La confusione sulla copertura di scoperto può costarti caro

Molti consumatori hanno grandi malintesi circa la copertura di scoperto sui conti correnti, e questa confusione potrebbe costare loro denaro in contanti, secondo un recente studio di Investmentmatome. In effetti, un recente rapporto dell'Ufficio di protezione finanziaria del consumatore mostra che gli americani hanno pagato $ 15 miliardi di tasse per i controlli rimbalzati e altri scoperti lo scorso anno.

In questo studio, guardiamo a ciò che i consumatori fraintendono sugli scoperti di conto e delineano diversi modi in cui i vostri soldi potrebbero andare oltre quando non pagate le commissioni di scoperto - una differenza che colpisce in particolare tra coloro che tendono a sovrascriversi frequentemente.

Risultati chiave

• Un sondaggio online di oltre 2000 adulti statunitensi, commissionato da Investmentmatome e condotto online da Harris Poll nell'agosto 2017, ha rilevato che due terzi degli americani (66%) non sanno che la copertura di scoperto è facoltativa. E il 63% di coloro che erano stati accusati di una commissione di scoperto non erano a conoscenza del fatto che la tassa era facoltativa. La copertura in scoperto sembra un buon affare, ma di solito è meglio evitarlo. Significa che le banche potrebbero addebitare una commissione pesante quando le transazioni, inclusi i salti con carta di debito, fanno scendere il tuo account sotto lo zero. La copertura dello scoperto per le carte di debito una tantum e le transazioni ATM è facoltativa per legge. Per ottenere la copertura, devi attivare.
• Optando per la copertura dello scoperto, gli 8 milioni di persone che si sono sovvertite frequentemente potrebbero finire per pagare oltre 3,5 miliardi di dollari in più di tasse nel corso di un anno di quanto avrebbero fatto se avessero rinunciato alla copertura di scoperto. Questo è $ 442 all'anno per ogni persona che sovrasta frequentemente, secondo l'analisi del nostro sito sui dati CFPB. [1]
• Quella di $ 442 di tasse annuali potrebbe essere utilizzata in modo molto migliore - salvata in un fondo di emergenza, stipulato in un conto di investimento o aggiunto a pagamenti mensili con carta di credito. I consumatori potrebbero risparmiare oltre $ 1,600 in interessi e 7,5 anni in pagamento con carta di credito aggiungendo $ 442 all'anno ai loro pagamenti. [2]

Le commissioni di scoperto possono costare

Quali sono le tasse di scoperto? Vengono addebitati da una banca quando un acquisto o un trasferimento di fondi da parte di un intestatario del conto corrente fa scendere il saldo al di sotto di $ 0. Il programma di scoperti della banca copre la transazione, ma al titolare del conto viene addebitata una commissione. Il nostro sondaggio ha rilevato che quasi la metà degli americani che hanno avuto un conto corrente (45%) hanno dovuto pagare una tassa di scoperto a un certo punto.

Le tasse di scoperto sono costose. Secondo il Pew Charitable Trusts, la commissione di scoperto in valuta centrale negli Stati Uniti è di $ 35, e alcune banche applicano tariffe illimitate al giorno, una per ciascuna transazione in eccesso. (Ecco un po 'di più sulle basi delle commissioni di scoperto).

In media, gli americani sostengono 2.07 scoperti all'anno. Supponendo una tassa di $ 35, che ammonta a $ 72 ogni anno - ma quelli che sovrascrivono spesso pagano molto di più.

Un rapporto CFPB 2014 mostra l'importo mediano della transazione su una carta di debito che porta a uno scoperto di $ 24. Aggiungi la commissione di scoperto di $ 35 e il costo reale di quella transazione è $ 59.

"Se sei in pericolo di essere colpito da una tassa di scoperto, allora vale la pena chiedersi se i tuoi prossimi acquisti valgono veramente il prezzo che potresti pagare; spesso la risposta è "no", afferma Kimberly Palmer, la nostra esperta interna al sito di carte di credito e servizi bancari.

I consumatori si ribaltano per una serie di motivi: una transazione va inaspettatamente, un assegno non viene depositato in tempo o perdono traccia di quanti soldi hanno avuto nel conto. Secondo il nostro sondaggio, molti americani sono confusi su come funzionano le commissioni di scoperto, e potrebbero incorrere in parte a causa di questi malintesi.

