Pianificazione previdenziale: ciò che puoi e non puoi controllare

Di Michael Chamberlain

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Ci sono così tanti articoli e libri sulla pensione che ci vorrebbe praticamente tutto il tuo pensionamento per leggerli tutti. Tuttavia, ci sono davvero solo otto fattori primari che determinano le tue possibilità di successo della pensione. E tra questi fattori chiave, solo la metà è completamente sotto il tuo controllo.

Cosa c'è al di là del tuo controllo

Dovresti capire questi fattori, ma non perdere troppo tempo a preoccuparti di loro perché a un certo punto non c'è nulla che tu possa fare.

1. Per quanto tempo vivrai

Le persone spesso chiedono quanto possono permettersi di trascorrere ogni anno in pensione. Non c'è una risposta facile perché nessuno sa con precisione per quanto tempo qualcuno vivrà. Se sapessi che vivresti solo un altro anno, potresti spendere tutto. Ma per fortuna, la maggior parte delle persone avrà una lunga pensione. L'uomo medio che va in pensione oggi all'età di 65 anni potrebbe aspettarsi di passare quasi 18 anni in pensione, mentre una donna spenderebbe circa 20 anni, secondo le stime di aspettativa di vita della Social Security Administration. Anche con quelle stime, però, non puoi sapere per quanto tempo vivrai. Poiché la longevità è uno dei maggiori sconosciuti e non vuoi sopravvivere ai tuoi soldi, è intelligente pensare di avere abbastanza per vivere bene nei tuoi anni '90, circa 30 anni in pensione per la maggior parte delle persone.

2. La tua salute

Gli esperti raccomandano di osservare la dieta e rimanere fisicamente e mentalmente attivi durante gli anni della pensione. Ma ci sono aspetti importanti della tua salute che sfuggono al tuo controllo. Alcune persone richiedono cure a lungo termine, a casa o in una struttura. Questo ovviamente influisce sulla qualità della tua pensione e può anche essere una grossa perdita di denaro.

3. Tasso di inflazione

Attualmente, l'inflazione non sembra essere un problema importante. Ma se ti fossi ritirato 20 o 30 anni fa, quando i prezzi aumentavano da quattro a cinque volte più velocemente del reddito di una persona, potresti essere stato in grossi guai. I prezzi in rapida crescita possono ridurre il tuo gruzzolo molto più rapidamente del previsto, forse costringendo a ridurre le spese o persino a tornare al lavoro. Indipendentemente da ciò, l'inflazione è fuori dal tuo controllo.

4. Volatilità del mercato

Considerando gli impressionanti rendimenti azionari tra marzo 2009 e questa estate, è stato facile pensare che il mercato aumenti sempre. Gli eventi delle ultime settimane hanno dimostrato in modo enfatico il contrario. Ma non importa quanto ti preoccupi di queste fluttuazioni nel tempo, non c'è nulla che tu possa fare per prevenirle. Finché hai un piano per garantire che i tuoi investimenti abbiano il giusto livello di rischio e che tu sia ben diversificato, è tutto ciò che puoi fare.

Qual è il tuo controllo

1. Quanto spendi

La ragione principale per cui le persone non risparmiano abbastanza è che spendono inutilmente troppo. Quando si pensa all'ultima macchina, a una cucina appena ristrutturata oa una borsa di design come una necessità piuttosto che una spesa, i risparmi ne risentiranno. Il denaro speso non può essere salvato. Per godere di una pensione di successo, devi bilanciare i tuoi bisogni e desideri attuali con i tuoi bisogni e desideri futuri.

2. Quanto risparmi

Alcune persone nascono risparmiatori, altre no. Per i risparmiatori, parte di ogni busta paga va in risparmio. Per gli altri, è molto più difficile. Ma con un minor numero di persone che ricevono pensioni e preoccupazioni per la salute a lungo termine della sicurezza sociale, non c'è modo di avere una pensione di successo senza mettere da parte qualcosa per il futuro. Anche se non sei un risparmiatore naturale, questo è un aspetto importante della pianificazione della pensione che puoi e dovresti controllare.

3. Avere - e attenersi a - un piano finanziario

Un sacco di gente lotta con quanto risparmiare e come investire i propri risparmi con l'appropriata quantità di rischio. Le persone che cercano consigli da un pianificatore finanziario tendono ad avere maggiore fiducia nelle loro decisioni finanziarie. Hanno anche una maggiore probabilità di raggiungere i loro obiettivi di pensionamento. Certo, non tutti i pianificatori finanziari sono uguali. Cerca uno che non sia solo un Certified Financial Planner, ma che venga pagato anche a pagamento. Un pianificatore finanziario a pagamento non vende investimenti o guadagna commissioni

4. Come sei investito

È necessario determinare le risposte alle seguenti domande:

• Quanto rischio c'è nel tuo portafoglio?
• Questo livello di rischio è appropriato per le circostanze?
• Il tuo portafoglio è fiscale efficiente?
• I tuoi investimenti correnti sono adatti al tuo portafoglio?
• Riorganizzi periodicamente il tuo portafoglio?

Di tutte le cose da considerare riguardo alla pensione, dovresti capire che molti fattori critici non dipendono da te. Quindi non preoccuparti troppo di quelli. Invece, concentrati sulle cose che puoi controllare: puoi tenere traccia delle tue spese e determinare quanto puoi risparmiare e come dovresti essere investito. E puoi avere e seguire un piano finanziario completo. Concentrarsi su queste quattro aree ti offrirà le migliori possibilità per una pensione di successo.

Immagine tramite iStock.

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