Scelta del piano di rimborso del prestito per studenti: 8 domande da porre

L'anno in cui hai sottoscritto i prestiti federali deciderà quale piano orientato al reddito puoi scegliere. La versione originale di IBR è disponibile se hai sottoscritto prestiti prima del 1 luglio 2014. La versione più recente di IBR è disponibile se hai stipulato prestiti dopo il 1 ° luglio 2014. PAYE è aperto solo ai laureati che hanno sottoscritto il loro primo prestito o dopo il 1 ottobre 2007 e almeno un altro prestito a partire dal 1 ottobre 2011.

Ma il Dipartimento dell'Istruzione ha sviluppato un nuovo piano basato sul reddito, denominato REPAYE, che estenderà PAYE a tutti i mutuatari dei prestiti agli studenti, indipendentemente dall'anno in cui hanno contratto i prestiti o se hanno una difficoltà finanziaria parziale. REPAYE sarà disponibile entro la fine del 2015, afferma il Sottosegretario Mitchell.

3. Che tipo di prestiti hai?

Alcuni prestiti non si qualificano per piani di rimborso basati sul reddito. A seconda dei tipi di prestiti che hai, il tuo gestore potrebbe suggerirti di consolidarli prima in un prestito di consolidamento diretto. Solo i prestiti diretti possono essere rimborsati tramite PAYE, ad esempio. Quindi diciamo che hai tirato fuori Prestiti Stafford; dovresti consolidarli in un prestito di consolidamento diretto prima che possano essere inclusi nel tuo pagamento mensile sotto PAYE.

Il vostro addetto può guidarvi attraverso il processo di richiesta di un prestito di consolidamento diretto e scegliendo un piano di rimborso per il vostro nuovo prestito, che coprirebbe i saldi dei vostri precedenti prestiti. Se si opta per un piano basato sul reddito, si compila un modulo di richiesta di piano di rimborso basato sul reddito. Può essere un processo di confusione, quindi la tua migliore scommessa è quella di chiamare il tuo servizio di prestito studenti e chiedere quale piano si qualifica per quello che ti darà il pagamento mensile più basso.

4. Lavori a tempo pieno in un lavoro di interesse pubblico?

Il programma di prestito del servizio pubblico permette ai laureati che lavorano almeno 30 ore settimanali in un lavoro di interesse pubblico di cancellare i loro prestiti federali dopo 10 anni di pagamenti puntuali. Devi lavorare in un lavoro di qualifica per tutto il tempo necessario per effettuare 120 pagamenti di prestito e devi certificare il tuo stato di occupazione ogni anno che prendi parte al programma.

Potrai risparmiare più soldi su PSLF se rimborserai i tuoi prestiti su un piano di rimborso basato sul reddito, che manterrà bassi i tuoi pagamenti mensili e lascerà un saldo più grande alla fine del tuo periodo di prestito per essere perdonato.

5. Sei disposto a pagare le tasse sui tuoi prestiti perduti?

Tutti i prestiti perdonati in base al PSLF non saranno tassati. Tuttavia, secondo le attuali regole dell'IRS, i prestiti perdonati in base ai piani di rimborso basati sul reddito saranno molto probabilmente considerati come reddito imponibile per l'anno in cui sono stati cancellati, il che potrebbe significare un alto gettito fiscale in futuro.

Al momento di decidere se passare a un piano basato sul reddito, considerare quanto dei vostri prestiti saranno perdonati alla fine del vostro periodo di rimborso e ciò che si potrebbe dovere in tasse lungo la strada. Se la sottoscrizione di un piano orientato al reddito ti aiuta a evitare il default, il tuo conto fiscale potenziale potrebbe valerne la pena.

Se si desidera pagare meno al mese, ma non si qualificano per un piano basato sul reddito

6. Riesci a contare su un costante aumento delle entrate nei prossimi 10 anni?

Supponiamo che tu non sia idoneo al rimborso basato sul reddito, ma desideri pagare di meno per i tuoi prestiti ogni mese mentre ti stabilisci dopo la laurea. Il piano di rimborso graduato a 10 anni ti addebiterà un importo inferiore in un primo momento e aumenterà i tuoi pagamenti ogni due anni.

Vale la pena considerare se non puoi permettersi i loro pagamenti sul piano standard ora, ma aspettati di fare sempre più soldi mentre stabilisci la tua carriera. Mentre il pagamento inizialmente sarà inferiore, molto probabilmente sarà superiore a quello che pagheresti sul piano standard entro la fine del periodo di rimborso.

Il pagamento mensile su un prestito diretto non sovvenzionato da $ 10.000 con un tasso di interesse del 4,29%, ad esempio, inizierà a $ 58 e aumenterà fino a $ 173 su 10 anni. Pagherete anche $ 583 in più di interesse rispetto a quello che avreste se foste rimasti fedeli al piano standard.

7. Hai più di $ 30.000 in prestiti diretti federali?

Se non sei sicuro di poter mantenere un pagamento mensile più elevato ogni due anni, il piano di rimborso esteso ti offre la possibilità di effettuare pagamenti inferiori per un periodo di tempo più lungo. Sono ammessi solo i mutuatari che devono oltre $ 30.000 in Prestiti diretti. Puoi scegliere di pagare un importo fisso o graduato per un massimo di 25 anni.

Ma se hai problemi a effettuare pagamenti sul tuo reddito, è possibile che ti qualifichi per un piano basato sul reddito. Assicurati di esaminare prima quelle opzioni. La cosa migliore da fare è chiedere al vostro prestatore di servizi di assistenza come è possibile iscriversi al piano che ti dà il pagamento mensile più basso per cui sei idoneo.

8. Sei disposto a pagare di più in interessi per avere pagamenti mensili più bassi e un termine di rimborso più lungo?

Se decidi di procedere con un rimborso prolungato, tieni presente che pagherai più interessi nel tempo. Questo perché gli interessi maturano ogni giorno, e più tempo impieghi a pagare i tuoi prestiti, più interesse accumulerai. Pagherete anche più interessi sul piano graduato rispetto al piano standard, anche se entrambi interrompono i pagamenti in un massimo di 10 anni. Avrai un saldo più elevato per un periodo più lungo con l'aumento dei pagamenti.

Inizia la tua ricerca su piani di rimborso alternativi inserendo i tuoi saldi di prestito individuali e i tassi di interesse, oltre al reddito annuo e alle dimensioni della famiglia, in Strumento di stima del rimborso degli aiuti federali per gli studenti. Puoi vedere quanto potresti pagare su ogni piano offerto dal governo.

Hai fatto una buona scelta stipulando prestiti federali; una volta che ti sei laureato, assicurati di approfittare delle opzioni di rimborso flessibili a tua disposizione.

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Brianna McGurran è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Grafica di Dora Pintek

Immagine tramite iStock.