Le "presentazioni finali" del piano pensionistico possono arrecare un danno reale

Di Jonathan Broadbent

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È accaduta una cosa divertente mentre pulivamo il tuo piano di pensionamento. Una "presentazione finale" è andata terribilmente male, di nuovo.

Cosa, potresti chiedere, è una presentazione finale? Ottima domanda! Una presentazione finale è parte del processo di controllo in cui qualcuno della società per cui lavori decide chi ha intenzione di gestire il tuo piano pensionistico. La presentazione è essenzialmente un passo di vendite da parte di un candidato per eseguire il piano. La tua azienda potrebbe non riferirsi a questo come una "presentazione finale", ma è ciò che le persone nel mondo degli investimenti chiamano quando viene data l'opportunità di dire a un'azienda quanto sono bravi a gestire i piani pensionistici.

Molte persone in finanza trascorrono anni sperando in una presentazione alle finali, considerandola una corsia preferenziale per una carriera di successo. Questo perché una volta che vendono il piano, possono fare il lavoro più redditizio di vendere IRA rollover, conti di intermediazione, assicurazioni e molto altro ancora per l'azienda e i suoi dipendenti.

Una miriade di aziende, sia grandi che piccole, amerebbero la possibilità di presentare il proprio datore di lavoro in una presentazione finale - banche, compagnie assicurative, società di investimento, broker e consulenti finanziari di ogni tipo. Sono stato a più presentazioni di quanto mi interessi ricordare.

Le persone della tua compagnia che ascoltano queste presentazioni prenderanno tutte le decisioni chiave sul tuo piano. Tra questi: chi (se qualcuno) sarà il consulente del piano, che fungerà da consulente fiscale, quali avvocati che redigono i documenti per il piano, chi deterrà i soldi e quali investimenti saranno offerti. Ciò rende questi incontri estremamente importanti. Se prendono le decisioni sbagliate, potresti finire per dover lavorare anni in più per poter andare in pensione.

Sulla carta, le presentazioni finali sembrano preziose, e direi anche che sono necessarie se si vuole un buon piano di pensionamento sul posto di lavoro. Ma a volte, l'intero processo viene dirottato e i lavoratori vengono ingannati, solo così poche persone possono divertirsi.

Una spaventosa mancanza di responsabilità

Ecco la verità spaventosa: il tuo piano di pensionamento potrebbe essere l'unica cosa che la tua azienda decide di non poter mai ritenere responsabile.

È, purtroppo, molto comune per i datori di lavoro non sofisticati che non capiscono veramente come funzionano i piani pensionistici per cedere alle vendite o alle pressioni politiche e consentire ai loro piani di cadere nelle mani sbagliate. Peggio ancora, immaginate cosa succederebbe se i principali responsabili delle decisioni della vostra azienda non si preoccupassero. O forse vogliono mungere i venditori di piani per tutto quello che valgono. Se il piano pensionistico della tua azienda è abbastanza grande, gli addetti alle presentazioni finali potrebbero far volare quei responsabili delle decisioni nei quartieri generali della loro società, metterli in un hotel di lusso e mostrare loro un buon tempo: una cena al fiume a Chicago, una serata fuori a New York, una partita a baseball a Boston.

Le persone che prendono le decisioni sul piano di pensionamento potrebbero essere abbagliate da questa particolare attenzione, anche se non ha nulla a che fare con il tuo piano o quanto bene è gestito. I venditori hanno fatto i conti. Spendendo diverse migliaia di dollari vincendo e cenando ai leader della tua azienda, potrebbero farti pagare centinaia di migliaia di dollari gestendo il tuo piano. Questo è il denaro che esce dai tuoi conti - denaro che non si aggiunge per creare la prontezza alla pensione per te. Significa che potresti dover lavorare anni in più per compensare la differenza di guadagni persi.

Vuoi lavorare per altri due anni in modo che alcuni dirigenti della tua azienda possano godersi una serata fuori città?

Potrebbe anche essere solo per lo spettacolo

Spesso, le menti dei decisori sono prese molto prima delle presentazioni finali. Potrebbero voler assumere un amico o un consulente finanziario personale - o il broker o l'agente assicurativo di qualcuno in alto nella società, o della banca o della società di revisione - ma perché vogliono l'apparenza di equità, programmano alcune presentazioni finali.

Di solito riesco a capire quando succede. Dal momento che la mia azienda non è un'organizzazione di vendita e non è affiliata con i fornitori di investimenti, non paghiamo per pasti elaborati o per volare da nessuna parte. Le aziende che non sono serie perdono rapidamente interesse per noi.

In un recente esempio di una presentazione andata male, siamo stati invitati a una presentazione finale da un venditore a un piano 401 (k). Eravamo una delle tre ditte a cui erano state fornite solo poche informazioni basilari sul piano. Volendo fare la cosa giusta, abbiamo richiesto i dettagli su come funzionano tutte le tariffe del piano e abbiamo chiesto copie degli accordi di servizio. Ci è stato detto che non dovremmo aver bisogno di tali informazioni - il che ha reso impossibile per chiunque sia competente ad affrontare il rapporto costo-efficacia o funzionalità del piano.

Questo ci ha colpito come un comportamento molto strano - fino a quando ci siamo resi conto che queste persone avevano già le loro menti inventate su chi avrebbero lavorato con loro. Si stavano incontrando con altre due aziende solo per creare l'aspetto della due diligence. Qualcuno vicino alla faccenda mi ha fatto un'ispezione in modo che "non ho perso troppo tempo con loro". Certo, quando ci siamo presentati per la presentazione finale, i principali responsabili delle decisioni non si sono nemmeno presi la briga di partecipare l'incontro. Le poche persone che erano lì non hanno fatto una sola domanda.

In un esempio simile, un decisore chiave è stato presentato con un piano d'azione per risolvere diversi problemi importanti, tutti progettati per aiutare i suoi lavoratori a prepararsi meglio alla pensione. Invece, è stato influenzato da un mediatore slick che gli ha mostrato come avrebbe potuto raddoppiare i suoi soldi l'anno prima, se solo fosse stato in determinati fondi. È divertente come il senno di poi renda un genio uno stock picker.

Chiunque abbia molta voglia di lavorare e la fortuna di essere invitato alle presentazioni finali non dovrebbe aspettarsi di vincere tutto il business. Nessuno può essere tutto per tutte le persone. Tuttavia, c'è solo una lente attraverso cui è possibile visualizzare queste valutazioni: Qual è il miglior interesse del piano e dei suoi partecipanti? Nessun altro mezzo per misurare i fornitori di servizi di un piano pensionistico di gruppo dovrebbe mai essere accettato.

Tutto ciò rende efficacemente il piano di pensionamento un baluardo di pratiche commerciali ingannevoli - pratiche di vendita in cui i tuoi colleghi potrebbero persino essere complici.

Immagine tramite iStock.

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