5 domande da porre prima di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita

Le polizze di assicurazione sulla vita sono la loro razza speciale. A differenza delle polizze assicurative per auto o proprietari di case, non vengono rinnovate ogni anno, quindi quando ne compri una, di solito fai un impegno a lungo termine di 10, 20 o anche 30 anni.

Ecco perché è importante fare la tua ricerca prima di acquistare un'assicurazione sulla vita, e questo include chiedere al tuo agente assicurativo le domande giuste. Inizia con questi cinque se sei nel mercato dell'assicurazione sulla vita.

Come stabilisci la quantità di assicurazione di cui ho bisogno?

"Quanta assicurazione sulla vita ho bisogno?" È la domanda chiave, secondo Brian Galey della BGA Insurance di Newport Beach, in California.

Sebbene tu possa aver sentito diverse "regole pratiche" su quanta assicurazione sulla vita hai bisogno - per esempio, 10 volte il tuo reddito annuale - il beneficio di morte che è giusto per te è un calcolo molto individuale.

Chiedete al vostro agente quali beni e obblighi sono stati utilizzati per raggiungere l'importo consigliato e accertatevi che il ragionamento abbia senso per voi.

Quanto tempo dovrei avere l'assicurazione in vigore?

Una volta effettuato l'azzeramento dell'importo della politica, il passo successivo consiste nel scegliere un tipo di politica: assicurazione sulla vita permanente o a termine. Le polizze permanenti forniscono copertura per tutta la vita, mentre le polizze vita termine durano solo per il termine che si acquista, ad esempio 20 anni. L'assicurazione sulla vita a termine è l'opzione meno costosa. E, spesso, i consumatori non hanno bisogno di una copertura a vita.

[Le citazioni sull'assicurazione sulla vita sono disponibili tramite il nostro strumento di confronto sull'assicurazione sulla vita del sito.]

"Ci sono pochissimi scenari in cui consiglio alle persone di acquistare un'assicurazione sulla vita permanente", afferma Daniel Johnson di Parsec Financial ad Asheville, nel North Carolina.

Se il tuo agente raccomanda una polizza permanente - come un'assicurazione sulla vita variabile, universale o intera - è consigliabile scoprire perché. Poiché gli agenti sono pagati commissioni più alte per l'assicurazione permanente, non si può necessariamente dipendere da loro per dare una risposta imparziale, dice Andy Tilp di Trillium Valley Financial Planning a Sherwood, Oregon. "Sono ben addestrati nel rispondere a questa domanda come, 'Certo che hai bisogno di [assicurazione sulla vita permanente]."

Se ti senti sotto pressione dal tuo agente, prova ad essere diretto: "Non esitare a chiedere loro quali sono le differenze nella commissione", dice Johnson.

Cosa succede se non posso pagare i premi?

Se stai acquistando una polizza di assicurazione sulla vita a termine, la risposta è semplice: se smetti di pagare, non avrai più copertura assicurativa sulla vita. Ma se sei propenso a stipulare un'assicurazione sulla vita permanente, potresti avere opzioni di pagamento in futuro, dopo che la polizza ha accumulato un valore in contanti. "Le politiche prevedono di utilizzare il valore in contanti e / oi dividendi per pagare i premi", afferma Tilp.

Spetta agli assicurati capire come funziona il processo e quanto valore di denaro possono utilizzare per i premi, aggiunge Tilp.

Come posso aspettarmi che la mia politica si comporti?

Se stai acquistando un'assicurazione sulla vita permanente, potresti già sapere che la tua politica avrà una componente di valore in contanti che la tua azienda investirà per te. Ma a meno che i rendimenti non siano garantiti, il valore futuro del tuo valore in contanti è indovinato da chiunque.

"Le politiche in genere hanno un'illustrazione garantita [dei rendimenti] e un'ipotetica illustrazione" basata su previsioni di investimento che non sono garantite, afferma Tilp. "Insisterei a concentrarmi sull'illustrazione garantita, poiché è quella che sai essere accurata".

Possiamo risolvere altri potenziali problemi con queste polizze assicurative?

Se si acquista un'assicurazione sulla vita permanente, si potrebbe essere in grado di soddisfare altre esigenze con la vostra politica, come l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine o la pianificazione della pensione, dice Galey.

Alcuni pensionati usano prelievi o prestiti dal loro valore in denaro per integrare il reddito pensionistico, anche se la maggior parte dei consulenti concordano sul fatto che si tratta di una strategia migliore solo per coloro che stanno già superando altri metodi di risparmio pensionistico, come 401 (k) s e IRA. E alcune politiche offrono riders per la cura a lungo termine o altri modi per finanziare soggiorni di cura.

Si potrebbe anche essere in grado di allungare i vantaggi dell'assicurazione sulla vita con i ciclisti. Ad esempio, un pilota in caso di morte accelerata può coprire i bisogni medici di assistenza a lungo termine pagando una parte del suo beneficio di morte se sei malato o ferito. Potresti anche considerare una rinuncia al pilota premium, che paga i tuoi premi se non sei in grado di lavorare.

Ma quando si tratta di altri usi della tua politica, come per tutti gli aspetti, è importante sapere cosa stai acquistando. "Se non lo capiscono, allora hanno bisogno di chiedere", dice Tilp. "O considera fortemente una soluzione più semplice di una politica a lungo termine e investendo la differenza dei premi per conto proprio".

Alice Holbrook è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

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