k) in un IRA può essere una mossa intelligente per due motivi principali: migliori opzioni di investimento e commissioni più basse.

Opzioni di investimento

Se mantieni i tuoi soldi nel piano 401 (k) di un vecchio datore di lavoro, continuerai ad essere limitato ai 10-15 fondi che ha selezionato per te. Questi fondi potrebbero non essere fondi con le migliori performance e potrebbero avere commissioni superiori alla media. Il piccolo numero di offerte a tua disposizione può limitare la tua capacità di investire il tuo account nel modo migliore per i tuoi obiettivi e obiettivi.

Dal punto di vista del piano 401 (k), è conveniente limitare il numero di opzioni di investimento, ma potrebbe non avere senso per te personalmente. Se lanci il tuo 401 (k) in un IRA, hai a tua disposizione una selezione molto più ampia di opzioni di investimento. È possibile acquistare fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa, obbligazioni o azioni individuali. Per i miei clienti, compro singoli titoli perché non hanno commissioni e tu sai sempre esattamente cosa possiedi e perché lo possiedi.

Tuttavia, se scegli di investire, avrai probabilmente più libertà e più opzioni di investimento in un IRA rispetto a un piano 401 (k).

tasse

In molti piani 401 (k), circa la metà delle opzioni disponibili è costituita da fondi target-date, che possono comportare costi aggiuntivi. Con i fondi target-date, si stima quando si desidera andare in pensione, ad esempio il 2030, e quindi selezionare il fondo corrispondente, che modifica la sua allocazione tra azioni e obbligazioni per adeguarsi alla tolleranza al rischio quando ci si avvicina alla pensione. Il lato negativo dei fondi target-date è che si paga un ulteriore livello di commissioni. La maggior parte dei fondi target-date investe in altri fondi comuni di investimento, il che significa che si finisce per pagare una commissione al fondo data-obiettivo più le commissioni per tutti i fondi comuni di investimento sottostanti. Oltre a questo, hai 401 (k) spese amministrative. All in, stai pagando tre livelli di tasse.

Mentre le tasse 401 (k) sono scese di recente, possono comunque sommarsi, e il numero di diverse commissioni 401 (k) spesso sorprende le persone. Non è insolito per gli investitori pagare le spese di amministrazione del piano, le commissioni di investimento e le tariffe dei singoli servizi. Ancora peggio, può essere difficile capire esattamente cosa stai pagando. I piani sono tenuti a divulgare la maggior parte delle tasse, ma spesso seppelliscono la divulgazione a stampa fine che la maggior parte delle persone non legge mai o riesce a malapena a decifrare.

Non tutti i dipendenti sono in piani di alta quota 401 (k), ma se lo sei e puoi trasferire il tuo piano a un IRA a basso costo con opzioni di investimento meno costose, probabilmente dovresti farlo. Se stai lavorando con un consulente per la consulenza sugli investimenti, è anche importante guardare le tariffe dell'advisor. Alcuni consulenti addebitano una percentuale delle attività sotto la loro gestione in aggiunta alle commissioni dei fondi sottostanti. Le tariffe non dovrebbero essere il fattore trainante nella scelta di un consulente, ma si vuole essere sicuri di comprendere le varie tasse.

Potenziali aspetti negativi

Il potenziale svantaggio di rotolare sul tuo 401 (k) non si applica alla maggior parte delle persone. I tre aspetti negativi principali riguardano:

• Persone che vanno in pensione tra 55 e 59½: I lavoratori che lasciano un lavoro dopo i 55 anni possono iniziare a prendere distribuzioni dal loro 401 (k) senza penalità. Ma se avessero investito i fondi in un IRA, avrebbero dovuto aspettare fino al 59½ per prendere le distribuzioni dell'IRA senza penalità.
• Persone che perdono una causa: La maggior parte delle persone non affronterà mai una causa, ma se sei un percettore ad alto reddito in un campo con rischio legale come la medicina o lo sviluppo immobiliare, ti consigliamo di considerare le ramificazioni della protezione legale di un rollover. Le attività in 401 (k) s e IRA sono generalmente protette dalla bancarotta. Tuttavia, non tutti gli stati offrono la stessa protezione alle IRA se il titolare del conto perde una causa e ha un giudizio contro di lui o lei.
• Alcuni percettori ad alto reddito: Per le persone che non possono contribuire a un Roth IRA direttamente perché superano i limiti di reddito ma utilizzano una strategia di conversione Roth - convertendo i contributi IRA non cedibili a un Roth IRA - un rollover potrebbe causare una responsabilità fiscale indesiderata. Questo perché alcuni dei fondi ricavati da fondi potrebbero finire con il contare come entrate aggiuntive. Se intendi utilizzare una cosiddetta strategia di conversione Roth "backdoor", assicurati di averne compreso le conseguenze prima di passare sul tuo 401 (k).

Parla con un consulente prima di fare una mossa, per determinare se ci sono altri potenziali svantaggi data la tua situazione.

Regole di rollover

La situazione più comune in cui è consentito il rollover è quando lasci un'azienda. Oltre a ciò, se la tua azienda viene acquistata da o si è fusa con un'altra società, ti potrebbe essere data la possibilità di ribaltare il saldo esistente. Alcuni piani consentono inoltre agli attuali dipendenti oltre i 59 e mezzo di effettuare rollover; controlla con il tuo fornitore di piani per i dettagli e assicurati di comprendere tutti i potenziali rischi.

Se decidi che un rollover è giusto per te, ci sono alcune considerazioni importanti. In primo luogo, se hai uno standard 401 (k), devi trasferire quei fondi pretagliati in un IRA tradizionale. Se hai un Roth 401 (k), dovresti trasferire i soldi a un Roth IRA.

Inoltre, assicurati di eseguire un rollover diretto dall'amministratore 401 (k) alla società finanziaria che detiene l'IRA. Questo tipo di trasferimento è un evento non tassabile a condizione che i soldi non ti vadano. Alcune aziende ti invieranno un assegno per un rollover. Se ciò accade, assicurati di depositare l'assegno nell'IRA entro 60 giorni per evitare di considerare il rollover come una distribuzione, che sarebbe tassabile.

Parlare con un consulente può aiutarti a determinare se un rollover è giusto per te e quale tipo di account utilizzare e può contribuire a garantire che il trasferimento sia completato correttamente.

Marc Smith è un consulente indipendente, a pagamento e il principale degli investimenti Red Wave nell'area di Harrisburg, in Pennsylvania.

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