Gli account di risparmio con premio offrono scommesse sicure

Se pensi che risparmiare denaro sia difficile, prova non risparmiare soldi.

Tra le famiglie statunitensi, quasi la metà ha risparmiato così poco da essere "finanziariamente fragile", secondo la Brookings Institution, un think tank di Washington. Anche una spesa comune come $ 2.000 per un'imprevista riparazione automatica o una fattura medica a sorpresa può avere conseguenze drammatiche per le persone in tali famiglie. Improvvisamente a corto di denaro può mandarli in cicli di debito vizioso, rovinare il loro credito e in alcuni casi anche costare loro le loro case.

Il problema è che è difficile convincere le persone a risparmiare denaro dicendo loro che dovrebbero.

"Cominciare e ancora pagare i prestiti agli studenti per il college … Non avevo mille dollari da mettere da parte", dice Samantha Lazarowicz, una ragazza di 27 anni che vive vicino a Midland, nel Michigan, ricordando i suoi primi anni dopo la laurea.. Come molte persone, aveva bisogno di un incentivo in più, come ad esempio la possibilità di vincere un premio.

Risparmio legato ai premi

Gli americani più poveri spendono di più nelle lotterie statali di altri, ed è facile vedere il fascino. Oltre a soddisfare la voglia di giocare, a giocare a un legame della lotteria nella speranza che i propri sogni possano diventare realtà accessibili.

Al contrario, è difficile immaginare i benefici di risparmiare abbastanza denaro per coprire le emergenze. Chi sogna ad occhi aperti di pagare per riparare un tetto che perde?

Nell'ultimo decennio, istituzioni finanziarie, legislatori e gruppi non profit in tutto il paese hanno usato il brivido di una lotteria per incoraggiare finanziariamente fragile a mettere via qualche soldo: conti di risparmio vincolati. Funzionano come normali conti di risparmio, ad eccezione di una funzione: per ogni deposito di almeno un certo importo, in genere circa $ 25, il titolare del conto ottiene una voce in una lotteria per premi che vanno da $ 25 a $ 25.000.

Avere le possibilità di vincere porta le persone a salvare, comprese quelle che non hanno in passato e che potrebbero aver bisogno di una riserva di liquidità.

"In realtà l'ho appena iniziato perché era un modo per aprirlo con soli $ 25", dice Lazarowicz del suo account collegato a premi. L'ha motivata a iniziare a risparmiare, anche se facendo solo piccoli depositi.

Per risparmiatori e non risparmiatori allo stesso modo

Nei sei anni da quando la Community Credit Union di FinancialEdge a Bay City, nel Michigan, dove Lazarowicz ha il suo account, ha iniziato un programma di risparmio vincolato a premi, il saldo medio in questi conti è cresciuto fino a circa $ 5,000, dice Pam Swope, direttore della Credit Union marketing e conformità.

"Il valore aggiunto ai nostri membri, che questo programma è stato progettato per beneficiare, è sembrato evidente in quei numeri" quando l'unione di credito ha rivisto gli sforzi l'anno scorso, dice Swope.

Per i partecipanti che non hanno mai salvato prima, il valore di questi account è molto chiaro. Nei pochi stati in cui sono stati offerti a partire dal 2009, questi programmi hanno portato alla creazione di $ 94 milioni di risparmi entro il 2013, secondo il fondo D2D, un gruppo non profit di Boston che ha contribuito alla progettazione e al lancio del programma Michigan, chiamato "Save to Win" “.

E quelli che stanno già salvando a volte ne risparmiano ancora di più.

"Puoi mettere $ 250 al mese e avere 10 possibilità di vincere", dice Gail Miller, pensionato di Winston-Salem, North Carolina, che ha un conto di risparmio collegato a monte.

L'unione di credito di Miller offre ai titolari di conti come lei un biglietto della lotteria per ogni $ 25 contribuiti, fino a un massimo di 10, assicurando che ogni partecipante possa ritenere di avere un'opportunità relativamente equa.

"Mi assicuro di averlo messo tanto in ciascun mese - e non avrei messo tanto in un conto di risparmio", dice Miller.

La presa? Stato legale oscuro

Per molti che potrebbero voler aprire un conto di risparmio collegato a premi, c'è solo una trappola: la legalità di tali account è aperta alla domanda nella maggior parte degli stati. In realtà, erano tecnicamente illegali a livello federale fino a dicembre 2014, anche se alcuni, incluso il programma FinancialEdge, sono apparsi in Stati come il Michigan nel 2009.

Ad oggi, solo 12 stati hanno leggi che legalizzano in modo specifico le "lotterie di promozione del risparmio", la descrizione legale più comune per tali conti, secondo la National Conference of State Legislatures. La legislazione è in sospeso in altri 13 stati. In molte legislature, le fatture hanno ricevuto ampio sostegno. Anche così, il passaggio vincente, dove è avvenuto, ha richiesto tempo e sforzi considerevoli.

"C'era molta comunicazione in Connecticut, avanti e indietro tra noi e il nostro Dipartimento per la tutela dei consumatori", dice Bruce Adams, consigliere generale del dipartimento bancario statale. Questo stato ha reso legale il risparmio vincolato al premio nel giugno 2013. "Avevamo almeno un anno in cui la Legislatura doveva marinare sui concetti", dice Adams.

Il problema è ancora stufato in altri stati, nonostante il recente cambiamento nella legge federale. Nel Kentucky, ad esempio, le trattative tra la Kentucky Bankers Association e l'ufficio del Procuratore Generale dello Stato rimangono irrisolte, secondo Debra Stamper, consigliere generale e vice presidente esecutivo del gruppo bancario. Dice che l'azione legale potrebbe essere il prossimo passo.

In ogni caso, probabilmente ci vorrà un po 'di tempo prima che gli account collegati a premi diventino legali in Kentucky o in altri stati in cui il loro status non è chiaro o rimangono vietati.

Sii un vincitore in entrambi i casi

Anche se non puoi vincere un premio, inizia a risparmiare comunque. Apri un account se non ne hai uno e inserisci regolarmente solo piccole somme di denaro, come fanno Lazarowicz e Miller. Solo pochi dollari al mese si sommano.

Come dice Lazarowicz, "$ 25 è forse senza caffè per una settimana." Ed è molto meglio di niente.

Devan Goldstein è uno scrittore di personale che si occupa di finanza personale per Investmentmatome . Seguilo su cinguettio e via Google+ .

Immagine tramite iStock.