Revisione del debito pubblico nazionale: funziona il regolamento del debito?

National Debt Relief è una società di insediamento di debito che negozia per conto dei consumatori per ridurre le somme di debito con i creditori, abbassando effettivamente l'importo dovuto.

I consumatori che completano il proprio programma di liquidazione del debito riducono il loro debito del 30% dopo le tasse, secondo la compagnia. Il National Debt Relief afferma che ha aiutato più di 100.000 famiglie e individui a non avere debiti, risolvendo oltre $ 1 miliardo di debiti dalla sua fondazione nel 2009.

La liquidazione del debito, sia attraverso la riduzione del debito nazionale o uno dei suoi concorrenti, non è giusto per tutti. Tra i rischi: può essere costoso, può distruggere il tuo credito e realizzare qualsiasi beneficio netto richiede di attenersi a un programma abbastanza lungo da saldare tutti i tuoi debiti - spesso da due a quattro anni.

Investmentmatome raccomanda la liquidazione del debito solo come ultima risorsa per coloro che sono delinquenti o che lottano per effettuare pagamenti minimi sui debiti non garantiti e hanno esaurito tutte le altre opzioni.

Riduzione del debito nazionale a colpo d'occhio

Debito minimo richiesto	$7,500
tasse	Dal 15% al ​​25% del debito iscritto
Lasso di tempo	24 a 48 mesi
Risparmio netto medio	30% dopo le tasse

Lavorare con la riduzione del debito nazionale

Come qualificarsi: National Debt Relief lavora con i consumatori che hanno almeno $ 7.500 e fino a $ 100.000 in debito non garantito da carte di credito, prestiti personali e linee di credito, spese mediche, debiti commerciali e debiti di prestito di alcuni studenti. Il cliente medio di National ha più di $ 20.000 in debito totale, secondo Grant Eckert, direttore marketing di National Debt Relief.

National non regola il debito da cause legali, debito IRS e tasse arretrate, prestiti auto, bollette, mutui ipotecari o mutui per la casa o altri tipi di debiti garantiti.

A causa delle diverse normative statali, National non è disponibile in questi stati: Connecticut, Georgia, Kansas, Maine, New Hampshire, Oregon, Carolina del Sud, Vermont e West Virginia.

National fa un soft credit durante il processo di richiesta per verificare i creditori e i saldi dovuti su ciascun debito, secondo Eckert. Una leggera spinta al credito non influisce sul tuo punteggio di credito.

Il processo di liquidazione del debito: Una volta assunto National Relief, apri un conto di risparmio separato a tuo nome. Quindi, anziché pagare i creditori, depositi un pagamento mensile a questo account. Cessare il pagamento ai creditori significa che si diventa delinquenti sui conti, che maturano tasse in ritardo e interessi aggiuntivi, e il punteggio di credito cadrà.

National determina il livello di pagamento mensile, che è spesso inferiore al totale dei pagamenti mensili sui debiti non garantiti dei clienti.

"Il successo del programma dipende in gran parte dall'impegno di un cliente nei confronti di effettuare pagamenti in quel conto di risparmio", afferma Eckert. L'account è assicurato dalla Federal Deposit Insurance Corp., e in qualsiasi momento è possibile interrompere i pagamenti, prelevare i fondi e andarsene, secondo Eckert.

National quindi negozia con i singoli creditori a tuo nome nel tentativo di farli accettare meno dell'importo dovuto. Poiché non stai più pagando il creditore, potrebbe vedere ottenere un importo ridotto meglio di rischiare di non pagare affatto.

Se raggiungono un accordo, si paga il creditore dal proprio conto di risparmio, sia una somma forfettaria o con pagamenti rateali. Il primo insediamento di solito avviene entro tre o sei mesi, secondo Eckert.

Costo: Non ci sono commissioni iniziali per lavorare con National, e la compagnia non riscuote una commissione a meno che il debito non sia saldato. Nel 2010, la Federal Trade Commission ha reso illegale per le società di insediamento di debito addebitare commissioni anticipate.

La commissione nazionale varia tra il 15% e il 25% del debito totale iscritto, a seconda dell'importo dovuto e dello stato in cui vivi. "Ci sono stati che hanno imposto limiti tariffari, o hanno stabilito norme specifiche in materia di onorari, mentre altri no ", Afferma Eckert.

I programmi di regolamento del debito richiedono in genere l'installazione e le spese mensili per mantenere il conto di risparmio. National non ha confermato se i suoi programmi richiedono questa tassa.

risparmio: National Debt Relief afferma che i suoi clienti realizzano un risparmio approssimativo del 50% prima delle sue commissioni, o del 30% quando includono le tasse. Questo risparmio si applica solo ai clienti che rimangono con il programma fino a quando tutto il loro debito è regolato. Mentre National afferma che la maggior parte delle persone che si iscrivono al programma lo completano, alcuni clienti abbandonano per vari motivi, inclusa l'incapacità di risparmiare abbastanza denaro per saldare i debiti.