Le commissioni di scoperto possono essere addebitate su piccole transazioni: Sebbene molte banche non addebitino commissioni di scoperto per transazioni di $ 5 e inferiori, 2 su 5 americani non sanno che le commissioni di scoperto possono essere addebitate su transazioni inferiori a $ 20, secondo il nostro sondaggio. Ogni banca ha una propria politica su ciò che conta come uno scoperto, ma secondo la nostra ricerca, le banche di solito fanno pagare le commissioni sulle transazioni di scoperto da $ 5 a $ 20.

Le banche possono addebitare più commissioni di scoperto al giorno: Il nostro sondaggio ha rilevato che quasi la metà degli intervistati (47%) non sa che una persona può essere addebitata più di una commissione di scoperto al giorno. Tuttavia, il 90% delle banche analizzate disponeva di polizze che ne consentivano più di una e 3 banche su 10 applicavano commissioni illimitate, una per ogni transazione che tiene o mantiene il saldo del conto sotto $ 0.

Se si attiva la copertura di scoperto, le transazioni continueranno e continuerai a riscuotere commissioni.

Puoi saltare la copertura di scoperto: Circa 2 intervistati su 3 (66%) non sanno che la protezione da scoperto è offerta su base opt-in. Invece, pensano di essere iscritti per impostazione predefinita e devono rinunciare, oppure non sono sicuri di come funzioni. Se non si attiva la copertura di scoperto, l'acquisto della carta di debito o il prelievo bancomat verrà rifiutato se si tenta di effettuare una transazione per la quale non si dispone di fondi sufficienti, in modo da sapere che il saldo del conto è basso. Ci possono essere delle ragioni per iscriversi alla copertura dello scoperto, ma la legge federale richiede che sia facoltativa, e per le persone che hanno aderito, è possibile uscire.

Optare per risparmiare centinaia di dollari all'anno

La Federal Reserve proibisce alle banche di auto-iscrivere i loro clienti in scoperto di scoperto. Si noti che le banche possono coprire transazioni di addebito ricorrenti, pagamenti automatici e assegni senza la vostra autorizzazione. Quindi, se un assegno rimbalza, si potrebbe ancora essere accusato di ciò che è chiamato una commissione di fondi non sufficienti, che può costare un importo simile a una tassa di scoperto.

Se hai accidentalmente optato per la copertura di scoperto - o hai deliberatamente optato senza capire l'alternativa - puoi risparmiare scegliendo di ritirarti, specialmente se frequenti di frequente.

Secondo il rapporto del 2017 della CFPB, "i debitori abusanti frequenti" - quelli che si sono ribaltati più di 10 volte l'anno - costituivano il 9% di tutti i conti esaminati dall'agenzia, ma hanno pagato il 79% di tutte le spese di scoperto e di fondi insufficienti. "Gli overdrafters molto frequenti" - quelli che si sono ribaltati più di 20 volte l'anno - costituivano circa il 5% di tutti i conti ma hanno pagato oltre il 63% di tutte le spese di scoperto e di fondi insufficienti.

Il rapporto ha detto che il "mediano frequente overdrafter" (una persona che supera da 18 a 22 volte l'anno) che ha optato per una copertura di scoperto supera $ 442 in più in tasse all'anno rispetto a qualcuno che sovrasta frequentemente e viene rifiutato. Il rapporto del CFPB rappresenta 40 milioni di account, il 20% dei quali appartiene a persone che si sovrascrivono frequentemente. Ciò significa che l'opzione di optare potrebbe costare ai soggetti che effettuano operazioni di trasferimento in outsourcing fino a 3,5 miliardi di dollari in più rispetto ai loro omologhi esclusi. [1]

Fai andare i tuoi soldi

Secondo il nostro sondaggio, quasi 1 su 5 americani (17%) preferirebbe pagare una tassa di scoperto di $ 35 rispetto a chi ha rifiutato la propria carta se stavano effettuando un acquisto senza avere abbastanza soldi nel proprio conto. Ma le commissioni di scoperto si sommano rapidamente.

La disattivazione consente di risparmiare frequenti sovrascrittori centinaia di dollari all'anno e migliaia nel corso degli anni. Sebbene $ 442 all'anno potrebbero non sembrare un sacco di soldi, può fare una differenza significativa se utilizzato per obiettivi finanziari.

