I fattori nascosti che determinano il tuo tasso di assicurazione sulla vita
L' assicurazione sulla vita ti serve davvero? Ecco le differenze con la polizze vita
Sommario:
Di Jason Fisher
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Come agente di assicurazione sulla vita, il mio lavoro è quello di ottenere ai miei clienti la copertura di cui hanno bisogno al prezzo più conveniente possibile.
Questo è più complicato di quanto potresti aspettarti.
Dico ai clienti che la loro età, genere e la quantità desiderata di copertura sono i fattori che contano di più nel costo della politica. Questo è vero, ma questi elementi sono solo la punta dell'iceberg dei prezzi.
Ecco un tuffo più profondo nei fattori che determinano i tassi di assicurazione sulla vita.
I fattori iniziali
Il prezzo che paghi per l'assicurazione sulla vita è un riflesso diretto del rischio che poni al tuo assicuratore. Più rischi ti poni, più paghi e meno rischi ti poni, meno paghi.
Quando sto sviluppando un preventivo per un cliente, chiedo innanzitutto le cinque cose più importanti:
• Età. • Genere. • Quantità di copertura. • Tipo di copertura. • Uso del tabacco.
L'età e il sesso sono i fattori di prezzo principali. Con l'aiuto delle statistiche attuariali, queste determinano la tua aspettativa di vita. Il beneficio di morte di cui hai bisogno è il prossimo più grande fattore. Se hai bisogno di una copertura di $ 25.000, pagherai un premio molto diverso rispetto a chi ha bisogno di più di $ 1.000.000. A parità di condizioni, i giovani pagano meno degli anziani, le donne pagano meno dei maschi e chi ha bisogno di una copertura più bassa paga meno di chi ne ha bisogno di più. Devo anche sapere se i miei clienti usano prodotti del tabacco di qualsiasi tipo e con quale frequenza. I fumatori hanno aspettative di vita inferiori e quindi pagano premi più elevati. Infine, il tipo di copertura richiesto e per quanto tempo influisce sui tuoi premi. L'assicurazione sulla vita a breve termine è l'opzione più economica e l'assicurazione sulla vita permanente è la più costosa. Una volta che ho l'età, il sesso, il consumo di tabacco, il tipo di prodotto e l'importo del sussidio di morte, posso offrire un preventivo preliminare. Tuttavia, probabilmente non sarebbe accurato. " DI PIÙ: Qual è la differenza tra durata e assicurazione sulla vita intera? Per determinare ulteriormente il livello di rischio che i miei clienti pongono e ottenere le virgolette iniziali più accurate possibili, ho bisogno di fare molte più domande. Il prossimo pacchetto riguarda: • Storia famigliare. • Fedina penale. • Record di guida. • Occupazione e attività.
La storia della tua famiglia di alcune malattie - come diabete, cancro o problemi cardiovascolari - può influire direttamente sulla tua capacità di ottenere i tassi più bassi. Fortunatamente, devi preoccuparti solo della tua famiglia. I parenti lontani non contano. Anche la fedina penale può avere un forte impatto sui tassi e persino far declinare una persona. Naturalmente, le compagnie di assicurazione trascurano le piccole infrazioni. Sono grandi, come i crimini, che creano casi difficili. Lo stesso vale per il tuo rapporto di guida. Un biglietto eccesso di velocità qua e là non è un grosso problema, ma un DUI farà sicuramente per un processo di applicazione irregolare. Non pensi che il tuo lavoro abbia qualcosa a che fare con il rischio di assicurazione sulla vita? Ci sono alcuni pochi che hanno bisogno di considerare l'impatto di lavorare in un'occupazione pericolosa, come lavoratori del legname o pescatori commerciali. Se il tuo lavoro non aumenta i tuoi premi, il tuo hobby potrebbe. Se ti immergi o ti immergi, ad esempio, potresti anche pagare premi notevolmente più alti. Il resto delle domande sono relative alla salute, e questo è quando la stragrande maggioranza dei richiedenti vede aumentare i loro premi. Il primo, riguardante il tuo indice di massa corporea o il rapporto altezza-peso, potrebbe benissimo squalificarti dalle migliori tariffe. Ogni compagnia di assicurazioni sulla vita ha un set specifico di altezze e pesi che è accettabile per ciascuna gamma di rating. Le aziende di solito hanno grafici separati per maschi e femmine. Quasi tutti gli assicuratori richiedono un assegno di prescrizione. Quando firmi la tua domanda, autorizzi la compagnia assicurativa a pubblicare un rapporto sui tuoi farmaci. Nell'ultimo passaggio prima di poter fornire una citazione realistica, ho bisogno di sapere tutto sulla tua salute, incluso se hai una lieve ansia, diabete o apnea notturna a causa dell'obesità. Un sacco di candidati vengono fatti inciampare qui semplicemente perché dimenticano. Le compagnie di assicurazione vogliono comunemente conoscere la tua salute negli ultimi 10 anni. È molto tempo. Quasi fatto. A questo punto, ho dato ai miei clienti il loro tasso previsto, ma non è garantito. Una volta presentata l'applicazione, alcuni altri fattori possono influire sui premi. Molti assicuratori richiedono un esame fisico. Questo include un esame del sangue, la misurazione della pressione sanguigna, la verifica dell'altezza e del peso e potenzialmente di più. Sfortunatamente, a volte devo dire a un cliente che qualcosa è venuto fuori durante questo processo. Non è insolito sapere che hai colesterolo alto, pressione alta o enzimi epatici elevati, ma può essere molto peggio. E anche se tutto fino a questo punto fosse perfetto, la tua tariffa potrebbe ancora aumentare. La tua compagnia di assicurazione potrebbe accedere alle tue cartelle cliniche per verificare la tua salute o le condizioni mediche preesistenti. Tutto ciò che il tuo medico di base ha notato su di te potrebbe aiutarti a ottenere sconti o ad aumentare le tue tariffe. Solo dopo che i sottoscrittori della compagnia hanno preso in considerazione tutto quanto sopra, conoscerai il tuo attuale premio. Come puoi vedere, ci sono molte variabili. Quando fai domanda per l'assicurazione sulla vita e sembra che il tuo agente ti stia gratificando, ricorda: è un buon agente. Lui o lei sta cercando di essere accurato e accurato. Sarai felice quando sarai approvato o addirittura riceverai una tariffa scontata, invece di una nuova molto più alta di quanto ti aspettassi. Jason Fisher è un agente di assicurazione sulla vita con licenza e fondatore di BestLifeRates.org. Più fattori, più domande
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