Perché i rivenditori stanno scaricando le loro carte di credito?

Conosci il trapano. Stai acquistando da Macy's e il cassiere ti chiede se desideri aprire una carta di credito di Macy oggi e risparmia un altro 10%. La carta di credito al dettaglio di marca privata è stata storicamente un vantaggio per i rivenditori, perché consente alle persone l'accesso immediato al credito, spesso a tassi di interesse più elevati e con limiti gestibili.

Tuttavia, molti rivenditori tra cui Target, Macy's e ora Nordstrom hanno venduto la divisione carte di credito. Qual è la ragione del cambiamento e in che modo ti influenza, il consumatore?

I rivenditori vendono costosi programmi di credito interni per raccogliere denaro

Gran parte del ragionamento ha a che fare con la ridistribuzione e il riposizionamento del capitale e della posizione patrimoniale di ciascun rivenditore. Se una società ha diversi miliardi di dollari di crediti, cioè i soldi dovuti dai clienti che hanno addebitato gli acquisti sulla carta, potrebbe dover attendere mesi o addirittura anni per raccogliere tutto. Se la società desidera raccogliere denaro rapidamente - magari per pagare il proprio debito o per finanziare la crescita - vendere quei crediti con un leggero sconto per ottenere tutti i soldi in anticipo è una pratica standard.

C'è un altro enorme vantaggio per l'azienda. Gestire una divisione di carte di credito è molto costoso. Richiede personale e IT per sottoscrivere, monitorare, raccogliere e mantenere l'intera divisione. Inoltre, sottopone il rivenditore a potenziali perdite in caso di violazione della sicurezza. La violazione del bersaglio costava solo $ 200 milioni solo per sostituire le carte.

C'è anche il costo del debito inesistente associato ai default, che compensa il reddito da interessi che l'azienda guadagna.

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Le banche ripiegano i programmi dei rivenditori

Per quanto riguarda la banca acquirente, crea una grande opportunità. Per i principianti, la banca è già nel settore delle carte di credito, quindi è in grado di aggiungere il servizio delle carte al carico di lavoro esistente senza sforzi enormi. Ciò significa che i suoi margini (profitto) sono più alti perché non è necessario creare una divisione nuova di zecca per gestire il carico di lavoro.

La banca, tuttavia, dovrà finanziare tutte queste spese. Quindi, quando qualcuno addebita qualcosa alla carta di credito Nordstrom (che può essere o non essere co-branded con la banca), la banca dovrà pagare a Nordstrom l'importo addebitato e aspettare di riscuotere dal cliente. Questo costa alla banca parte del proprio capitale, ma compensa tale costo con l'interesse che raccoglie dai consumatori che trasportano i saldi.

Cosa significa per i consumatori

Il consumatore non vedrà molti cambiamenti. Macy's ha venduto la divisione carte di credito nel 2005 e, se fai acquisti lì, sai che è ancora chiamata la carta di credito di Macy anche se è servita da Citibank. I limiti di credito e i tassi di interesse sono rimasti pressoché invariati. L'unica differenza, e non sarà trasparente per i consumatori, è che la banca acquisti possa modificare i criteri di sottoscrizione. Può stringere o allentare gli standard per la concessione del credito. Se si notano gli ultimi due trimestri dell'indagine sul debito al consumo da parte della Federal Reserve, i saldi delle carte di credito sono aumentati, suggerendo che il credito si sta allentando su tutta la linea.

Immagine di vendita al dettaglio tramite Shutterstock