Costruire un fondo di emergenza: La Federal Reserve afferma che quasi la metà degli americani (46%) non ha abbastanza risparmi per coprire un'emergenza di $ 400. Abbiamo trovato che l'americano medio non può pagare per alcune emergenze comuni come una nuova trasmissione per l'auto o una visita al pronto soccorso [3]. Un aumento di $ 442 all'anno fa molto per rendere queste emergenze più facili da coprire.

Riduzione del debito della carta di credito: Secondo un precedente studio di Investmentmatome, nel mese di giugno 2016 il nucleo familiare con debito della carta di credito revolving ha raggiunto un saldo di $ 6.885. Effettuando solo il pagamento mensile minimo, questo saldo richiederebbe più di 14 anni per estinguere. Pagando un ulteriore $ 442 all'anno, quel periodo di tempo scende a 6,5 ​​anni. [2]

Forse l'impatto più significativo sarebbe sugli interessi pagati.

L'interesse dovuto nel tempo è ridotto di oltre $ 1,600 [2] semplicemente aggiungendo $ 442 all'anno, o $ 36,83 al mese, al pagamento minimo.

"Per la maggior parte dei consumatori, ogni dollaro è importante - quindi, se puoi anticipare i tuoi pagamenti e mettere da parte extra, darai al tuo budget più spazio per il futuro", afferma Palmer. "Quei pagamenti extra potrebbero essere la differenza tra sentirsi come se ti avvicinassi ai tuoi obiettivi finanziari o no."

Investimenti crescenti: Investire meno di $ 500 all'anno può sembrare una goccia nel secchio, ma la crescita potrebbe sorprenderti. Supponendo che tu investi 442 dollari l'anno e guadagni il 7% sui tuoi investimenti - questo è il rendimento medio annuale del mercato azionario dal 1950 - puoi guadagnare decine di migliaia di dollari nel tempo. Dopo 30 anni di investimenti di $ 442 all'anno, avrai risparmiato $ 13.260, ma grazie alla combinazione di tempo e interessi composti su quell'investimento, avrai accumulato un totale di $ 43.700. Solo oltre $ 30.000 in crescita.

Il risparmio, il pagamento del debito e gli investimenti sono solo tre posti in cui i soldi spesi per gli scoperti potrebbero servire meglio. Anche se non paghi così tanto in commissioni di scoperto, è un ottimo esempio di quanto possono spendere i tuoi dollari se diretti ai tuoi obiettivi finanziari.

Cosa puoi fare

Quando cerchi una banca o un'unione di credito, scegline una con commissioni di scoperto scoperto basse o nulle. Secondo la nostra analisi, le commissioni più basse tendono a provenire da banche e cooperative di credito online, che in media fanno pagare $ 9 in meno per uno scoperto rispetto alle banche nazionali e regionali. [4] Alcune di queste istituzioni rinunciano completamente alle tasse di scoperto e semplicemente rifiutano le transazioni se i clienti non hanno abbastanza soldi nei loro conti. (Vai ai link per maggiori informazioni su queste istituzioni finanziarie.)

"Non andare solo con l'opzione più semplice o la banca che ti è più familiare - passa un po 'di tempo a controllare le opzioni, perché potresti trovare la soluzione migliore per te è una banca che non hai mai pensato di usare prima", afferma Palmer.

Disattivare la copertura di scoperto e cercare una banca la cui protezione da scoperto includa trasferimenti gratuiti da un conto di risparmio collegato o da una linea di credito a basso costo. Gli overdrafters abituali che optano per la copertura di scoperto scoperto risparmiano centinaia di dollari in commissioni di scoperto annuale rispetto a quelli che optano per l'ingresso. Se vuoi che tutte le tue transazioni vadano a buon fine, scegli una banca che ha trasferimenti gratuiti di scoperto tra il tuo controllo e conto di risparmio. Una linea di credito in scoperto è un'altra opzione. Alcune banche ti permettono di finanziare scoperti - tu paghi gli interessi solo sull'importo che sei stato prelevato. Poiché il tasso di interesse è annuale, la spesa giornaliera è estremamente bassa, soprattutto rispetto al costo medio delle commissioni di scoperto.

Costruisci il tuo fondo di emergenza. Concentrati sul risparmio di denaro in un conto di risparmio ad alto rendimento che può raddoppiare come fondo di emergenza e, collegandolo al tuo controllo, può essere utilizzato come un conto buffer. Ma non abituarti a fare affidamento sui tuoi risparmi: dovresti mirare a tenere abbastanza a controllare per coprire le tue spese.

