Il 43% dei Millennial ha un cattivo credito, dice TransUnion

Se sei un millenario, c'è una probabilità significativa che il tuo punteggio di credito sia "subprime" - abbastanza brutto da far pensare due volte ai prestatori di fare affari con te.

Secondo l'agenzia di comunicazione del credito TransUnion, il 43% dei mutuatari di età compresa tra 18 e 36 anni ha un punteggio di credito pari o inferiore a 600 sulla scala VantageScore da 300 a 850. Ecco come si confronta:

Generazione	Fascia di età	% Subprime
Fonte: TransUnion
Del Millennio	18-36	43%
Generazione X	37-51	33%
Boom delle nascite	52-70	20%
Generazione silenziosa	70+	9%

Le statistiche di TransUnion si basano su una nuova analisi di circa 10 milioni di VantageScores dei consumatori, un punteggio ampiamente distribuito utilizzato da alcuni istituti di credito per prendere decisioni di sottoscrizione e da alcuni consumatori per monitorare il loro merito di credito. Un VantageScore differisce da un punteggio FICO e i suoi intervalli, dal più basso al più alto, sono subprime, near prime, low prime, high prime e super prime.

I soldi presi in prestito sono come la maggior parte della gente riesce a ottenere le proprie auto e le proprie case. Un punteggio di credito subprime significa che c'è un rischio reale che ti viene rifiutato per una carta di credito o un prestito. Al minimo troverete meno scelte e affrontate tassi di interesse significativamente più alti. Un punteggio subprime può anche significare che avrai problemi ad affittare un appartamento o pagherai di più per l'assicurazione auto.

La generazione superprima

VantageScores migliora la tua età, dice TransUnion. Solo il 6% dei millennial ha punteggi di credito nella categoria super prime (da 781 a 850), ma il 34% dei baby boomer e più della metà di quelli della generazione silenziosa (come TransUnion chiama quelli di età superiore ai 70 anni).

Almeno una parte di questo miglioramento deriva dall'utilizzo di una porzione minore del credito disponibile.

Secondo TransUnion, le persone tra i 18 ei 36 anni (la sua definizione di millennial) usano il 79% del credito a loro disposizione. I punteggi di credito tendono a premiare le persone per l'utilizzo di meno del loro credito disponibile. Ecco come l'utilizzo del credito si decompone per età:

Generazione	Credito disponibile	Credito utilizzato	%
Fonte: TransUnion; include i prestiti rateali
Del Millennio	$59,514	$47,089	79%
Generazione X	$162,605	$124,482	77%
Boom delle nascite	$154,592	$99,981	65%
Generazione silenziosa	$85,628	$43,271	51%

Vale la pena notare che il "limite di credito", come viene usato da TransUnion, non è semplicemente quanto le persone hanno addebitato sulle carte di credito rispetto a quali sono i loro limiti di credito.

Il vicepresidente senior di TransUnion, Ken Chaplin, afferma che i dati sui limiti di credito comprendono i prestiti rateali. Se tu, per esempio, prendi un prestito di $ 250.000 per comprare una casa e ora devi $ 125.000 su di esso, avresti un "utilizzo" del 50% su quel conto.

Tutti i punteggi di credito utilizzano le informazioni dei tuoi rapporti di credito, ma lo appesantiscono in modo diverso. Le misure di utilizzo del credito in genere sottolineano il saldo delle carte di credito molto più del debito a rata.

Ricetta per il successo del credito

Chaplin dice che mentre effettuare i pagamenti in tempo è un passo cruciale verso la creazione di credito, non è sufficiente da solo.

I più grandi fattori in un buon punteggio di credito tendono ad essere basso utilizzo del credito, pagamenti puntuali, una lunga storia di credito e un mix di entrambi i conti rotante e rata.

I millennial iniziano già con una storia creditizia più breve e hanno la sfida aggiuntiva di avere meno credito disponibile. In dollari effettivi, il loro livello di indebitamento è inferiore a quello di qualsiasi generazione, tranne i nonni ". I millennial devono una media di $ 47.889 su un limite di credito totale di $ 59.514. La generazione silenziosa deve $ 43,271 su un limite di credito di $ 85,628 - o il 51% del limite di credito.

Chaplin consiglia ai giovani affittuari di chiedere ai proprietari di segnalare i pagamenti degli affitti alle agenzie di credito, aggiungendo un altro tipo di credito ai loro rapporti. Non tutti i punteggi utilizzano le informazioni di noleggio, ma alcuni lo fanno, incluso VantageScores.

Ricorda anche ai consumatori più anziani che l'attività recente è un fattore di punteggio, consigliando loro di caricare e pagare gas o generi alimentari di tanto in tanto piuttosto che lasciare languire una carta di pagamento.

Bev O'Shea è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.