Come gli eventi della vita influenzano le tue esigenze di assicurazione sulla vita

Quando stai iniziando il tuo percorso di carriera, potresti non considerarti qualcuno che ha bisogno di un'assicurazione sulla vita, per una buona ragione.

Se sei giovane e single, probabilmente non hai ancora bisogno di pensare all'assicurazione sulla vita. Anche l'Insurance Information Institute, un gruppo sostenuto dall'industria, afferma: "Nella maggior parte dei casi, se non hai dipendenti e hai abbastanza soldi per pagare le tue spese finali, non hai bisogno di alcuna assicurazione sulla vita."

Ma poi ti sposi, comprati una casa, hai un figlio - e inizi a capire che ci sono persone che soffrirebbero finanziariamente se tu morissi. In che modo eventi di vita diversi influenzano le tue esigenze di assicurazione sulla vita?

Matrimonio

Se muori, il tuo coniuge avrà bisogno di almeno denaro sufficiente per coprire i costi del funerale e tutte le tasse e le spese associate alla liquidazione della tua proprietà. Questo in genere ammonta a $ 15.000 o più, secondo l'Insurance Information Institute.

Il tuo coniuge potrebbe anche dipendere da te per contribuire a pagare l'affitto. Forse stai coprendo tutti i costi della vita mentre lui o lei finisce la scuola.

Assicurati di designare il tuo coniuge come beneficiario.

Comprare una casa

Ora hai un mutuo che dipende dal tuo reddito. Potresti voler aumentare la tua assicurazione per contribuire a coprire quel costo.

[Le citazioni sull'assicurazione sulla vita sono disponibili tramite il nostro strumento di confronto sull'assicurazione sulla vita del sito.]

Avere un figlio

I bambini sono costosi. Se sei morto, il tuo coniuge dovrebbe affrontare i costi della cura del bambino, dell'abbigliamento, del cibo, della scuola e molto altro. Se sei un genitore single o se entrambi i genitori sono morti, quel peso ricadrà su un tutore.

Come dice l'Istituto di informazioni sulle assicurazioni: "Vuoi essere sicuro che la famiglia abbia le risorse per mantenere la casa e avere tutte le opportunità che vuoi se non ci sei".

Non nominare minori come beneficiari, avverte l'Associazione nazionale dei commissari delle assicurazioni. Piuttosto, creare un trust di assicurazione sulla vita o designare un custode.

Divorzio

In caso di divorzio, probabilmente vorrai cambiare rapidamente la tua politica in modo che il tuo ex non sia più il tuo beneficiario.

Detto questo, se si dipende dall'assistenza ai figli, si potrebbe voler stipulare come parte del tuo accordo di divorzio che il tuo coniuge acquisti una polizza di assicurazione sulla vita specificamente per coprire i pagamenti se lui o lei muore, l'Associazione Nazionale dei Commissari Assicurativi consiglia. "Dovresti essere nominato come il proprietario e il beneficiario di tale politica per proibire al tuo ex-coniuge di cambiare il nome del beneficiario senza il tuo consenso", suggerisce il gruppo.

Ottenere un nuovo lavoro

Un paio di fattori entrano in gioco con un nuovo lavoro. Per prima cosa, i nuovi posti di lavoro spesso pagano di più e la tua famiglia potrebbe presto dipendere da quei soldi extra. Ciò significa che dovrai aumentare la tua polizza di assicurazione sulla vita in modo che corrisponda.

Inoltre, stavi dipendendo da una politica attraverso il tuo ex datore di lavoro? Potresti essere in grado di portare con te quel piano o sostituirlo con uno dal tuo nuovo posto di lavoro.

Pagando il mutuo

La fine delle rate del mutuo riduce in modo significativo i costi della vita della tua famiglia. Ciò potrebbe significare ridurre la copertura assicurativa.

La pensione

Prima di fare il pugilato per l'ultima volta, controlla con il tuo datore di lavoro per vedere se la politica di gruppo della compagnia è portatile. Potrebbe essere possibile acquistare una copertura continua senza un esame medico.

Inoltre, la pensione è un periodo in cui molti di noi hanno meno impegni finanziari, come pagamenti di mutui e figli piccoli, e potremmo aver accumulato maggiori risparmi che coprirebbero i costi se fossimo morti.

Se il coniuge muore e ti risposa, ti consigliamo di aggiornare i tuoi beneficiari, supponendo che porti ancora l'assicurazione sulla vita.

A volte ha senso lasciare scadere il termine della vita politica quando le entrate e le uscite sono più limitate. Oppure potresti prendere in considerazione il passaggio all'assicurazione sulla vita permanente, che può fungere da veicolo di investimento.

Alcuni anziani considerano le politiche di "spesa finale", che in genere hanno pagamenti relativamente modesti di $ 10.000 o $ 25.000 per coprire i costi di fine vita. Queste politiche possono essere vendute come "problema garantito", il che significa che non è richiesto alcun esame medico, ma che può aumentare il loro costo. Inoltre, le politiche di spesa finale in genere non pagheranno l'intero beneficio se morirete nei primi due o tre anni della polizza, avverte l'Associazione Nazionale dei Commissari delle Assicurazioni.

Aubrey Cohen è una scrittrice che copre l'assicurazione per Investmentmatome . Seguilo su Twitter @aubreycohen e via Google+ .

Immagine tramite iStock.