Non ottenere una nuova carta di credito quando stai facendo domanda per un mutuo

Dorothy ci ha detto "non c'è posto come casa", ma per arrivarci è necessario un lungo e difficile processo di richiesta di un mutuo. Il rigmarole include un'estesa revisione del credito e un piccolo passo falso - come fare domanda per una nuova carta di credito - potrebbe far deragliare i piani della tua casa.

Per evitare un grave errore di richiesta di un mutuo, dai un'occhiata ai dettagli di seguito.

Quali istituti di credito ipotecario cercano

I primi acquirenti di case sono spesso sorpresi che la qualificazione per un mutuo è molto più difficile che la qualificazione per altri tipi di prestiti. I mutui per la casa sono in genere grandi, quindi rappresentano un grosso rischio per il creditore. Per giocare nel modo più sicuro possibile, le banche investono molto nelle finanze dei mutuatari. Questo di solito include:

• Verifica del tuo impiego e reddito (probabilmente dovrai fornire una documentazione di supporto per entrambi).
• Una recensione delle tue risorse.
• Una revisione dettagliata dei tuoi rapporti di credito.
• Un controllo dei tuoi punteggi di credito.
• Un calcolo del tuo rapporto debito / reddito.

Per ottenere l'approvazione per un mutuo a una buona tariffa, è necessario presentare la migliore immagine possibile della propria posizione finanziaria. Dovrai inoltre mantenere stabile il tuo saldo finanziario tra l'applicazione iniziale e la finalizzazione di tutti i documenti, che potrebbe richiedere un mese o più.

Una nuova applicazione di carta di credito potrebbe interferire con il processo

"È un insieme delicato di equazioni che determina l'importo che puoi permetterti di prendere in prestito", afferma Karrina Brown, broker associato presso la società di servizi immobiliari della Virginia del Nord, RE / MAX Executives. Gran parte di questo calcolo è il tuo punteggio di credito, che può essere influenzato negativamente dalle nuove applicazioni di credito.

Brown ha confermato che i potenziali acquirenti di case dovrebbero evitare nuove richieste di carte di credito. "Il punteggio di credito sarebbe una delle ragioni per cui non vorresti correre il rischio", afferma.

Ciò dovrebbe essere di particolare interesse per i "churners" delle carte di credito. I churners spesso aprono e chiudono nuove carte per usufruire di sconti o promozioni a tempo limitato. Anche se la maggior parte ha un buon credito e potrebbe non essere in pericolo di essere negata per un mutuo del tutto, il loro hobby potrebbe tradursi nel pagamento di tariffe più alte.

"Le carte churning potrebbero influenzare i tuoi punteggi di 100 punti o più", afferma Dan Green, editore della fonte di informazioni sui mutui online TheMortgageReports.com. Stima che potrebbe far aumentare la velocità che si ottiene di un punto percentuale.

Potrebbe non sembrare molto, ma può comportare costi ingenti nel corso di un prestito di 30 anni. "Aprire una carta di credito del negozio potrebbe farti risparmiare il 10% oggi", dice Green, "ma, a lungo termine, potrebbe costarti migliaia".

Hai fatto domanda per una carta prima della tua chiusura? Non farti prendere dal panico

Se stai cercando di ottenere un mutuo e hai appena fatto domanda per una nuova carta di credito, non hai necessariamente rovinato le tue possibilità di ottenere un mutuo per la casa.

"Ogni prestito, mutuatario e situazione sono diversi, e il merito di credito non è determinato sulla base di un singolo fattore", afferma Craig Coffey, responsabile marketing ed eBusiness per Wells Fargo Home Mortgage. "Piuttosto, guardiamo l'intero profilo di credito di una persona per determinare la loro volontà e capacità di rimborsare un prestito."

Inoltre, potresti essere in grado di lavorare con il tuo prestatore per spiegare una recente modifica al tuo profilo di credito. "Per tutti i mutuatari … ci aspettiamo che saranno in grado di spiegare i problemi di credito al sottoscrittore e fornire supporto aggiuntivo per documentare la capacità di rimborso", dice Coffey. Ciò significa che la tua nuova carta di credito probabilmente non è un dealbreaker se il resto della tua immagine finanziaria è valida.

Un'ultima parola di cautela, però: non aggiungere alcun addebito sulla carta quando arriva. Ciò potrebbe far aumentare il rapporto debito / reddito, che è un'altra metrica importante che influisce sulla tua capacità di qualificarsi per un mutuo per la casa (vedi sopra). Ancora una volta, meno modifiche apportate alle vostre finanze personali fino a quando il vostro mutuo è assicurato, meglio è.

Questa storia è stata aggiornata il 6 settembre 2016.

Lindsay Konsko è una scrittrice che si occupa di carte di credito e credito al consumo Investmentmatome. Seguila su Twitter @lkonsko e via Google+.