Lasso di tempo: In media, i clienti che completano il loro programma di liquidazione del debito con National lo fanno entro due o quattro anni.

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Riduzione del debito nazionale contro il debito

Risparmio medio: La riduzione del debito nazionale dice che i suoi clienti vedono un risparmio di circa il 30%. In confronto, Freedom Debt Relief della concorrenza dice che i suoi clienti vedono un risparmio dal 15% al ​​35% quando includono le tasse.

Requisito di debito minimo: Il debito pubblico richiede un minimo di $ 7.500 in debito non garantito per qualificarsi, lo stesso importo di Freedom.

Esperienza del cliente: La società è accreditata dal Better Business Bureau con un rating A + e circa 50 reclami dei clienti chiusi tra il 2015 e il 2017. I reclami erano incentrati su problemi relativi al prodotto o al servizio, problemi di fatturazione e raccolta e problemi di pubblicità e vendite.

Freedom Debt Relief ha chiuso oltre 300 reclami dei clienti presso il Better Business Bureau dal 2015 al 2017.

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Rischio di risoluzione del debito

Mentre le aziende come National Debt Relief promuovono la liquidazione del debito come un modo comprovato per ridurre gli oneri del debito, si presentano con gravi costi e rischi. Tra i rischi associati alla liquidazione del debito:

Il tuo punteggio di credito crollerà: Poiché la liquidazione del debito richiede che tu smetta di effettuare pagamenti sui tuoi debiti in sospeso, i pagamenti in ritardo verranno visualizzati nei rapporti di credito e i tuoi punteggi di credito diminuiranno.

Inoltre, ogni account regolato verrà elencato nei rapporti di credito per sette anni dalla data in cui il conto è diventato delinquente, il che può anche danneggiare i punteggi di credito.

Puoi ancora ascoltare i creditori o gli esattori: Non c'è alcuna garanzia che i creditori vorranno lavorare con la riduzione del debito nazionale, e potresti essere contattato dagli esattori o addirittura essere citato in giudizio dai creditori durante il processo.

Interessi e tasse continuano a maturare: Se entri in un programma di liquidazione del debito, i tuoi account diventeranno o rimarranno delinquenti, il che si tradurrà in interessi aggiuntivi e ritardi nel pagamento. Se non segui il programma fino al completamento o se National non può negoziare un accordo, potresti finire con il saldo più alto.

Il debito perdonato può essere considerato reddito imponibile: I debiti perdonati oltre $ 600 possono essere conteggiati come entrate sulle tue tasse. I creditori possono inviare un modulo 1099-C per posta e all'IRS. Un'eccezione è se sei insolvente (le tue passività superano il tuo totale attivo) nel momento in cui la società si stabilisce con i creditori.

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Riduzione del debito nazionale rispetto ad altre opzioni

La maggior parte dei clienti che si iscrivono al National Debt Relief non sono delinquenti sul loro debito, afferma Eckert. Piuttosto, hanno fatto in tempo, ma solo pagamenti minimi, o sono sul punto di restare indietro. Per molte persone in questa situazione, ci sono opzioni di pagamento del debito alternative.

Piano di gestione del debito: Pagherete un'agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro per consolidare i vostri debiti in un unico pagamento mensile, riducendo anche il tasso di interesse, nel tentativo di estinguere il debito più velocemente. Questa è una buona opzione per i consumatori nel debito della carta di credito che hanno un reddito costante per ripagare il debito entro tre-cinque anni. A differenza del regolamento del debito, un piano di gestione del debito dovrebbe contribuire a migliorare il tuo punteggio di credito.

Confronta la gestione del debito e il regolamento del debito

Consolidazione del debito: Con il consolidamento del debito, si trasferiscono più debiti in un nuovo debito tramite una carta di credito di trasferimento di equilibrio, prestito di consolidamento del debito, prestito di equità domestica o linea di credito, o 401 (k) prestito. Il nuovo debito dovrebbe avere un tasso di interesse più basso, che può rendere i pagamenti più gestibili e aiutarti a ripagare il debito più velocemente, evitando allo stesso tempo di distruggere il tuo credito.

Confrontare il consolidamento del debito e il regolamento del debito

Fallimento: Il fallimento è costoso e può distruggere il tuo credito. Tuttavia, risolverai il tuo debito sotto protezione da un tribunale federale. Il capitolo 7 di fallimento cancella la maggior parte dei debiti in tre o sei mesi e cancella la lista pulita, e si può ottenere di mantenere determinate attività. Arresta le chiamate dai collezionisti e previene le azioni legali contro di te.

Confronta il fallimento rispetto ad altre opzioni

Regolamento del debito fai da te: Puoi alzare il telefono, chiamare i tuoi creditori e negoziare da solo. Come con l'utilizzo di una società di insediamento di debito, il successo non è garantito, ma soprattutto se si deve solo pochi creditori, potrebbe risparmiare tempo e denaro.

Leggi la nostra guida al regolamento del debito fai da te

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