Lasciare 401 (k) dietro dopo il cambio di lavoro potrebbe essere costoso

Siamo una nazione di hopper di lavoro.

Secondo gli ultimi dati del Bureau of Labor Statistics, i lavoratori salariati e stipendiati sono stati con i loro attuali datori di lavoro una mediana di soli 4,6 anni. Il baby boomer medio, basato su un gruppo monitorato a partire dal 1979, conteneva poco più di 11 posti di lavoro tra i 18 ei 48 anni. Il kicker: quasi la metà di quei post erano detenuti all'età di 24 anni.

Quegli anni più giovani sono d'oro quando si tratta di risparmiare per la pensione, quindi lasciare un lavoro alle spalle va bene, ma sarebbe saggio prendere il tuo 401 (k) con te.

La verità sulle tasse 401 (k)

Siamo grandi fan di 401 (k) s per un paio di motivi - il principale è l'abbinamento di dollari. Potresti aver sentito parlare di denaro gratuito, ed è perché lo è. Molte aziende con 401 (k) s offrono una sorta di incontro, che va dal 25% al ​​100% dei contributi dei dipendenti, fino a un limite. Il secondo vantaggio per 401 (k) s è il loro alto limite di contribuzione: nel 2016, puoi guadagnare fino a $ 18.000 ($ 24.000 se hai 50 anni o più). Questo limite non include i dollari corrispondenti.

Ma questi racconti non sono privi di difetti: spesso sono molto costosi. Una combinazione di costi amministrativi elevati per l'esecuzione del piano e una selezione di investimenti limitata rende difficile trovare rapporti di spesa competitivi quando si selezionano gli investimenti 401 (k). Un rapporto di spesa è la percentuale del tuo investimento che va verso il costo di gestione di un fondo.

Interesse composto significa che un dollaro risparmiato presto vale più di un dollaro risparmiato in seguito. Ma lo stesso fenomeno può funzionare contro di te. Le spese di investimento come quelle legate a 401 (k) s sono aggravate nel tempo e più a lungo le paghi, più perdi. La coppia media americana guadagna più di 155.000 dollari in tasse di pensionamento per tutta la vita, secondo l'organizzazione delle politiche pubbliche Demos, pari a circa un terzo dei rendimenti degli investimenti.

Cosa fare con il tuo 401 (k) quando lasci un lavoro

È facile impacchettare la scrivania mentre esci, ma un 401 (k) non può essere gettato in una scatola. Forse è per questo che quasi il 30% di noi li lascia indietro.

Questo è un errore, dovuto non solo a quelle tasse, ma anche al fatto che ti sei sostanzialmente rimosso da quell'account. Non solo perderai l'assistenza del fornitore del piano, potresti non essere informato sulle modifiche del piano, inclusi potenziali aumenti delle commissioni o opzioni di investimento, specialmente se non riesci a tenerlo sopra o ti muovi e il vecchio datore di lavoro perde la traccia del tuo informazione.

Quindi cosa ne fai? La migliore linea d'azione, nella maggior parte dei casi, è quella di passare quel 401 (k) a un IRA tradizionale oa un Roth IRA. Pagherete le tasse sul rollover a un Roth, ma sarete in grado di tirare fuori i soldi esentasse in pensione.

Fare un rollover 401 (k) probabilmente ti farà risparmiare un sacco di soldi. Per capire quanto, metti il ​​tuo piano 401 (k) nel nostro nuovo analizzatore di tariffe 401 (k), creato in collaborazione con FeeX. Questo strumento può essere utilizzato anche se stai lavorando nel tuo lavoro, ma quest'anno hai già contribuito abbastanza per accaparrarti i dollari dei datori di lavoro. Se le vostre tasse sono al rialzo, probabilmente volete indirizzare ulteriori risparmi di vecchiaia in un IRA.

Andando oltre, ti risparmierai anche qualche problema amministrativo, soprattutto se il tuo futuro include molti lavori. Pianificare per la pensione è infinitamente più facile quando tutti i tuoi soldi sono in uno o due conti. Sarai in grado di capire rapidamente quanto hai risparmiato finora, il che è fondamentale per ottenere un risultato accurato da un calcolatore per la pensione.

Non commettere un errore di ribaltamento 401 (k)

Per evitare un fiasco fiscale, ti consigliamo di assicurarti di avviare un rollover diretto, anziché avere un assegno intestato a te per l'importo del saldo del tuo account.

Il tuo nuovo fornitore di piani IRA sarà lieto di guidarti attraverso il processo, ma in generale, aprirai il rollover IRA, quindi contatterai il tuo vecchio fornitore di piani 401 (k). Dai alla vecchia azienda le nuove informazioni sull'account e richiedi un rollover diretto. La società 401 (k) trasferirà i fondi o invierà al nuovo fornitore un assegno per il saldo.

Qualunque cosa tu faccia, non prendere i soldi come contanti, per essere trasformati in una macchina, in TV o in un nuovo paio di scarpe. Il ritorno sull'investimento è negativo, ti arrenderai alla suddetta capitalizzazione, e dovrai pagare tasse e sanzioni per la distribuzione anticipata.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.