Imposta avvisi di testo o email per i saldi bassi. Molte banche possono avvisarti quando il saldo del tuo account scende sotto un certo importo. Imposta avvisi sul sito web della tua banca in modo che tu possa ricevere un'email o un testo quando il saldo inizia a diventare troppo basso per il comfort.

L'obiettivo generale è quello di conoscere i dettagli delle politiche di scoperto della vostra banca e, se non vi piacciono, di scegliere una banca con politiche migliori. Cerca un istituto con commissioni di scoperto scoperto basso o nullo e protezione di scoperto scoperto - come i trasferimenti gratuiti di conti di risparmio e linee di credito scoperto. Inoltre, crea un buffer di cassa e registrati per gli avvisi bancari in modo da poter sapere quando il tuo saldo diventa troppo basso.

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METODOLOGIA

Il sondaggio di riferimento è stato condotto online negli Stati Uniti da Harris Poll per conto di Investmentmatome dal 15 al 17 agosto 2017, tra 2.001 adulti di età pari o superiore a 18 anni. Questo sondaggio online non si basa su un campione probabilistico e, pertanto, non è possibile calcolare una stima dell'errore teorico di campionamento. Per la metodologia di indagine completa, comprese le variabili di ponderazione, contattare [email protected].

Investmentmatome ha esaminato le fonti di dati interne ed esterne. I dati interni sono stati identificati come tali in questo studio. Le fonti di dati esterne sono disponibili online pubblicamente:

• Consiglio dei governatori del sistema della Federal Reserve, "Rapporto sul benessere economico delle famiglie statunitensi nel 2015", maggio 2016
• CNN, "Gli americani hanno pagato 15 miliardi di dollari in commissioni di scoperto lo scorso anno, dice CFPB," 4 agosto 2017
• Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, "Punto dati: conto corrente scoperto", luglio 2014
• Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori "Data Point: Frequent Overdrafters", agosto 2017
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Reddito personale disponibile: pro capite: dollari correnti"
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Tasso di risparmio personale"
• The Pew Charitable Trusts, "I consumatori hanno bisogno di protezione dagli eccessivi costi di scoperto", dicembre 2016

Le note

[1] Il rapporto CFPB ha esaminato 240.000 conti attivi, circa 48.000 (20%) dei quali appartenevano a soggetti che avevano scoperto il conto corrente, quelli che si sono ribaltati più di 10 volte l'anno. I dati sono rappresentativi di oltre 40 milioni di account, quindi abbiamo stimato che 8 milioni di questi account (20%) appartenevano a soggetti che avevano scoperto il conto corrente. Se ognuno pagasse $ 442 in commissioni di scoperto per un anno, questo è $ 3.536 miliardi.

[2] Abbiamo ipotizzato che il pagamento minimo sia pari al 3% del saldo oa $ 20, a seconda di quale sia il più alto, e l'APR è del 14%. Con solo il pagamento minimo, ci vorrebbero 14,08 anni per saldare il saldo e l'interesse pagato sarebbe di $ 4,140. Con il saldo minimo e un extra di $ 442 all'anno, ci vorrebbero 6,5 anni e l'interesse pagato sarebbe di $ 2,490.

[3] Secondo la Federal Reserve Bank di St. Louis, il reddito personale medio disponibile da gennaio a luglio 2017 era di $ 44.000 e il tasso medio di risparmio personale era del 3,76%, facendo risparmiare ai Americani medi $ 1,653 all'anno. Il tasso di risparmio personale è la percentuale di reddito personale disponibile che una persona risparmia. Questo importo può essere salvato in conti di risparmio, investimenti, certificati di deposito, ecc., Ma ai fini di questa analisi, abbiamo ipotizzato che i risparmi personali totali fossero tenuti in un conto di risparmio. Ai fini di questo studio, abbiamo ipotizzato che il risparmio medio di $ 1,653 fosse statico: il saldo non è stato gradualmente aumentato e nulla è stato eliminato durante l'anno. Per stimare i costi medi delle spese di emergenza, abbiamo rilevato i costi medi di una trasmissione, scaldabagno e visita al pronto soccorso.

[4] Abbiamo esaminato 33 banche online e cooperative di credito e 27 banche nazionali e regionali. Le commissioni di scoperto medio sono $ 26 e $ 34 arrotondati, rispettivamente.