Il piano del Private College 529: è giusto per te?

Di Brett Tushingham

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Il costo di frequentare alcuni college e università private supera ora i $ 65.000. Al di fuori del finanziamento della pensione e dell'acquisto di una casa, l'istruzione universitaria sarà probabilmente il più grande investimento finanziario che farai. Stabilire sin dall'inizio una solida strategia di risparmio ti darà più possibilità quando sarà il momento di pagare il conto.

La maggior parte delle famiglie ha familiarità con i piani di risparmio universitari gestiti dallo stato 529, ma esiste un'altra opzione che potrebbe rivelarsi ancora più preziosa. Il piano Private College 529 consente alle famiglie di bloccare l'iscrizione di domani alle tariffe odierne presso oltre 270 scuole private a livello nazionale. Scaviamo un po 'più a fondo per vedere se potrebbe adattarsi alla tua strategia di risparmio del college.

Le basi

Il Private College 529 Plan è stato creato da un consorzio di college privati. Consente alle famiglie di pagare in anticipo il college con l'acquisto di "certificati di iscrizione" che possono essere riscattati in oltre 270 scuole private universitarie.

Poiché diverse scuole applicano tariffe diverse, i valori di riscatto dei certificati variano da una scuola all'altra. Un certificato valido per un semestre di tasse scolastiche alla scuola A potrebbe essere buono solo per, diciamo, 0,7 semestri alla scuola B. Tuttavia, i valori non cambiano nel tempo. Quindi se comprate un certificato che può pagare per un semestre a Scuola X, lo farà sempre sii buono per un semestre in quella scuola.

Le famiglie non devono impegnarsi in una particolare scuola al momento dell'iscrizione e possono cambiare il beneficiario su un piano per un membro della famiglia qualificato in qualsiasi momento. I genitori possono anche trasferire i soldi in un piano 529 sponsorizzato dallo stato; tuttavia, il valore di rollover di un certificato di iscrizione dipende dalla performance del Fondo fiduciario del programma - gli investimenti sottostanti del piano.

Puoi pagare qualsiasi importo, fino al costo di cinque anni di insegnamento presso la scuola più costosa (il limite di contribuzione è di $ 256.000 per il 2015-16). I certificati di iscrizione possono essere riscattati per pagare tasse scolastiche e tasse obbligatorie presso una scuola in cui il beneficiario del piano è ammesso e si iscrive. Non ci sono limiti di reddito, ma il piano richiede almeno 36 mesi tra l'acquisto di certificati e il loro utilizzo.

I benefici

I certificati di frequenza garantiscono lezioni a tariffe correnti fino a 30 anni dopo l'acquisto. Con un aumento delle lezioni al doppio del tasso di inflazione, in media, il beneficio futuro potrebbe essere enorme. Le scuole partecipanti si assumono tutto il rischio dell'investimento e hanno accettato di onorare i certificati indipendentemente dalla futura partecipazione della scuola al programma o dagli aumenti futuri delle tasse scolastiche.

Come con altri piani 529, i genitori mantengono il controllo del conto anche se i contributi non sono considerati parte del loro patrimonio, e i benefici sono esentasse se usati per spese di istruzione qualificata. Il Private College 529 Plan non addebita alcuna commissione, e tutti i costi sono pagati al 100% dai college e dalle università membri.

Infine, i conti sono considerati patrimonio dei genitori e pertanto avranno un impatto minimo nel calcolo dell'ammissibilità di un bambino a un aiuto finanziario.

Gli svantaggi

Il rischio maggiore con il Piano 529 del Private College arriva se il denaro non viene utilizzato in una scuola partecipante. I fondi possono essere trasferiti a un piano 529 sponsorizzato dallo stato, ma il valore dei certificati di frequenza sarà adeguato in base alla performance netta del fondo fiduciario, con un aumento massimo del 2% annuo e una perdita massima del 2% per anno.

Inoltre, come con i piani di risparmio regolari 529, se il denaro non viene utilizzato per spese di istruzione qualificata, qualsiasi guadagno è soggetto a tasse e una penalità del 10%.

Questi fattori rendono il piano più adatto per le famiglie focalizzate sulle scuole private - forse per i genitori che vogliono che i loro figli frequentino la loro alma mater o per qualcuno che cerca un ritorno sotto forma di apprezzamento degli investimenti legato all'aumento delle tasse scolastiche.

Il verdetto

Il piano Private College 529 ricorda da vicino una pensione aziendale: contribuisci con un importo dichiarato per un futuro beneficio garantito. La tranquillità di non dover affrontare l'inflazione e il rischio di mercato probabilmente farebbe appello alla maggior parte delle famiglie. Aggiungete la mancanza di tasse, i benefici fiscali e la flessibilità e avete un veicolo allettante per finanziare lezioni universitarie private.

Una strategia di pianificazione potrebbe essere quella di utilizzare il piano 529 del College privato per coprire le tasse scolastiche e un piano regolare 529 per pagare i costi rimanenti (come vitto e alloggio) e per ottenere e dichiarare la detrazione fiscale per 529 contributi.

Alcuni genitori sono tentati di utilizzare i propri beni, il flusso di cassa corrente o i prestiti di equità domestica per contribuire a finanziare l'istruzione del figlio. Questo può avere conseguenze negative per il loro pensionamento e gli obiettivi futuri.

Per proteggere i tuoi beni e il tuo reddito per la tua pensione, lavora con un consulente finanziario che adotta un approccio consultivo alla pianificazione del college, sviluppa una strategia di risparmio in anticipo e assicurati di integrare tale strategia di risparmio nel piano generale del college. Tutti noi vogliamo il meglio per i nostri figli, ma i genitori non dovrebbero sacrificare il loro pensionamento nel processo.

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