Credito inattivo: quanto tempo ci vuole e un modo semplice per evitarlo

Diciamo che sei la bella addormentata, e ti sei appena svegliato dopo 100 anni. (Questa è la versione fiabesca, non Disney.) Avrai bisogno di comprare cose da adulti come generi alimentari e un telefono cellulare, il che significa che hai bisogno di un modo per pagarli. Ma se non hai usato una carta di credito da molto tempo, potrebbe essere più difficile del previsto per ottenere l'approvazione per una nuova.

Infatti, se non hai avuto attività sui tuoi conti di credito negli ultimi anni, è possibile che il tuo file di credito sia scomparso. Ciò significa che ti trovi nella stessa posizione di qualcuno che non ha mai avuto un file di credito e dovrai ricostruire il tuo credito.

Per la cura e la crescita della cronologia dei crediti, è una buona idea mantenere attivi i conti della tua carta di credito. Puoi farlo usando ciascuna delle tue carte di credito almeno una volta al mese, anche se è solo per comprare un pacchetto di gomme da masticare. Dopotutto, usare il credito è il modo migliore per dimostrare che è possibile utilizzare il credito in modo responsabile.

Ma ci sono molte ragioni per cui i tuoi account potrebbero rimanere in sospeso per un po '- a causa di una malattia, di un lungo lavoro all'estero o di un coniuge che ha tutti i conti della famiglia a suo nome. Diamine, forse hai vissuto in una comune e non hai avuto alcuna utilità per i soldi.

Nel peggiore dei casi, gli account inattivi possono infine significare che la cronologia dei crediti sparirà. Ma ci vuole molto, molto tempo prima che accada.

Diamo un'occhiata ai dettagli.

Cosa succede se non usi affatto il credito?

La maggior parte dei finanziatori - emittenti di carte di credito, banche ipotecarie, ecc. - segnalano lo stato del conto e le attività recenti alle agenzie di credito. Queste informazioni costituiscono la tua cronologia di credito e vengono utilizzate per generare i tuoi punteggi di credito. I creditori guardano al tuo passato comportamento creditizio per determinare quanto rischioso sarebbe prestarti dei soldi.

Se smetti di utilizzare le tue carte di credito, tali account verranno comunque visualizzati nella tua cronologia di credito - per un po '.

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Per quanto tempo gli account rimangono nel tuo registro

Il periodo di tempo in cui un account inattivo o chiuso rimane nel file di credito dipende dal fatto che mostri informazioni positive o negative su di te.

"Se l'ultima cosa che accade ad un particolare account è in uno stato di delinquenza, siamo obbligati dai nostri regolatori a rimuoverlo dal file dopo sette anni", afferma Mike Catanese, vice presidente e responsabile dei dati dei consumatori per il Equifax, un'agenzia di credito con sede ad Atlanta.

Se l'account ha un bell'aspetto, resterà lì per 10 anni.

Giusto. Le buone notizie rimangono sul tuo file di credito più a lungo di quanto non facciano le cattive notizie. Quindi, se hai un account in regola e lo chiudi o smetti di usarlo, ti aiuterà comunque il tuo credito per 10 anni.

Perché?

"È guidato da ciò che i creditori, o le persone che stanno facendo prestiti futuri, vorranno usare", dice Catanese. "Una banca non guarderà a quello che hai fatto 15 anni fa come rilevante per una decisione di credito oggi."

Gli effetti dell'inattività

Quello che è più difficile da definire è l'effetto che l'inattività avrà sulla tua capacità di ottenere credito. Se hai un file di credito, ma mostra che non hai usato credito per diversi anni, potrebbe impedirti di ottenere l'approvazione per una carta di credito? Catanese dice che questo cambierà molto a seconda delle circostanze individuali e delle esigenze del prestatore.

"L'obiettivo di tirare un rapporto di credito per un prestatore è decidere non solo se sei abbastanza basso rischio per ottenere un qualche tipo di prestito o credito, ma anche per capire quanto puoi gestire in credito", dice Catanese.

Se negli ultimi anni non si è mai utilizzato il credito, gli istituti di credito potrebbero essere meno desiderosi di prestare denaro. Oppure potrebbero fornirti una linea di credito più piccola di quanto ti aspetti.

Se si finisce con nessuna storia di credito

Ritorno alla bella addormentata. Se sei fuori dal giro di credito per un periodo prolungato, il primo passo è richiedere un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle agenzie di credito per confermare che non sei nel loro sistema. Se qualcuno ha rubato la tua identità o ci sono state attività su un account di cui ti sei dimenticato, potresti avere problemi credito da sostenere con piuttosto che senza credito.

Dopo aver confermato di non avere alcuna storia del credito, puoi iniziare la ricostruzione.

Ci sono molti modi per farlo. Tra loro:

• Chiedete al vostro padrone di casa di segnalare i pagamenti degli affitti alle agenzie di credito.
• Chiedi a un parente di fiducia con un buon credito di aggiungerti al suo account di carta di credito come utente autorizzato.
• Richiedi una carta di credito protetta, che ti richiederà di depositare un deposito come garanzia. Le carte protette sono di solito le migliori opzioni tra le carte di credito per crediti inesigibili.
• Richiedi un prestito per la creazione di crediti.

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Motivi per mantenere attivo il file di credito

Se stai pensando di mettere le tue carte di credito sul ghiaccio, o ti stai preparando per una mossa internazionale, potrebbe essere una buona idea prendere provvedimenti per assicurarti di non perdere la buona storia creditizia che hai costruito.

"Non solo influisce sul fatto che si ottiene un prestito, può influenzare le domande di assicurazione e le domande di lavoro", afferma Catanese della necessità di avere una buona storia creditizia. "Giustamente o erroneamente, i rapporti di credito ora sono una grande parte di stabilirti come adulto responsabile nella nostra società".

Prendi in considerazione la possibilità di mettere un piccolo pagamento ricorrente su una carta di credito emessa negli Stati Uniti, come un abbonamento Netflix o una bolletta. Ciò significa che la tua carta di credito verrà utilizzata almeno una volta al mese, pertanto l'emittente continuerà a segnalare la tua attività agli uffici di credito e il tuo file di credito rimarrà attivo. Puoi automatizzare ulteriormente le cose impostando la tua carta di credito automaticamente da un conto bancario. Ora tutto quello che devi fare è assicurarti che ci sia abbastanza denaro nel conto bancario per cancellare il ritiro automatico e voilà. La tua storia di credito rimarrà attiva e dovrai a malapena pensarci.

Naturalmente, ignorare completamente i tuoi account di credito non è la migliore idea. Accedi periodicamente per vedere se ci sono stati addebiti non autorizzati e controlla il tuo rapporto di credito una volta all'anno per assicurarti che non ci siano problemi o sorprese.

Con un po 'di accortezza, però, puoi impostare un piano di bassa manutenzione per mantenere attivo il tuo credito mentre sei fuori a fare cose più importanti con il tuo tempo.

E se la tua storia si è già vaporizzata? Hai creato un record di credito una volta in precedenza e puoi farlo di nuovo.

Virginia C. McGuire è uno scrittore di personale presso Investmentmatome , un sito Web di finanza personale. E-mail: Virginia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .